經(jīng)濟(jì)法對(duì)第三方支付價(jià)值實(shí)現(xiàn)維度的探究

摘 要：從經(jīng)濟(jì)法的角度來(lái)講，第三方支付在客觀上需要借助經(jīng)濟(jì)法的方式來(lái)加以約束，經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的具體對(duì)象應(yīng)當(dāng)包括規(guī)制主體、規(guī)制對(duì)象與法律淵源。通過(guò)經(jīng)濟(jì)法的方式加以約束，這樣做有利于構(gòu)建動(dòng)態(tài)式的利益平衡，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)支付模式中的多方權(quán)益。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)法;第三方支付;價(jià)值實(shí)現(xiàn)

中圖分類號(hào)：D922.29;F832.2;F724.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2019）08-0177-02

作者簡(jiǎn)介：毛天怡（1994-），女，漢族，吉林長(zhǎng)春人，吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，碩士研究生在讀，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

近幾年，出現(xiàn)了很多新的支付方式，以及支付的機(jī)構(gòu)。在這種情況下，相關(guān)的法律法規(guī)沒(méi)有同步完善，也帶來(lái)了很多問(wèn)題，很容易讓有心之人鉆空子，在一定程度上加大了第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)，這也不利于第三方支付的推廣，無(wú)法實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

一、第三方支付內(nèi)涵

（一）第三方支付的概念

伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，電子商務(wù)隨之興起并迅速發(fā)展，交易形式的變化則自然導(dǎo)致了支付方式的變化。傳統(tǒng)的支付方式是以實(shí)體貨幣作為支付媒介，新興的網(wǎng)絡(luò)支付憑借其便捷、高效、低成本的貨幣支付模式，一定意義上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)支付方式的不足，沖擊了商業(yè)銀行壟斷支付結(jié)算的局面，這讓更多非銀行金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)入到第三方支付領(lǐng)域發(fā)展。第三方支付也就是在電子商務(wù)交易的過(guò)程中，利用第三方的支付機(jī)構(gòu)，第三方支付是獨(dú)立存在的，利用其經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)為當(dāng)事人提供資金支付中介服務(wù)的支付模式。

（二）第三方支付的特征

①中立的運(yùn)行模式。在電子商務(wù)中，第三方支付平臺(tái)采用獨(dú)立的第三方運(yùn)營(yíng)模式，獨(dú)立于買(mǎi)賣(mài)雙方而為交易雙方提供資金支付的中介服務(wù)。②安全的信用模式。在電子商務(wù)中，第三方支付平臺(tái)以信用為媒介，起到信用中介的作用。③快捷的交易模式。第三方支付機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化了交易程序，其操作高效、便捷、省時(shí)的特點(diǎn)提高了交易效率。④先進(jìn)的技術(shù)模式。第三方支付是將金融與計(jì)算機(jī)技術(shù)的有效整合，因此不僅對(duì)其提出了較高的技術(shù)性要求，也有更高的安全可靠性要求。

簡(jiǎn)而言之，第三方支付憑借其自身獨(dú)有的特征與優(yōu)勢(shì)，以信用為依托，簡(jiǎn)化交易程序，提高交易效率，大大促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)化的帶動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)交易逐漸變得十分頻繁，在這其中就蘊(yùn)含了第三方支付的模式。然而從目前來(lái)看，各行業(yè)都面對(duì)激烈的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，因而第三方支付也很容易侵權(quán)。受到利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)，某些商家就不惜傷害消費(fèi)者權(quán)益從而獲得自身的利益，這種現(xiàn)狀不利于維護(hù)消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)交易中的根本權(quán)利。例如：由第三方提供的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)不能缺少消費(fèi)者基本信息。在參與交易時(shí)，消費(fèi)者先要錄入個(gè)人基本信息，其中包含姓名、電子郵箱、身份證號(hào)與電話等。在錄入信息的前提下，某些企業(yè)或個(gè)體就會(huì)竊取消費(fèi)者隱私，這種現(xiàn)狀導(dǎo)致消費(fèi)者遭受威脅。此外，某些不良機(jī)構(gòu)甚至?xí)I用消費(fèi)者的私密信息，用于進(jìn)行非法的欺詐活動(dòng)。從目前來(lái)看，第三方支付平臺(tái)也很容易遭受黑客進(jìn)攻，因此具有較低的數(shù)據(jù)安全等級(jí)。這種情況下，消費(fèi)者就很難維護(hù)權(quán)益。除了信息被盜取的隱患之外，第三方支付還存在違約風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)時(shí)，首先要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，運(yùn)用支付寶等手段來(lái)轉(zhuǎn)移資金。然而，第三方網(wǎng)絡(luò)支付通常存在較高的資金滯留風(fēng)險(xiǎn)，這種現(xiàn)狀也增強(qiáng)了流動(dòng)性資金造成的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付突破了傳統(tǒng)的金融營(yíng)銷，因而屬于非傳統(tǒng)的金融銷售方式。

三、經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的具體措施

第一，經(jīng)濟(jì)法有必要對(duì)于第三方支付增加嚴(yán)格約束，確保信息流動(dòng)安全。通過(guò)規(guī)范管理，經(jīng)濟(jì)法就能在根源上防控信息被竊取的隱患與威脅，這樣才能維護(hù)消費(fèi)者的隱私，保障信息安全。作為一種新興的支付手段，第三方網(wǎng)絡(luò)支付，如果不受到法律的約束，那么很有可能會(huì)出現(xiàn)很多漏洞。之所以要利用經(jīng)濟(jì)法規(guī)制，就是為了維護(hù)隱私信息不會(huì)被盜取，或者是被非法利用。

第二，我們要完善當(dāng)前的法律法規(guī)，確保這些法規(guī)有存在的意義，有可操作性。要根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)支付的實(shí)際情況，設(shè)定有執(zhí)行力的法律法規(guī)，這些內(nèi)容不能僅僅停留在抽象層面上。除此之外，設(shè)立監(jiān)管執(zhí)行機(jī)構(gòu)或者是相關(guān)的法律也是非常有必要的，這樣能夠有效的反洗錢(qián)、備付金等等。

第三，還通過(guò)經(jīng)濟(jì)法制規(guī)制能夠在一定程度上減少資金的流失，減少帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這樣能夠強(qiáng)化責(zé)任體系。幫助第三方建立完善的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，只有準(zhǔn)備充足才能進(jìn)行后期的提取，也就是專款專用。這樣就能夠減少消費(fèi)者的損失。還要嚴(yán)厲的打擊偽基站或者是釣魚(yú)網(wǎng)站，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)的安全，保護(hù)消費(fèi)者的資金安全。

第四，完善準(zhǔn)入與退出機(jī)制。在市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中會(huì)逐漸的消減央行提出的禁止政策。所以第三方支付必須要嚴(yán)格遵循寬進(jìn)嚴(yán)管的市場(chǎng)準(zhǔn)則，我們要不斷地進(jìn)行第三方支付行業(yè)的進(jìn)化，完善退出機(jī)制。在這過(guò)程中一些技術(shù)比較先進(jìn)，平臺(tái)較為安全的第三方支付將會(huì)逐漸的進(jìn)行市場(chǎng)吞并，在市場(chǎng)中占有絕對(duì)的主導(dǎo)地位，這也就出現(xiàn)了淘汰和退出機(jī)制。企業(yè)退出之后要嚴(yán)格履行自己的社會(huì)義務(wù)，降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，這是在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，必須要遵循的。政府以及市場(chǎng)要適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行監(jiān)管干預(yù)，嚴(yán)格把控第三方支付的市場(chǎng)，減少第三方支付的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，確保市場(chǎng)能夠在自由競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中快速發(fā)展。

第五，經(jīng)濟(jì)法構(gòu)建了系統(tǒng)性的治理格局，也就是政府和市場(chǎng)共同監(jiān)管，對(duì)于第三方支付的監(jiān)管也是這樣的。在監(jiān)管格局中，第三方支付要承擔(dān)自己的社會(huì)職責(zé)，當(dāng)前對(duì)于第三方的支付監(jiān)管還缺乏資源，沒(méi)有建立政府監(jiān)管，市場(chǎng)社會(huì)共同治理的局面。所以我們要根據(jù)具體情況進(jìn)行多層次的立法，建立一個(gè)多維度的健全法制，能夠有效的進(jìn)行第三方支付的監(jiān)管工作。

和其他的金融產(chǎn)業(yè)不同，第三方支付的法律法規(guī)具有一定的特殊性。在監(jiān)管的過(guò)程中，也要注重合作，僅僅憑借政府預(yù)防的力量是無(wú)法完成這些工作的，也不可能做到面面俱到。所以，要實(shí)現(xiàn)公眾參與民主治理，發(fā)揮全民管理的社會(huì)作用。政府要適當(dāng)?shù)姆懦鰴?quán)力，給予社會(huì)和市場(chǎng)更多的力量，讓市場(chǎng)和社會(huì)能夠進(jìn)行自覺(jué)監(jiān)管，讓市場(chǎng)在自由發(fā)展的過(guò)程中，治理更透徹，變得更加安全。

第六，第三方支付的監(jiān)管，首先，要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制事件，發(fā)生之前事件發(fā)生的過(guò)程中，以及事情發(fā)生之后都要有應(yīng)對(duì)的措施。尤其是那些大額交易，要進(jìn)行多重審批，每一個(gè)環(huán)節(jié)都要進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于巨大交易的賬戶進(jìn)行專門(mén)監(jiān)控。確保每一筆資金的安全，確保每一次交易的成功。

要對(duì)制動(dòng)性能風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行重點(diǎn)的關(guān)注，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的能力，減少風(fēng)險(xiǎn)意外的發(fā)生。我們國(guó)家在進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)實(shí)際情況做出調(diào)整。作為一種新的金融模式，第三方支付是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，其中涉及到了計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)和金融等多個(gè)行業(yè)，是多個(gè)行業(yè)融合在一起的結(jié)果，這個(gè)過(guò)程中，并不單單是一個(gè)領(lǐng)域的改革，而是多個(gè)領(lǐng)域的改革，所以我們要從多個(gè)領(lǐng)域來(lái)解決問(wèn)題，所以實(shí)現(xiàn)多頭化的管理是非常有必要的。根據(jù)當(dāng)前的社會(huì)共同治理體系，我們有必要實(shí)現(xiàn)多元化的監(jiān)管，對(duì)于支付的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控。

四、結(jié)語(yǔ)

新時(shí)期第三方支付的新型支付模式也得到了改進(jìn)。之所以要建立經(jīng)濟(jì)法制，就是為了維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。在一定程度上推動(dòng)第三方支付的發(fā)展。在法律的保障下消費(fèi)者能夠擁有更多的自主選擇權(quán)，在一定程度上約束了合同的雙方。就目前的情況來(lái)看我們國(guó)家對(duì)于第三方支付建立的經(jīng)濟(jì)法規(guī)還不夠完善，仍然有很多地方需要改進(jìn)，否則就會(huì)讓有心之人鉆空子。相關(guān)人員要不斷的進(jìn)行摸索，建立完善的支付模式。

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