網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下個(gè)人信用支付產(chǎn)品存在的法律風(fēng)險(xiǎn)及控制策略分析

歐紅燕

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，使網(wǎng)絡(luò)用戶的購買力不斷提升，電商根據(jù)具體用戶的需求提供了個(gè)人信用支付借貸服務(wù)。主要對個(gè)人信用支付產(chǎn)品中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的控制策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)環(huán)境;個(gè)人信用支付產(chǎn)品;法律風(fēng)險(xiǎn);控制策略

文章編號：1004-7026（2019）02-0166-01? ? ? ? ?中國圖書分類號：D922.16? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

為了提升網(wǎng)絡(luò)用戶的消費(fèi)能力，京東、淘寶等電商都推出了自己公司旗下的支付產(chǎn)品，為網(wǎng)購消費(fèi)者提供類似信用卡的服務(wù)，并通過綁定信用卡及儲(chǔ)蓄卡的方式償還貸款債務(wù)，如阿里巴巴公司旗下的“螞蟻花唄”。調(diào)查顯示，通過螞蟻花唄，阿里巴巴在“雙十一”銷售中，消費(fèi)者的購買力提升了20%以上?？梢?，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，個(gè)人信用支付產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)前消費(fèi)的重要方式之一。但是，從相關(guān)的法律建設(shè)情況來看，其中還存在很多風(fēng)險(xiǎn)問題，還需要加強(qiáng)對個(gè)人信用支付產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)的研究。

1? 網(wǎng)絡(luò)背景下個(gè)人信用支付產(chǎn)品的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.1? 用戶信用導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

隨著電商平臺的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品服務(wù)的用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大。但是，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付主要用于線上電商平臺產(chǎn)品的支付和消費(fèi)，因此交易額度相對較小，即使用戶出現(xiàn)信用消費(fèi)逾期未還的情況，電商平臺一般不會(huì)起訴，一般會(huì)通過注銷用戶賬號的方式予以懲戒，但是由于代價(jià)不大，容易引發(fā)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。

用戶在應(yīng)用個(gè)人信用支付產(chǎn)品的過程中，會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給信用卡的發(fā)行銀行。通過對電商信用平臺的利息及還款期限等方面的規(guī)定可知，一般都具有一定的免息期，或者可以通過信用卡綁定的方式分期償還，使用戶可以享受最長時(shí)間的免息期，這就使信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)移，信用卡發(fā)放商業(yè)銀行必須要為其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，不同電商平臺沒有實(shí)現(xiàn)用戶信息的共享，如果個(gè)人在一個(gè)電商平臺的信用消費(fèi)出現(xiàn)問題，不會(huì)影響其在其他電商平臺的貸款申請，提升部分用戶的違約風(fēng)險(xiǎn)概率。

1.2? 用戶信息泄露問題

針對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，我國出臺了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，要求發(fā)卡行在信用卡激活前必須做好申請人的身份審核工作，如果沒有本人簽字確認(rèn)不得激活信用卡。

2? 法律風(fēng)險(xiǎn)防控對策

2.1? 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)建設(shè)

用戶通過網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)的過程中，如出現(xiàn)違約行為，原因之一是互聯(lián)網(wǎng)用戶的網(wǎng)絡(luò)信用信息與銀行金融信息沒有聯(lián)網(wǎng)，無法實(shí)現(xiàn)信息共享，沒有統(tǒng)一征信系統(tǒng)。要想有效克服網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的違約問題，還需要借鑒銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，由央行對客戶的征信進(jìn)行統(tǒng)一管理，如果客戶在一個(gè)銀行出現(xiàn)征信問題，其他銀行也會(huì)查詢到相應(yīng)信息，會(huì)限制或者禁止其辦理信貸業(yè)務(wù)，包括房產(chǎn)和購車貸款等。通過線上、線下征信信息共享，可以使個(gè)人信用支付產(chǎn)品用戶能夠更理性地看待網(wǎng)絡(luò)透支消費(fèi)問題。

2.2? 完善用戶信息安全監(jiān)管

當(dāng)前，我國已經(jīng)出臺了《網(wǎng)絡(luò)安全法》，國務(wù)院、公安機(jī)關(guān)及相應(yīng)主管部門都要嚴(yán)格按照法律制度規(guī)定，在各自的職責(zé)范圍內(nèi)做好對網(wǎng)絡(luò)安全的保障和監(jiān)管工作。電商平臺個(gè)人信用支付產(chǎn)品也可以劃分到網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)中。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，電商平臺個(gè)人信用支付產(chǎn)品方面還存在很多漏洞和缺陷，必須要及時(shí)補(bǔ)救。網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品本身具有用戶信息收集功能，在信息收集過程中必須要取得用戶的同意，必須要遵循相應(yīng)的法律規(guī)定，保證用戶信息應(yīng)用的合法性和正當(dāng)性。

3? 結(jié)束語

隨著網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模和數(shù)量增加，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品的用戶群體也不斷擴(kuò)大，而當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品中的問題如果不能得到有效解決，必將影響網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用支付產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展。因此，必須要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)建設(shè)，完善用戶信息監(jiān)督機(jī)制，促進(jìn)個(gè)人信用支付產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展，保障電商平臺及網(wǎng)購消費(fèi)者的合法權(quán)益。