淺談食責險推廣意義及其發展阻礙

王帥

【摘要】食品安全問題嚴重損害社會群眾權益，造成較為惡劣的社會影響。整治食品安全問題，保障受眾權利，不僅需要依靠政府引導管理，需要依靠企業自身力量，及保險公司完善相關產品。食責險其定義不同與傳統責任保險，其在轉移投保企業的經營風險，涉事企業的賠償風險等方面上有著獨特作用。目前，食責險的持續發展能力面臨瓶頸。結合我國社會環境，針對瓶頸問題，本文提出食責險的發展建議。

【關鍵詞】食品安全 食品安全責任保險 產品責任保險

1前言

隨著經濟的發展，人民收入的提高，食品安全問題出現的頻率也逐步攀升。民以食為天，保護消費者權益刻不容緩。然而，完全依賴于政府監管，輿論壓力并不可行。食責險雖然不能杜絕食品安全問題，但其可以發揮保險公司的監管能力，最終能保護消費者權益，甚至能保護企業持續經營。但該類險種在我國發展面臨諸多問題。本文針對相關問題提出了部分建議。

2食責險概述

2.1食責險簡要

食責險是指被保險人在保險合同約定下的場所，生產或者銷售的食品存在缺陷問題對使用者或第三方造成人身傷害、疾病、死亡或者財產損失，依法應當由被保險人承擔賠償責任之時，保險人在約定下的保險責任及相應賠償限額內給予賠償的保險。食責險不僅包括上述保險責任，還包括被保人對產品責任事故支付的間接合理費用。從實質上講，食責險是保險公司對于法律責任的承擔以及分散。

2.2推廣食責險的意義

2.2.1發揮保險公司的監督作用

在食品企業和保險公司簽訂保險合同前，保險公司會對投保企業進行的嚴格審查，審查內容包括該企業有否符合國家標準的衛生條件，生產資質，食材配料等，除此之外還會對企業進行嚴格的風險評估，并要求投保企業根據評估結果對風險狀況整改。在保險合同成立及生效之后，被保險人必須全面且有效的履行合同約定義務，從一定程度上講，對于投保企業而言，保險公式發揮了對食品安全的監管。

2.2.2緩解政府監管的壓力

民以食為天，食品安全更多涉及到社會公眾利益，所以容易引起社會群眾的不安和恐慌，并引導社會輿論間接對政府施壓，使政府受到無端指責被迫加大監管壓力。可單純依靠政府加大監管并不能杜絕食品安全問題。只有使食品企業強化自身責任，使其生產經營符合國家經營標準才能解決問題。

2.2.3保護企業經營

當食品安全問題發生時，將給用戶和第三方造成巨大損失。因此，中小企業（SMEs）面臨生產經營風暴。資產和口碑都會造成嚴重傷害。由于這件事，企業將難以經營，甚至破產。根據食品和飲料保險的相關條約規定，公司每年只需支付1萬元或2萬元保費，這將給保險公司帶來巨大的經營風險。保險公司龐大的保險支付能力可以緩解企業運營壓力。

2.2.4保障消費者權益

消費者不能獲得充分賠償，其有效權益就會大大受到損害，但假如企業投保了食責險即使當企業自身資金問題不能賠付，保險人也會及時介入事故的賠償和責任處理使受害者得到迅速合理的賠償，從而保障了消費者的基本權益。

3我國食責險現狀

3.1相關法規發展情況

2009年，“中華人民共和國食品安全法”頒布實施，中國逐步從立法層面研究了食品責任保險工作。2013年，“食品安全法修訂草案”主張建立強制性食品和飲料保險體系。新的“食品安全法”于2015年頒布，否決了該提案，并以倡導增加食品公司參與的形式納入“食品安全法”。基于近年來食品安全事件的頻繁發生，但受害者無法得到及時合理的補償，造成不良社會影響，新發布的“關于進一步開展食品和責任保險工作的指導意見”要求各省和城市積極響應電話并引入飛行員。指導方案，以政府主導的方式開展食品責任保險，有效解決經常發生食品安全事故的現狀。

3.2食責險發展現狀

近年來，食責險保費收入飆升，從2005年的50億元，增長只2014年的250其平均同比增長率保持在20%左右。2017年，總收入達到440億元。市場容量大發展速度相對較快。

目前，全國有20多個試點省市，參保單位總數超過1.6萬，為食品企業提供了800多億元的風險保障。

在眾多試點省份中，浙江省食品責任保險的發展尤為突出。截至2016年底，浙江省共有保險保險單位12，632個。保險機構保費收入439.94億元，保險金額311.66億元，保險單位和保費數量比2014年增加17倍以上。

4食責險發展阻礙及建議

4.1發展阻礙

4.1.1保險公司風控水平有待提升

風控能力有待提升。食責險需要大量的數據基礎，及相應的較高的技術支撐，涉及到諸多的風險環節，相應的需要保險公司有較高水準的風險管理水平。而現在，大多數的中小保險公司不具備這些專業實力。收益預期不高，相比于車險，企財險以及貨物運輸保險，保險公司沒有意愿去設立食責險。目前食責險投保數量不高，限制了其后續發展，形成死循環。

4.1.2政府政策引導作用有限

雖然各級政府與相關部門提高了對責任保險重視程度，并先后出臺了一系列促進食責險發展的文件，對于該保險的發展起到了一定的積極作用。但是由于仍然缺乏配套的相關政策以及法律法規的支持，導致某些政策的執行結果不太理想，作用較小。相比于國外的懲罰力度，我國食品安全責任法規定是“食品生產者生產或者銷售不安全食品，除賠償消費者損失之外，消費者還可以要求賠償10陪的賠償金”。而這樣的懲罰力度對于一些企業而言來相當于九牛一毛。

4.1.3生產企業投保意愿不高

企業的風險防范意識較為薄弱，認為不會出現較大的保險事故，相對于購買保險所付出的成本，企業更愿意增加其他實質性的投入。甚至，因為保險公司對于該險種的宣傳不到位，很多企業并沒有認識到食責險具有可以轉移風險的功能，而這些也造成企業不會去選擇保險。

投保食責險后需要受到保險公司的監督，企業需要更加嚴格的維護其經營環境質量，相應的維護費用，以及管理費用讓很多企業不愿意選擇夠買食責險。

4.2食責險發展建議

4.2.1立法強制實行

在國際上，通常通過立法強制推廣責任保險，以保護公眾的權益不受到足夠的賠償。2013年10月底，國務院法制辦公室征求“中華人民共和國食品安全法（修訂草案）”的意見，并將審查草案納入第65條。“國家有建立了食品安全責任強制保險制度。“這標志著中國食品安全立法的關鍵一步。”

4.2.2完善食品安全監管機制

推進食品和責任保險的科學定價，嚴厲懲罰和嚴肅的問責制。建立可追溯性機制以開發大數據檢測。雖然中國目前擁有大量的機構和各類食品檢驗機構，但它們相互獨立，數據無法共享，這使得保險公司的定價困難，造成資源的嚴重浪費。因此，有必要從國家層面完善可追溯的管理，認證，評估等支持系統，實現食品安全機構，行政監管部門和保險公司之間的數據共享，共享運營商信息，風險檢測，食品保險。通過分析，提出有效的預防措施，不斷提高食品保險費率的調整，實現科學定價，得到市場的認可。

4.2.3保險公司完善產品設計

對于保險公司來說，仍然需要開發更適合市場的類似產品，并且具有很強的可行性。開發了不同類型的產品以確定不同風險承載能力和行業功能的不同速率。通過食物的特性和對人體的損害風險（損失程度）；覆蓋范圍，即食品銷售區域的大小；食品生產者的質量管理；補償水平限度研究，培養和引進精通食品和保險業務的復合型人才，提高食品安全風險防范水平，協助企業提高風險管理能力。這些都對保險公司提出了更高的要求。保險公司需要通過建立巨災風險基金和餐飲風險管理機構來加強食品安全責任機制。