國內電子商務支付存在的問題及對策

宋美鵬 郭心儀 陳君銳 胡婷

【摘要】本文從安全、支付工具發展滯后、社會誠信體系不健全、相關法律法規不健全等四個方面闡述了制約我國電子商務支付發展的因素，在此基礎上，有針對性的提出改善電子商務支付方式進一步發展的五個對策。

【關鍵詞】電子商務 支付 問題 對策

一、我國電子商務支付發展存在的問題

（一）安全問題

在開放的互聯網中，雖然目前在技術方面已經提供了很多手段來保障網上支付，但仍然面臨著非法訪問、內部竊密、破壞交易的順利進行、破壞系統的可行性等各種威脅。

（二）支付工具發展滯后問題

在我國，雖然有“手機銀行”與“網絡銀行”這兩種支付手段，但由于它們都不過是利用電子終端設備的金融工具，所以他們都還面臨著安全方面的缺陷。不僅如此，由于國內目前在電子現金方面的開發和應用與國外相比還有很大差距且其法律地位一直難以確定，因而現在電子支票的應用也極為有限。此外，由于目前國內各銀行在金融電子化的起步階段采用各自為政的方針，網絡銀行業務由各銀行獨立開發、推銷，開發模式、業務范圍及發展規模有較大差異，發展不均衡，造成目前的技術不統一的混亂局面。

（三）社會誠信體系不健全

由于我國還未在企業與個人中建立完善的信用體系，而且社會信用體系未達到任何行為都有記錄可查的情況，所以，相當一部分企業或個人還存在一些不良行為，這些行為影響了我國網上支付的發展，也制約了電子商務的發展。

（四）法律法規不健全

由于我國電子商務起步較晚，發展較慢，因此導致了電子商務立法的滯后，這給網上銀行的發展帶來了一定的影響。例如，目前的網上支付相關法律中僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》。有關電子支票和電子現金立法還沒有建立，缺乏完善的法律框架體系保障，致使在交易雙方發生經濟糾紛的時候無法可依。

二、完善電子商務支付方的對策

（一）建立與完善有關電子支付的法律法規

要把與認證相關的法律完善起來，不嚴格的認證審批所帶來的連鎖反應、在認證過程中出現的欺騙行為及其后果等一系列問題的責任劃分，必須在法律上有所規定。所以我們要積極推動電子商務法律法規的建設，認真貫徹實施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認證、在線支付、市場準入，隱私權保護等方面的法律法規問題。盡快制訂相關法律法規，根據電子商務健康有序發展的要求，加快制訂在網上開展相關業務的管理辦法，推動網絡仲裁、網絡公證等法律服務與保障體系建設，打擊電子商務領域的非法經營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動。

（二）加強對社會整體信用制度和在線支付安全問題的管理

其一，我們需要提升網絡安全技術。我們知道，客戶在支付時如果出現信息的丟失或者出錯，且不論這給他們帶來的損失是否是第三方可以承擔的，單從客戶信任度這一角度來看，電子支付就會失去它的使用群體。因此，我們可以通過防火墻技術、數據加密傳輸技術、身份鑒別技術、病毒防治技術等安全技術來提高網絡信息的安全性，令顧客在使用這一平臺時無后顧之憂，進而產生對這一支付方式的青睞。其二，電子商務支付機構需要充分發揮網絡的低成本、高效率的特點來進行反饋信息的及時收集，我們只有在了解“客戶的聲音”之后才能對他們的抱怨和建議做出及時的解決，同時也能加強我們本身對于市場份額的保持力，進而爭取更多客戶。最后，支付系統如果可以實現與第三方的密切合作，則對于客戶建立網絡信任具有極大的促進作用。

（三）加強網絡基礎設施和支付系統建設

在政府政策方面，要加大對金融網絡基礎設施的投入，可以成立專業的金融數據網絡公司來實現對于管理數據通信網的管理，進而實現金融系統在通信服務上安全化、快捷化、高效化以及經濟化，實現我國的金融電子化，實現我國國有商業銀行服務水平和國際競爭力的提供。在銀行方面，需要從硬件和軟件兩個角度進行。在硬件上，銀行要投入足夠的資金進行先進電子設備的購買，包括柜員機和大型計算機、包括局域網和廣域網等深入到銀行內部各個領域的電子設備，以提高電子化網點和營業網點的電子覆蓋率。在軟件上，銀行方面要加大開發力度，對全國性和全行性的網絡系統做系列應用系統軟件的研發。中央銀行應充分利用金融系統電子化基礎設施，加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。除此之外網上銀行業務還應增強在查詢，信息檢索等方面的服務，全方位的提高電子支付業務的質量。

（四）制訂統一的行業標準體系

相關部門要抓緊時間建立并完善電子商務國家標準體系，提高標準化意識，充分調動各方積極性。抓緊完善電子商務的國家標準體系，鼓勵以企業為主體，聯合高校和科研機構研究制訂電子商務關鍵技術標準和參與國際標準的制訂和修正，積極推進電子商務標準化進程。電子商務體系完善起來了，網上支付也會隨之正規化，而隨著兩者的相繼完善與發展，其存在的制約因素也會日益減少，網上支付業務也就會逐漸被人們所接受。

（五）實現網上支付工具多樣化

在發展電子商務中，要積極開展對電子現金，電子支票等網上支付工具的研究，推動網上支付工具多樣化，手續的簡單化。參與國際交流與合作，跟蹤國際先進技術，推動網上支付工具的應用，同時也要總結和制定適合我國國情的支付標準和規范。目前進行網上支付的工具還有很大限制，主要是由于我國銀行卡的特殊情況，信用卡的普及不是很高，很多銀行采用儲蓄卡來代替信用卡。如果必須用信用卡才能進行網上支付，那將會給廣大網民帶來新的麻煩，手中大把的銀行卡不能用，還要經過復雜的程序申請新的信用卡，這導致網民網購的積極性降低。因此，如果能使網民利用現有的工具完成網上支付，將在很大程度上解決支付問題，從而擴大網上購買行為。