中國移動支付發展的現狀及問題

張念 王毅磊

摘要：隨著信息技術的不斷發展，移動支付已經成為人們消費時的重要支付手段，不僅包括線上移動支付，還有以支付寶和財付通為主的線下支付，這是人類支付方式上的重大變革。但是移動支付在給人們帶來難以想象的便利體驗的同時，其發展也面臨著一些問題，因此，為了中國移動支付的良性發展，文章對于移動支付的現狀及問題進行分析，并以支付寶為例進行研究。

關鍵詞：移動支付;支付寶;現狀;問題

一、移動支付的現狀

1.移動支付的相關定義

移動支付，也叫手機支付，是一種新型電子支付方式，是指允許用戶使用包括智能手機、手表等設備，對所消費的各種商品或者服務，通過一系列新技術進行賬務支付的一種服務方式。目前常見的移動支付工具包括支付寶、財付通。

2.移動支付發展現狀

移動支付在我國起步較晚，但前景廣闊、發展勢頭強勁。據了解，目前支付寶與財付通占據著我國大部分市場，此外還有銀聯云閃付、蘇寧支付、京東支付、百度錢包等。2018年前三季度，移動支付業務量保持較快增長，移動支付業務48.22億筆，金額199.18萬億元。目前，大到商場、酒店，小到飯店、便利店，甚至賣蔬菜的小販都在使用移動支付。據了解，目前中國移動支付覆蓋率高達80%，遠高于歐美等發達國家。

二、支付寶發展中的問題

1.同銀行之間的競爭矛盾

支付寶的便捷性使傳統的刷卡消費受到了不小的沖擊，減少了銀行作為中間金融機構的利潤。同時，支付寶在2013年推出余額寶，截至2018年10月27日，余額寶的規模達到1.93萬億人民幣，甚至高于中國銀行活期存款規模，而余額寶又可以直接用來消費、購物，因此余額寶的出現引起了大大加深了支付寶和銀行之間的矛盾。

2.安全性問題

支付寶的安全問題主要體現在四個方面：一是目前支付寶的主要支付方式是二維碼支付，而二維碼又極易被植入木馬，危害客戶的資金安全;二是支付寶需要用戶實名注冊信息，而這部分信息的泄露容易給用戶造成危害;三是支付寶大都綁定在手機上，在手機遺失后，很容易發生他人冒用支付賬戶的情況;四是支付寶每天業務來往頻繁，資金流向難以監測，甚至出現資金違規轉移出境。

3.支付寶的產業鏈中成員利益難以達到均衡

支付寶的產業鏈條上涉及的成員很多，各成員在發展過程中都要考慮自己的利益，因而容易產生沖突，如在我國金融支付領域具有壟斷地位的商業銀行，在移動支付中固守已有業務，不愿與其他企業分享，甚至關閉第三方代扣通道，一定程度上對支付寶的發展造成了影響。

4.小城市、農村使用人數少

據調查，在一二線城市支付寶的付款使用率高于微信，而在三線及三線以下的城市支付寶付款使用率低于微信，有很多支付寶用戶僅用于淘寶付款。雖然支付寶推出紅包活動在三線及三線以下城市擴大了用戶群體規模，也提升了使用支付寶付款的頻率，但是活動期一過，很多人還是習慣于微信付款。此外，移動支付作為一種新興支付手段，需要使用者擁有較高的受教育水平、較強的學習能力和較多的金融知識儲備。較多人未曾嘗試過移動支付，對移動支付了解不充分。部分居民對移動支付過程的便捷性、賬戶資金的安全性和個人信息的隱私保護存在疑慮，影響了居民使用移動支付的積極性和支付業務的普及程度。

三、對我國移動支付發展的建議

1.保障支付安全，加強安全建設

目前，移動支付最主要的支付手段是二維碼支付，而有些客戶掃描被植入木馬的二維碼后造成一定程度資金損失。因此要多方面采取措施保障安全：首先，研發安全技術防止手機被木馬入侵;其次，嚴密保護客戶信息，防止客戶信息泄露;此外，還要研發更加安全的支付方式，普及指紋支付、虹膜支付、人臉支付等生物技術支付方式。最后，應當加強用戶群體的安全意識，定期開展移動支付安全教育，普及移動支付相關知識，模擬常見的詐騙方式，從而達到減少安全性問題發生的目的。

2.有效整合資源，實現多方共贏

移動支付的產業鏈條上涉及的成員很多，各成員在發展過程中都要考慮自己的利益，因而容易產生沖突，進而影響移動支付的發展。因此要發揮各方的作用，利用銀行機構內控制度、資金雄厚的優勢、移動運營商客戶群體多的優勢、第三方支付便捷的優勢，有效整合各類資源，實現優勢互補、多方共贏。

3.培養消費習慣，多樣化發展移動支付

隨著社會的不斷進步，消費者的需求也日益多樣化，因此迎合消費者的需求就變得很重要。所以移動支付要順應時代潮流，通過不同的方式來吸引不同的消費者。譬如通過超市購物打折的方式來吸引中老年人;通過移動支付充值校園一卡通的方式來吸引學生;通過移動支付乘坐公共交通來吸引上班族等等。

4.完善法律法規，營造安全環境

中國人民銀行等監管機構要全力構建一個統一完善、有秩序的行業標準，營造和諧的法律氛圍，最大限度為支付安全提供保證，從而吸引更多的客戶。同時，學習發達國家先進有效的立法經驗，并從實際出發，結合我國國情進行創新開拓。同時，不能故步自封，要加強與國際大型支付平臺的合作交流。除此之外，還要分清權利與義務之間的關系，加強責任判斷，合理劃分責任歸屬問題和承擔問題，保證消費者的合法權益。

5.加強農村移動支付，擴大移動支付規模

目前，農村移動支付進展緩慢、普及率不高。隨著智能手機的普及、農民上網習慣的養成，移動支付在農村推廣有了較大可能性。首先要加強對農民移動支付的引導，盡可能地考慮到農村消費者的習慣和思維，進行一定程度上的創新，尤其是定價上的策略要合理，減少移動支付造成的資費，最大程度地給予農村金融支持。

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