我國互聯網金融發展中的風險以及監管問題研究

沈宇星

摘 要 隨著互聯網經濟以及相關技術的快速發展，加快了金融界擴展的速度，但擴展的過程中出現了很多問題以及風險，因此，本篇內容對互聯網金融發展風險以及監管時會出現的問題進行了詳細的解析，并根據問題提出了自己的看法，希望能夠為今后的金融企業以及研究人員提供有效的建議。

關鍵詞 互聯網 金融發展 風險 監管問題

一、引言

當前，網絡金融的快速發展對改善中小企業融資環境、拓寬融資渠道、建立多層次資本市場、優化金融資源配置具有重要意義。另一方面，我們也應該看到，由于互聯網金融服務涉及的受眾廣泛，一旦出現問題，它們就會更具傳導性和破壞性。十八屆三中全會后，互聯網金融業需要在其精神指導下，為了滿足互聯網金融業的發展需要，順應互聯網金融業的管理形式，以網絡強國為目標，以網絡信息安全為保障，以健康發展互聯網金融業為主要目標，以系統性金融性風險的不發生為底線，進一步的推動我國互聯網金融業的發展壯大。為此，需要互聯網金融業加強對風險及監管的工作力度。

在思考互聯網金融業的監管思路上，需要依托于發展互聯網金融業的目的和風險，并且對這兩個方面要有足夠的認知以及深刻的理解。在堅持“創新監管”原則的基礎上，堅持“適度監管”，堅持“協同監管”以及堅持“分類監管”。對互聯網金融業的監管需求進行統合，對于重要的管理環節要抓好，對于管理體制要理好。只有如此，才能實現互聯網金融業管理制度的完善、管理手段的強化和管理機制的優化，才能提升互聯網金融業的基礎管理水平，提升互聯網金融業的依法管理的能力。因此，對于互聯網金融業的風險以及監管問題都必須有足夠的研究。

二、國內互聯網金融發展面臨的風險

（一）商家跑路以及倒閉等風險

從近幾年金融界的發展中出現了很多拆封以及跑路等情況，比如E租寶，他們所擁有的資金是從不同客戶手中不定期積攢而成，當企業被查封時他們的資金鏈便會斷裂，因此，會出現違約等現象，而簽約上的承諾以及保證將無法實現，有些投資客戶將無法收回投資的本金，這時便會出現欺詐等問題，為客戶產生較大的風險。[1]

（二）權益受損風險

互聯網上金融業務的傳播途徑是網絡設備系統，在網絡上進行交易時，客戶信息泄露的概率性較高，這也會成為一些不法分子取代客戶信息做一些違法事情的手段，客戶也不會有所察覺。

現如今，有關互聯網金融法律不夠健全，消費者對于維護自身利益的觀念也比較欠缺，一旦出現風險，消費者將會是受損最嚴重的一方。例如，在P2P投資系統中，發生非法融資等情況，最后為此買單的還是投資方。

尤其在信息時代中，網絡付款越來越常見，如微信、支付寶等支付軟件，付款者的信息很容易發生泄露，面對這種情況，要自行承擔損失。之所以導致發生此事件的原因是因掃碼等也存在一定的風險。

（三）反洗錢風險

互聯網金融籌集到的資金以及個人資金的流動都是由網絡系統操控的，在網絡中，資金的流動方向無法得到有效的控制，并且在第三方登錄時可以使用虛假信息將資金轉入其中，這樣不僅可以避開網絡監控，還可以隱蔽自己的真實身份，此種模式將會影響正規銀行反洗錢工作的進展。[2]

（四）缺少有效的法律法規

從網絡系統的嚴格管理以及對互聯網金融實施有效的監管制度后，依然無法避免跑路、查封、詐騙等現象。

從某種角度來看，互聯網金融在交易時存在諸多的不確定因素以及新穎事物，使相關的法律法規無法跟上網絡時代的變化。網絡盜取事件發生的概率不斷提升，而消費者的損失情況也較多，正規銀行的支付條件以及支付規則越來越細致，與第三方支付的規定越來越少，被第三方人員所取走的資金無法進行查找，這會導致客戶的不滿以及財產的損失，也會認為銀行會負相應的責任，出現此等情況時客戶的損失是由正規銀行來負責還是缺少明確的法律條規的第三方人員來負責，此等問題一直困擾著投資客戶。當互聯網管理出現問題時，或出現非法集資等狀況，再加上法律條規的不健全，必將會影響互聯網金融行業的未來發展。

三、國內互聯網金融發展中監管出現的問題

（一）盲目擴大客戶

諸多互聯網企業的競爭，可以說群雄逐鹿，員工任務的壓力可謂“任重而道遠”，企業為了獲取更多的資金，員工為了更好地完成任務，他們會尋求很多方式方法拉攏客戶資金，有的渠道透明度不高，信息不對稱，客戶對其一無所知，有的渠道“借用”媒體和大型商業銀行廣告“虛吹”自身產品以做到吸引大量抗風險能力低甚至不具備抗風險能力的投資者進入，而員工從廣大的親朋好友及那些想要理財而又不懂理財的客戶入手，拉攏許多資金投入互聯網金融理財，但是一些理財產品并不適合金融知識匱乏的老年人群體，甚至違背了很多人理財的初心，長此以往這些客戶自然流失，不僅僅是信用度的降低，互聯網金融發展的后續潛力無形之中也被提前透支了。[3]

（二）擾亂金融秩序

有些金融平臺以及實體理財門店都游走在法規的邊緣上，在特殊的情況下會越過法律，出現卷款潛逃等事件，此種事件的發生不僅會影響投資客戶，而且也嚴重地影響正規金融交易，擾亂互聯網金融界氛圍，影響互聯網金融界的健康發展。

不僅如此，互聯網金融業務由于其交易完成是在虛擬環境中進行，這就使得在交易的過程中無法明確支付內容，加之互聯網金融業務受限于技術條件以及規章制度，不嚴格的用戶身份審查，給“洗錢”違法活動提供了便利的機會，從而為相關部門的“反洗錢”行動帶去巨大困難，讓買賣雙方僅需虛擬賬戶，就可以進行轉移資金的過程。

（三）投資者的激情和信心受損

依據相關的調查以及日常工作中所了解到的一些事項來看，只要經歷過受騙以及目睹過此項事件都會認為互聯網上的金融平臺不靠譜，尤其是老年人，他們覺得不能貪圖小便宜，但也會受到一定的影響，也有些年輕投資人在理財平臺中陸續撤資。因為受到各種不良事件的影響，再加上互聯網金融入資門檻較低，管制層不夠完善，因此導致互聯網金融平臺的發展出現了不平衡等狀況，根據相關數據的顯示，自2015年以來，很多金融產業不是倒閉就是停業或卷款潛逃。

隨著不良事件的不斷發生，互聯網金融平臺的信用以及外部形象都受到了嚴重的影響，許多投資客戶心理都產生了加大的恐懼感，并且都收回自己投資的金額。在此可以看出，不良事件給互聯網金融平臺帶來的打擊。

四、針對互聯網金融提出有效建議

（一）完善管理模式，明確目標

完善互聯網金融界的相關法律法規，對互聯網上的金融事業范圍、營銷模式、管理等條例與流程進行合理的規劃與擬定，并細分到資金的流動方向以及退資的一切條例，建立健全的投入退出制度，廢除不合理且沒有針對性的規定，對有效且合理的政策以及管理制度的互聯網金融業創立自律制度，嚴格規定內部工作人員，提高自身建設以及人員的綜合性素養，提高互聯網金融抗風險以及互相盈利功能，實施針對性較強的監督制度，嚴格控制網絡風險，創建健康和諧的互聯網金融交流平臺，促進相關資料的發放性，有效降低監督時所使用的成本，使監管透明化，提高管制的有效性，以此來防止互聯網金融平臺存在風險。[4]

（二）有效管理金融界的發展

提高互聯網金融平臺的信用，加強互聯網金融平臺的整體評估政策以及調查，開發信用評估服務回饋市場，提高客戶對互聯網金融平臺的信任度，提高金融平臺的審核狀況。

嚴格處理非法融資平臺以及卷款潛逃等狀況，提高互聯網金融平臺的安全系統以及互聯網系統的創新，提高金融客戶的防范意識，對客戶進行專業的教導，讓客戶普及更多知識，提高防范功能。

（三）提高消費者權益的保護

根據互聯網金融平臺客戶的實際情況制定相關的權益保護，對交易流程出現的風險以及問題進行詳細的分析，讓客戶清晰地認識到產品的好處，以此來判斷以及選擇適合自己的產品。

在互聯網金融平臺中創建投訴與咨詢系統以及熱線，為客戶提供最優質的服務，在互聯網金融平臺上投資受損以及被詐騙等案例進行責任制細分，確定承擔損失的主體，提高客戶權益的保護。[5]

五、結語

互聯網金融平臺在不斷發展的過程中出現了諸多的風險以及問題，但隨著時間的變化以及管理部門的重視，對互聯網金融平臺提出了有效的建議，希望可以幫助金融平臺度過困難期。

（作者單位為對外經濟貿易大學保險學院）

參考文獻

[1] 彌補監管空白，防控金融風險“2018兩會”經濟金融提案精選

[A].《IMI研究動態》2018年第一季度合輯[C]. 2018.

[2] 中國人民銀行張掖市中心支行肅南縣支行青年課題組，陸曉霞.少數民族地區普惠金融發展分析——以肅南裕固族自治縣為例

[J].時代融，2018（27）：57-59.

[3] 黃震.全面準確理解金融工作會議精神加強互聯網金融監管（代序）[A].山東省互聯網金融發展報告（2017）[C]. 2017.

[4] 南京市農村金融學會課題組，李寶貴，孫建平，孫大忠，楊曉軍，馬其亮.互聯網金融發展的問題、風險和監管建議[J].現代金融，2017（02）：38-40.

[5] 李寶貴，孫建平，孫大忠，楊曉軍，馬其亮.互聯網金融發展的問題、風險和監管建議——基于基層國有商業銀行的調研報告[J].現代經濟信息，2016（19）：260.