新時期信用卡生態圈的構建探究

李浩龍

摘要：隨著金融市場的不斷發展，傳統信用卡模式逐漸受到沖擊，如何在互聯網金融時代，構建更具活力的一體化信用卡生態圈，成為推動信用卡業務發展的重要保障。在互聯網金融市場環境下，信用卡業務“同質化”問題的日益突出，構建新的信用卡生態圈顯得尤為重要。文章立足信用卡的發展現狀，從信用卡業務創新發展、突破線上線下、打造新體驗、有效關系創設等方面，具體闡述了新時期信用卡生態圈的構建策略，實現創新性發展。

關鍵詞：新時期；信用卡；生態圈；構建策略

隨著信用卡行業的不斷發展，如何在新的金融環境中，構建更具活力、更具生態圈的發展格局，成為新時期信用卡行業發展的重要方向。面對日益激烈的信用卡行業，以生態圈為競爭著力點的新模式，正成為各大商業銀行布局信用卡市場的重要立足點。通過“生態圈”構建，形成行業競爭優勢，為信用卡的市場發展提供有力支撐。對于快速發展的互聯網金融，無卡支付所形成的第三方支付平臺逐漸成為龐大的生態圈，如何在互聯網的大視域之下，實現信用卡生態圈的構建，是當前商業銀行信用卡發展的重要突破口。因此，本文立足信用卡發展現狀，就如何構建信用卡生態圈，做了如下具體闡述。

一、以創新發展為驅動，“手機”即信用卡

隨著移動互聯網的不斷發展，無卡支付正成為金融業發展的重要方向，也是構建信用卡生態圈的重要領域。當前，各大商業銀行著力打造“電子支付平臺”，紛紛推出無卡支付產品，對接無卡支付的時代發展需求。在統一電子支付平臺，實現了移動支付、快捷支付，通過優化信用卡服務模式，為客戶群體提供信用卡代收代付、B2B定向支付、而違法支付等服務業務，實現了“手機”即信用卡的新模式。因此，無卡支付時代的到來，要求商業銀行要轉變傳統思維，重新定位信用卡的角色扮演，在與互聯網金融的發展視域中，尋求新的生態圈建設。自2013年以來，中國建設銀行信用卡中心，就著力推進移動支付布局，提供過移動支付產業鏈的整合，逐漸形成了具有自身特色的移動支付無業務。2015年，中國銀聯推出“云閃付”，讓商業銀行移動支付業務發展有了新空間。2015年農行信用卡“云閃付”，實現了安卓手機用戶刷手機即付款的支付服務；聯合蘋果公司，推出“Apple Pay”服務。2017年，聯合華為、小米公司，推出華為、小米Pay；推出智能可穿戴支付產品，這一系列的產品布局，移動支付產品研發，為農業銀行構建信用卡生態圈提供了新的空間。

科技是發展的動力，互聯網科技改變了商業銀行對信用卡產品的定位，并以新的產品設計、服務模式，實現信用卡業務與時代發展的有機契合。構建信用卡生態圈，在于如何盤活信用卡市場，培養信用卡用戶的行為習慣，進而實現信用卡市場的良性發展。因此，以創新發展為驅動，“手機”即信用卡的時代發展，成為新時期信用卡生態圈構建的重要突破口，也是銀行發展布局的重要領域。

二、突破線上線下，構建信用卡新生態圈

第三方支付的快速發展，讓商業銀行的傳統營銷模式受到了巨大沖擊，線下收單的信用卡模式顯然難以適應當前的金融環境。為此，商業銀行在線下發展的基礎之上，著力打造線上平臺，為信用卡構建新生態圈。以“金融+場景+科技”的發展模式，構建具有自身特色的產品模式，能夠更好地搶占無卡支付的“制高點”，進而為生態圈的生成，創設良好的內外條件。進入2013年，全國各大商業銀行信用卡中心，紛紛將“線上線下”作為融合發展的突破口，在二維碼支付、特惠業務等領域，形成“行業應用+信用卡”的商業模式。

（一）“信用卡 + 交通”

信用卡的創新發展，拓展了行業應用領域?！靶庞每?交通”的模式構建，實現了信用卡即公交卡。目前，民生銀行、興業銀行等商業銀行，實現了信用卡APP夾帶交通卡功能。運用信用卡可以是在交通領域實現銀聯云閃付，為消費者提供了便捷的金融服務。此外，為了進一步滿足市場需求，實現特色化產品開發，通過“普惠卡”等形式，實現信用卡與交通卡、地鐵卡的一體化。因此，“信用卡+交通”的融合模式，為信用卡的生態圈建設提供了新的方向、新的空間，能夠實現新商業模式的創設，盤活商業銀行的信用卡業務。

（二）“信用卡 + 海淘”

當前，海淘市場日益壯大，龐大的海淘用戶，成為商業銀行信用卡積極拓展的新領域。從實踐來看，銀行在海淘領域的信用卡業務模式相對比較單一，但Visa Checkout 及美國 Ebates海淘返利平臺，面向銀行實現的信用卡微信上線模式，為“信用卡+海淘”模式的構建，創造了條件。一方面，“信用卡+海淘”進一步拓展了信用卡業務，為信用卡生態圈的拓展創造了條件，也是適應新時期的發展要求，實現信用卡業務創新發展的重要體現；另一方面，海淘規模日益龐大，面對巨大的市場空間，積極推進信用卡與海淘市場對接，能夠進一步發展信用卡生態圈，實現信用卡業務的快速發展。

（三）“信用卡+eID”

eID實現了信用卡業務模式的新發展，特別是在線身份認證新模式，能夠為信用卡線上業務發展提供有力保障。“信用卡+eID”模式，就是基于eID的在線身份認證，將電子身份寫入信用卡之中。這樣一來，通過認證可以實現在線海淘、在線彩票、在線購票等服務，為信用卡的業務拓展，提供了新的系統空間。因此，在信用卡生態圈的構建中，要注重新技術與信用卡的融合，為信用卡的業務發展、服務保障，提供有力保障，這也是構建信用卡生態圈的重要基礎。

三、以客戶為中心打造新體驗，構建服務新優勢

隨著信用卡市場的不斷發展，激烈的市場競爭更加強調以客戶為中心，積極打造新體驗，這是構建服務新優勢的關鍵所在。當前，商業銀行紛紛推出手機銀行APP，為用戶群體提供更加優質、方便的進入服務。為此，手機銀行服務模式逐漸成為大眾青睞的金融服務方式，成為增強客戶黏性、穩定和鞏固客戶關系的重要基礎。

（一）打造新版 APP——“全民生活”

以生活為導向的信用卡服務模式，正成為銀行構建信用卡生態圈的重要突破口，將“全民生活”作為打造新版APP的目標導向，實現信用卡集支付、獲客及營銷于一體的綜合性生態平臺，進一步推進信用卡生態圈的構建。當前，民生銀行、四大國有銀行，均推出了“全民生活”系列服務產品，通過指紋支付、二維碼支付及快捷支付等方式，極大地促進了信用卡生態圈的構建，滿足客戶日常生活方方面面的需求。

（二）融合創新產品，盤活信用卡市場

用戶體驗式構建信用卡服務效益的重要基礎，也是盤活信用卡市場活力的關鍵所在。為了實現綜合性生態圈的生成，信用卡在支付等領域，要積極融合創新產品，如人臉識別、AR等新技術，為信用卡的應用拓展創設條件。在行業應用中，應積極拓展應用范疇，通過新的“場景”，實現信用卡市場的新發展，實現用戶更加優質的體驗。因此，商業銀行應積極融合創新產品，在新的產品布局之中，實現市場的有效發展，激活信用卡與用戶之間的互動關系。

四、構建信用卡與商戶聯系，打造客戶極致體驗

在信用卡“生活化”的發展視域中，渠道、場景成為關鍵，要求用戶體驗在構建兩者關系中的重要性。一方面，信用卡服務已在線上實現了突破性發展，各類場景的實質性應用，為信用卡的生態圈構建創設了條件；另一方面，深化客戶分層與客戶交互管理，能夠基于企業發展的戰略地位，進而通過多維度下的客戶分類管理，為客戶提供更加優質的、個性化服務。因此，在打造客戶極致體驗中，要優化信用卡與商戶之間的關系，通過不同場景的合理應用，促進B端商戶與C端持卡人之間的有效互動，進而建立廣泛的客戶忠誠度，有利于企業的發展，為信用卡的市場布局，提供有力的條件。也就是說，信用卡以更易用、快捷、人性化的極致體驗和集約、高效的運行模式，實現創新驅動、運營效率提升和客戶體驗改善的三效合一，并在銀行客戶關系維護和價值創造中發揮日益重要的作用。

以中信銀行信用卡在餐飲行業的應用為例。2015年以來，中信銀行信用卡中心，通過內外聯動等方式，充分挖掘客戶共生渠道，為不同行業領域提供更加豐富的服務體驗，以滿足不同行業商戶的需求。2016年中信銀行與麥當勞聯合推出了“中信順手付”、聯名卡等多項創新服務；與肯德基聯合打造專屬于90后新生代的個性化“小白卡”；并積極與蘋果、華為及三星等合作，進一步拓展移動支付領域，在跨界合作中為餐飲行業商戶提供更加一體化的極致服務體驗。此外，在維護關系的同時，更加注重關系資本的營造，實現合作共贏。中信信用卡中心與餐飲合作伙伴實現融合發展，在數據共享、用戶聯營、風險分享等領域，為用戶提供消費貸款、信用卡支付清算等模塊化的產品服務，極大地促進了信用卡與商戶聯系的關系構建，打造了客戶極致體驗，促進信用生態圈的生成。

五、結語

總而言之，在新的市場金融環境下，如何實現信用卡業務的新發展，構建具有特色化的信用卡生態圈，成為商業銀行實現信用卡創新發展的重要基礎。在本文的探討中，信用卡生態圈的生成是一個過程，是適應新環境、創新發展的驅動過程。在新的歷史時期，信用卡生態圈的構建，關鍵在于夯實四個面：一是以創新發展為驅動，“手機”即信用卡，適應新的金融環境；二是突破線上線下，構建信用卡新生態圈；三是以客戶為中心打造新體驗，構建服務新優勢；四是構建信用卡與商戶聯系，打造客戶極致體驗，夯實生態圈的生成環境。

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（作者單位：中信銀行股份有限公司信用卡中心呼和浩特分中心）