信用卡激活環節的風險及對策

齊貴柱

[摘要]我國信用卡業務經歷了二十多年的發展，信用卡的種類更加豐富，申請信用卡渠道更加多樣化，信用卡使用人群越來越廣，也給銀行帶來很高的收入。但是，信用卡在各個環節也存在著風險，尤其是信用卡激活環節的風險就不容小覷，文章針對信用卡激活環節存在的風險進行詳細的闡述，并對存在的風險提出對策及建議。

[關鍵詞]信用卡;信用卡激活;風險

[DOI]1013939/jcnkizgsc201916041

1信用卡激活環節存在的風險分析

11信用卡激活的渠道

信用卡激活主要有以下幾種渠道。

一是信用卡申請人持本人身份證及信用卡到銀行網點柜面申請激活，銀行柜面經理審核持卡人身份證信息是否為本人且真實有效，信用卡面有關信息是否與身份證信息一致，審核通過后，辦理信用卡激活。如果不是本人親自辦理，不予辦理信用卡激活，辦理信用卡激活業務不允許代理。

二是信用卡申請人通過撥打銀行客服電話申請激活，持卡人撥打銀行信用卡客戶服務電話，客服電話接通后，銀行信用卡客服工作人員會根據信用卡系統客戶信息對撥打電話持卡人的信息進行一些比對，如果撥打客服電話的持卡人回答銀行信用卡客服提出的問題正確，那么銀行信用卡客服在核對信息無誤后，確認是信用卡申請人本人辦理激活，然后語音提示申請人留存查詢密碼和支付密碼。

三是信用卡申請人通過銀行的手機銀行客戶端辦理激活，登錄手機銀行后，找到信用卡菜單一欄，一般會在信用卡菜單欄內看到信用卡“激活”功能，點擊“激活”功能鍵，按照界面提示進行信用卡激活操作，最后留存支付密碼后，信用卡激活也就完成了。

四是信用卡申請人通過銀行的網上銀行激活信用卡，網上銀行激活的步驟同手機銀行激活相仿，登錄網上銀行后，在菜單中找到信用卡子菜單，然后找到激活界面，然后在激活界面選中要激活的信用卡點擊激活，按照提示逐步完成操作，最后留存支付密碼，信用卡激活就完成了。

12信用卡激活環節的風險點

在信用卡激活的環節存不存在風險呢，回答是肯定的，存在風險。下面就信用卡激活環節存在的風險進行闡述。

第一，在銀行網點柜面激活環節，申請人持有非本人的信用卡申請激活正常審核下是通不過的，不予辦理。但是如果申請人和銀行柜面工作人員串通，申請人持有非本人的信用卡和信用卡面信息人真的或假的身份證，很有可能蒙混過去，柜面經理違規操作，內外勾結信用卡就激活了，給銀行和信用卡人造成損害。

第二，申請人通過撥打銀行客服電話的方式激活，一般情況下，銀行客服會根據核對信用卡信息一致與否，識別出申請人是否是信用卡本人。但是如果申請人惡意以他人的身份信息在銀行官網網站、網上銀行、手機銀行、微信公眾號等自助方式申請信用卡，或者以給他人好處方式以他人名義申請信用卡，那么在撥打銀行客服電話激活過程中，由于申請人知道信用卡的有關信息，在回答銀行客服的問題時，就不會出錯，銀行客服不會識別出申請人不是信用卡本人，而誤以為申請人和信用卡人是一致的，激活通過，給犯罪分子造成可乘之機。

第三，通過手機銀行、網上銀行信用卡激活也同樣存在風險，如果申請人通過買通他人的銀行卡并辦理了手機銀行和網上銀行，并以他人名義在手機銀行或網上銀行申請了信用卡，那么在手機銀行或網上銀行申請激活環節也存在被犯罪分子利用的可能。

2規避信用卡激活環節存在風險的對策及建議

針對信用卡激活環節存在風險的分析，應該從以下方面入手，加強業務操作制度建設，規避操作風險。

21規范銀行柜面操作

對柜面申請信用卡激活業務建議采取柜面經理+主管審核或柜面經理+遠程授權的監督制約審核機制，申請人持有信用卡和身份證到銀行柜面辦理信用卡激活時，柜面經理審核申請人身份證及信用卡等相關信息后，再由業務主管對申請人及信用卡信息再次核對確認，聯網核查身份證信息的一致性，無誤后，予以辦理信用卡激活。或柜面經理審核申請人身份證及信用卡等相關信息后再有遠程授權中心工作人員通過影像再次核對身份證信用卡及申請人信息，核對無誤后，通過信用卡激活。避免柜面經理內外串通，勾結作案和柜面經理麻痹大意，造成銀行損失。

22升級銀行客服信用卡激活方式

對于申請人通過撥打銀行客服激活信用卡的這種方式，建議改由信用卡App方式激活，信用卡App激活方式功能要有人臉識別，語音系統，銀行客服遠程操作，指導。當申請人撥打銀行客服電話申請激活時，銀行客服會告訴他，關注銀行信用卡公眾號，由公眾號小程序申請激活，小程序激活環節，要有銀行客服遠程視頻操作，遠程審核激活申請人與信用卡相關信息，提示申請人注意信用卡風險，尤其對于中老年人申請激活信用卡，要格外提示風險，防止被不法分子鉆了空子。對于審核通過的，信用卡就可以激活了，對于審核未通過的，建議申請人到銀行柜面辦理激活，對確實不符合激活條件，或者經過審查發現存在風險隱患的，無論銀行客服還是銀行柜面經理不予辦理。同時將可

疑信用卡片和激活申請人相關信息上報相關部門，由相關部門對存在的風險隱患進行調查分析，排除隱患。

23手機銀行信用卡激活環節采用生物識別技術

通過手機銀行辦理信用卡激活，建議也要在信用卡激活環節增加人臉識別，遠程視頻審核，確保激活信用卡的行為是信用卡本人的真實意愿，尤其是老年人和身份證地址是農村地址的中老年人員要格外引起注意，他們由于缺少金融知識，極易被不法分子利用，對這些人激活信用卡要強調風險提示，防止信用卡被他人利用激活，給信用卡人和銀行帶來風險。

24網上銀行信用卡激活采用生物識別技術

通過網上銀行辦理信用卡激活也要像手機銀行信用卡激活環節一樣采用生物識別技術，采取和手機銀行相同的激活方法，增加人臉識別，遠程視頻審核，確保激活信用卡的行為是信用卡本人的真實意愿，有效防范風險，不給犯罪分子可乘之機。

3結語

總之，在大數據時代，物聯網、云計算、大數據、移動互聯等信息技術快速發展的今天，互聯網金融、移動金融有了快速發展，銀行要充分利用大數據分析，人工智能等新技術，加強信用卡領域的風險管理，有效構建信用卡風險隱患防火墻，真正為信用卡申請人負責，讓信用卡申請人能夠放心使用信用卡，銀行的信用卡業務才會發展得更快更好，從而更完善地服務廣大人民群眾。

參考文獻：

[1]戈濤.信用卡風險管理研究[D].成都：西南財經大學，2006.

[2] 季嵐.蘇州農行信用卡風險管理研究[D].蘇州：蘇州大學，2016