大學生貸款商業化可行性分析

黃珊 宋公銘 孫文彬

摘要：隨著大學生人數高速增長以及消費模式的更新換代，大學生消費市場呈現出井噴之勢，但繁榮的表象之下隱藏的是大學生越來越重的財務負擔。針對大學生的校園貸層出不窮，同時頻頻爆雷。對此，國家出臺了柑關政策對校園貸實施強有力的管控，雖然有效遏制了校園貸的不良影響，但大學生仍存有消費和貸款需求。堵不如疏，因此解決大學生的貸款需求，為其提供合理、合規、合法的貸款平臺和環境勢在必行。本文從這一基本點出發，綜合分析了當前的市場狀況，認為當前大學生信貸市場需求旺盛，但缺乏有效合規的貸款途徑。同時通過調查問卷調研目前國內大學生對貸款、還款、違約等相關問題的了解和態度，得出大學生看中個人信譽、擁有較強的還款意愿的結論。同時進一步調研當前國內商業銀行對大學生貸款業務的態度和已有的開展情況，形成“引入還款意愿的大學生貸款商業化可行性”報告。

關鍵詞：學生貸款;還款意愿;商業銀行

一、統計研究

（1）貸款需求與校園貸

1.大學生貸款的需求與市場規模

學生群體數量多，貸款需求大。自2010年到2015年，全國高校總數基本保持平穩，在3600家左右，而在校學生數量則呈現逐年增長趨勢。

如表1所示，2016年我國在校大學生人數達到了3741.5萬，同比增長4.7%，并呈增長趁勢，隨之而來的是大學生消費規模的擴張。

如圖1所示，大學生消費金額規模達到了4524億元。按照1/3的比例來計算，則貸款需求可以達到1500億的消費市場。學生在數碼產品、培訓、留學、旅游、考證、學習等方面的貸款需求潛力達到萬億級。在學習方面，當代大學生更愿意接受知識付費。

如圖2所示，除了上網查詢資料外，六成以上的大學生更青睞于線上培訓課程，而這些培訓課程大多是收費的，因此大學生在知識付費上正投入越來越多的資金。而這些資金大都是來自于自己的生活費，這無疑加重了大學生的生活負擔。

而部分含金量較高的證書，考試費用相對較高，以2017年的CFA考試為例，第一階段考，試費650美元;第二階段考試費930美元，第三階段考試費1380美元，以6.9：1的匯率計算，三個階段全部通過，約合人民幣2萬元。費用的高昂使得大多數學生無力承擔。如圖3所示，近七成的大學生使用過分期付款，還有205a的潛在市場，有超前消費意愿的大學生占到了九成以上，可見大學生貸款有著非常龐大的客戶群體，為大學生信貸市場的發展提供了一定的支撐作用。

2.P2P與校園貸發展狀況

通過對各家平臺12期分期消費付款的統訓，年利率最高的達到25.5%，最低的為8.44%，如果算上分期手續費、服務費以及發生逾期狀況的逾期費用，年利率最高可以達到30%以上。網貸之家2015年的一份研究報告顯示，P2P學生網貸平臺年化借款利率普遍在10-25%之間。分期付款購物平臺更高，多數產品年化利率在20%以上。一旦逾期，學生要額外償還貸款總額的100%，甚至更多。

目前大部分大學生分期貸款產品，存在貸款合同指代不明、存在歧義的現象，加上對借貸知識缺乏了解，導致大學生不清楚具體的還貸費用以及逾期還款的后果。在80家主流的校園貸款平臺的調查中，明確說明逾期后果以及逾期費率的平臺大約占52%，欺騙隱瞞的占48%。而在公開透明的平臺中，逾期每日費率1%的平臺占比最多，達到了58%，逾期每日費率最高的為3%，占比11%，最低0.05%，占比12%。

雖然大學生貸款亂象叢生，但若采取“一刀切”的方式也不可取。因為有些學生的確存在正當的貸款需求，比如考證、買書、社交等，此類需求不在國家助學貸款的覆蓋范圍內，只能通過其他方式解決。政府在大力打擊違法校園貸款，采取“一刀切方式”并不能從根源上解決大學生貸款需求的問題。因此，這是應引入正規的金融機構為大學生正當貸款需求提供支持。商業銀行從社會責任的方向出發，應該加以區別的對大學生的貸款正規需求給予一定程度上的支持。

（2）商業銀行開展大學生貸款的政策優勢

1.校園網貸的取締政策

近年來，互聯網金融行業內出現了濫發高利貸、暴力催收、裸條貸款等違法違規現象，嚴重侵犯了學生的合法權益。2017年6月28日，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求從事校園網貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，校園貸正式被叫停。

2.學生貸款業務的鼓勵政策

《通知》要求商業銀行和政策性銀行應進一步針對大學生合理需求研發產品，提高對大學生的服務效率，補齊面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板。強調銀行需合理設置信貸額度和利率，配以完善的校園貸風險管理制度和風險預警機制，為學生提供高效、正軌和陽光化服務。根據《通知》精神，銀監會將鼓勵商業銀行積極研究探索校園貸可持續經營模式，通過發展正規金融“正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位，用“良幣驅逐劣幣”。

3.個貸監管政策的完善

2016年國務院為健全社會信用體系，加快構建以信用為核心的新型市場監管體制，營造公平誠信的市場環境，發布了《國務院辦公廳關于加強個人誠信體系建設的指導意見》98號文件。其強調以公民身份號碼制度為基礎，推進公民統一社會信用代碼制度建設推動居民身份證登記指紋信息工作，實現公民統一社會信用代碼全覆蓋。針對重點領域加快個人誠信記錄，其中指明金融信用信息基礎數據庫和個人征信機構要大力開展重點領域個人征信信息的歸集與服務。

其次，針對失信政府采取“黑名單”公示制，國務院2016年33號文件《關于建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》提出入民政府有關部門應將誠信市場主體優良信用信息及時在政府網站和“信用中國”網站公示。鼓勵行業協會、商會等行業組織建立健全會員信用檔案。鼓勵市場主體對嚴重失信個人采取差別化服務。支持征信機構采集嚴重失信行為信息，納入信用記錄和信用報告。

但是，“青春E貸”僅可用于個人合法合理的消費支出，不能用于購買股票、期貨、證券、金融衍生產品、股本權益性投資、購買住房（含商鋪等）、基金、理財等以及其他投資經營和無指定用途的個人支出，也不能用于國家有關法律法規、監管規定、國家政策禁止銀行貸款投入的項目、用途。

同時，青春e貸并不是所有人都可以申請的，目前僅對部分高校開放。不過，將在9月份逐步開放到全國各大高校。

（2）招商銀行：大學生閃電貸

申清者只要下載招商銀行App即可直接在手機上申請，貸款額度最高為8000元，最長可分24個月還款，日利息低至萬分之1.7。雖然只需在手機銀行申請，2分鐘就能收到審核通過的短信，但背后其實運用了大量風控技術，比如大數據+風控模型。銀行根據客戶提供的信息查詢授權，系統可自動調取大量內、外部的數據信息，再經過一套風控邏輯的運算后，得出評分及等級，最終對每位申請人給出審核意見。

審核額度的決定性因素如下：一是年齡要求，在22-55周歲范圍內;二是還款能力要求，負債比不得過高;三是工作和收入穩定性要求;四是信用沒有不良記錄;五是按要求提供資料;六是系統綜合信用評分;七是風控專員認定的其他要求。

四、對策與建議

（1）對策

可見銀行已經意識到了學生助學貸款市場這塊大蛋糕，但是這隱含著銀行所不愿意承擔的風險。世界范圍內的學生貸款普遍存在著市場失靈現象，從貸方來看面臨以下困難：

1.貸款風險性大。一般而言，學生不符合商業貸款條件，他們既無財產抵押又無信用記錄，能否完學業以及順利就業也都是未知數，再加上畢業后流動性大、貸后跟蹤管理困難等因素，使得貸方在回收貸款上存在著很大的不確定性，從而使貸方資金面臨著巨大風險。雖然現在已經有了大數據為依托的個人征信體系，但是仍在建設當中。

2.資金流動性差。學生占用貸款的時間較長。學生貸款一般是中長期貸款，一旦貸給學生，就不易變現，因而流動性較差。

3.貸方獲利難。學生貸款除風險性大、流動性差以外，還有人數多、單筆資金額度小、手續繁雜、運作成本高等特點。

（2）建議

商業銀行具有雄厚的資金優勢和眾多的物理網點，在大學生群體中的認可度和信賴程度高，在產品研發、風險控制、內控管理、承擔社會責任等方面具備不可替代的優勢。因而，鼓勵銀行進入大學生消費信貸市場可以豐富市場主體，擴大消費信貸產品供給，以“正規軍”的身份與互聯網消費信貸機構形成優勢互補，共同凈化市場環境。對銀行而言，通過拓展大學生消費信貸業務，提前圈定未來的高端客戶群體，長遠來看能達到豐富客戶群體和擴展業務范圍的目的。一是，可以提升銀行社會形象。有益于學生對銀行的正面印象。二是，粘住未來的優質客戶。大學生以后會成為社會的頂梁柱，雖然學生助學貸款的收益甚微，但是未來會給銀行帶來更多的業務往來。三是，拓寬銀行盈利來源。

根據國務院下發文件，整治非法校園貸。四大行為了整治非法校園貸開展了關偏P7開正門的行動。工行，中行，建行，農行，郵政儲蓄銀行，相繼開展了提前享，青春e貸，郵學貸，等正規的校園貸，正在逐步開放，工行的提前享和學生融e貸已經逐漸開放到全國584所高校。中行的青春e貸也將在9月份逐步開放到全國各大高校。但是銀行的產品可以從以下方面進一步優化：

1.加大宣傳力度。目前許多大學生仍然不知道銀行有針對學生的貸款。為了進一步杜絕校園貸，獲取大學生優質客戶資源，銀行應加大宣傳力度。

2.學生助學貸款后對資金使用和還貸缺乏規劃。大學生在貸款之后的還貸也缺乏規劃，無痛消費導致債臺高筑。因此，銀行可以分成消費貸款，學習貸款賬戶，每個賬戶可申請的金額不一樣。為了鼓勵學生學習，可給予學生學習貸款更多的額度。

3.銀行在拓寬大學生消費信貸業務時，應結合大學生的消費特點，開發有針對性的消費金融產品，發揮在信用卡產品上的優勢，完善信用卡功能。

4.隨著大學生消費活動的互聯網化，銀行也可利用自身的資金優勢，開展線上金融業務，使之與線下有機結合。

5.對高校學生群體進行有效細分，發揮定價優勢，合理設置消費信貸額度和利率，擴大學生群體覆蓋面。

參考文獻

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