P2P網絡借貸平臺的識別和防范

劉子寧

摘要：隨著我國經濟與互聯網信息平臺的飛速發展，P2P網絡借貸平臺在經濟發展過程中起著愈來愈重要的作用，愈來愈多人參與其中，因此P2P網絡借貸平臺市場不斷擴大，使得平臺數量爆發式增長，而隨著平臺數量的激增，讓如何選擇一個好的平臺成了投資者們首要規避的風險。

關鍵詞：P2P網絡借貸平臺;風險;識別;防范

一、P2 P網絡借貸平臺的概述：

P2P網絡借貸平臺是一個將P2P借貸與網絡借貸相結合的互聯網金融服務網站，是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而開展起來的一種新的金融形式，這也會是未來金融服務的發展趨向。它高效、便捷的優勢吸引了一大批有資金借貸需求的人群，因此迅猛地發展起來。自2007年8月國內首個P2P網絡借貸平臺在上海成立以來，到2018年2月為止已有1890家網絡借貸平臺在中國正常運營，愈來愈多的平臺如雨后春筍般冒出來搶占市場，但由于沒有明確的立法，平臺質量良莠不齊，有些不法分子利用平臺騙取錢財，甚至有一些平臺倒閉、老板跑路的現象，這些風險讓借貸雙方都無法安心交易，因此選擇出一個好的P2P網絡借貸平臺顯得尤為重要。

二、P2P網絡借貸平臺的風險介紹：

首先我們要明白P2P網絡借貸平臺所存在的風險。平臺風險主要集中在信用風險、經營風險。信用風險指的是平臺本身是否能提供正規有保障的服務，P2P網絡借貸平臺是從事金融業務的平臺，但現有的法律法規很難明確界定其金融屬性，并對其進行有效的監管，法律效力不足。而同時，因為這樣的借貸形式資金規模較小，大多數銀行都不會選擇給P2P網絡信貸公司提供托管服務，從而使一些惡意由網絡平臺提供貸款利用管理松懈的托管機構來進行詐騙，更有甚者可能觸及非法籌資和洗錢的“底線”。經營風險指的是平臺經營過程中的存在的風險，由于網貸平臺門檻低，因此大部分網絡信貸公司規模都比較小，資金實力比較弱，風險承受能力相對小，但矛盾的點在于網貸平臺的運營成本很高，投入后的回報周期較長，創業初期往往無法盈利。大部分公司風控不健全，如果出現大規模借款者違背合同、不按時歸還欠款的現象，平臺則需要替借款者歸還欠款，若最終無法收回欠款，壞賬增加，那么公司的資金將出現問題，而資金鏈一旦斷開，平臺也將無法繼續經營，其他投資者只能血本無歸。

三、P2P網絡借貸平臺的識別：

通過對風險的了解，我簡單總結了四種識別方法：一看營業執照，營業執照具有法律效力，是每個進行經營活動的工商企業或個體經營者都要有的憑證，我們需要識別出公司是否依法設立、是否經金融監管部門備案、是否取得電信業務經營許可、是否專門從事網絡借貸信息中介業務等重要信息;二看經營內容，網絡借貸平臺是中介機構，平臺作為提供者僅提供媒介服務而不承擔擔保責任，因此更要盯緊監管的“底線”，為確保網L借貸活動的正常安全運作，監管部門明令禁止了中介機構不得提供增信服務、不得將融資項目的期限進行拆分等行為（共十四條）;三看信息披露，完整全面的信息披露能使我們掌握更多相關信息從而更準確的判斷平臺是否可靠，8月1日，中國互聯網金融協會下發了《互聯網金融信息披露標準-P2P網貸（征求意見稿）》，其中強制性披露指標65個、鼓勵性披露指標21項，分為從業機構信息、平臺運營信息與項目信息等3大方面披露信息。第四從融資金額來看，網上貸款應以小額貸款原則為基礎。例如同一自然人在同一平臺借款不得超過20萬元，同一法人或其他組織在同一平臺的不得超過100萬元，如果平臺能提供高額資金，別忘了敲響警鐘。

四、P2 P網絡借貸平臺的防范：

如果說識別平臺是進行平臺風險規避的必要步驟，那么防范就是雙層保險。對于投資者自身來說，第一就是要提高風險防范意識，要時刻警惕高收益帶來的高風險，切忌被所謂的高收益蒙蔽了雙眼。第二要不斷加強投資知識的學習，多了解、多詢問、多思考，在進行交易之前要通過各種渠道了解相關信息。第三，仔細閱讀平臺對貸款目標的描述，如果對目標的描述含糊不清、不明確，則有可能目標不存在，平臺可能是通過吸收資金來尋找借款項目的。對于網絡平臺來說，非常有必要建立完善的征信體系、監管體系和法律體系。完善個人征信制度，減少或消除客戶違背合同的風險，而監管體系的建立主要是說機構（比如銀行、證監會、保監會）對網絡借貸平臺進行監管，再由國家部門進行查處和通報。而法律體系將是投資人進行投資的有力保障，對網絡借貸平臺的發展起促進作用。

盡管P2P網絡借貸平臺目前還存在著不少風險，但在今后的經濟發展中，這種模式必將持續發展，因此提高創辦的門檻、建立完善的制度、增強投資者的辨別能力都是發展中亟待解決的問題，期望日后個人、平臺、部門和社會都能共同努力避免風險，促進和諧發展。而作為參與者的我們，對網絡借貸平臺的識別和防范不可或缺，我們都應當抱著警惕和積極的心態參與，讓P2P網絡借貸平臺有序地、蓬勃地進行下去。

參考文獻

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