商業銀行放貸風險管控

丁宏

摘 要：最近幾年，隨著宏觀經濟規模的逐步提升以及網絡的迅速發展和普及，企業項目在整個國民經濟中都占據著不可或缺的地位，成為一顆冉冉升起的新星。基于此，各大銀行開始注重這部分主體，積極推行企業項目信貸業務，但是，在推行這一工作的過程中商業銀行遇到一些障礙，其中，如何進行風險識別以及針對該項風險如何進行管控是亟待解決的難題。所以，科學、高效的針對企業項目進行風險識別和風險管控是商業銀行放貸過程中的重要組成部分。

關鍵詞：商業銀行;放貸;風險管控

商業銀行的主要業務以及主要盈利手段就是貸款業務，但是在開展貸款業務的過程中，如何進行風險識別并針對這些風險進行有效管控是增加有效業務量的、減少不良貸款需要關注的關鍵因素。因此，理清商業銀行在放貸過程中面臨的主要風險，加以重點關注和防控，才可以大幅度減少不良貸款的形成，對于商業銀行經濟效益的提高以及整體運營的良好發展都有著至關重要的作用。

一、商業銀行放貸業務面臨的主要風險

（1）貸款企業自身的原因使得貸款業務成為不良貸款

貸款業務開展時，雖然在初始階段對貸款企業進行評估和調查，但是貸款企業自身總是存在種種原因，例如錯誤的管理決策等導致貸款企業的盈利減少。而且，目前在商業銀行放貸過程中，小微企業的占比正日益上升，這些企業往往起步較晚，資產規模較小，由于科研投入有限導致科研創新較為薄弱，從而呈現出整體實力較弱的局面，因此，一旦這類貸款企業出現暫時性困境，就會出現經營成果大幅度減少，在抵御風險方面存在較大問題。還有部分企業在管理體制方面存在較大問題，人力、財務等資本的管理存在漏洞。當市場的經濟形勢出現不穩定狀態時，很難迅速準確地作出反應，不能及時的根據市場的變化調整產品定位。總而言之，這些企業在自身的經營管理方面存在較大問題，很難形成強有力的競爭力，從而導致歸還商業銀行的貸款能力較弱，一旦出現經營問題，就會無法按時歸還貸款本息。

（2）商業銀行自身的原因使得貸款業務成為不良貸款

首先，有些商銀行存在各級別分工以及管理銜接的問題。從各家商業銀行轉制開始，有些崗位的領導仍然沒有轉換觀念，經營理念還停留在轉制以前，導致無法正確的認識商業銀行放貸過程中存在的風險。由于領導層的認識偏差，直接導致商業銀行風險管理控制制度的不全面，存在考慮缺失的地方，而且使得在風險管控工作中，出現沒有針對出現的風險進行及時到位的反應情況的出現，從而導致商業銀行面臨潛在的放貸風險。其次，貸款的工作人員由于種種原因，例如逆向選擇和道德風險等，選擇利率高、風險高的項目進行放貸，但是要知道，高利率必然面臨高風險，這會使得更高的貸款風險由商業銀行承擔。除此之外，貸款的工作人員在整個貸款過程中，包括貸款業務開始前的資格審查，在貸款業務開始過程中的項目審查，在放貸業務之后進行的貸后監管，出現管控力度缺失或者工作疏忽等原因，不能完全進行全過程的風險把控。甚至，有些風控工作人員在對項目或者企業的評估過程中不盡職，故意或者疏忽使得商業銀行對該項目或者企業的貸款評級過高，而且沒有及時發現該項目或者企業在貸后出現的問題使得不能再第一時間作出反應提前收貸，盡力挽回損失。最后，商業銀行的合規法律部門疏忽所致或者其他原因沒有對貸款業務的信息進行全面了解，導致貸款業務較大程度存在不良貸款的可能。

（3）宏觀經濟發生較大變化，使得商業銀行收貸存在不確定性

宏觀經濟的變化或多或少都會對所有行業產生或大或小的影響。而商業銀行作為國家重要的經濟命脈之一，必然受到宏觀經濟的影響更深。如果宏觀經濟形勢較好，整個世界或國家經濟呈現上升狀態，各家貸款企業呈現出市場好、盈利能力較強、資金也較為充裕，大部分貸款企業必然可以按時歸還銀行的貸款本息，在這個基礎上，商業銀行面臨的風險必然大幅度減少。同樣，如果宏觀經濟形勢較差，整個世界或國家經濟呈現下行狀態，市場環境呈現出低迷的狀態，很多企業都必然會面臨較大的競爭，尤其是小微企業，它們面臨的競爭更大，資金周轉問題更加嚴峻，這會導致這些企業在經營過程中容易出現虧損，經營問題突出。貸款企業這樣的狀態必然無法按時歸還商業銀行貸款，商業銀行收貸的風險將會大幅度增加。如果經濟形勢呈現出的狀態更為嚴峻，對商業銀行貸款業務的沖擊力更強，導致大量企業面臨破產的可能，這使得商業銀行放貸風險異常加大。

二、如何防范商業銀行放貸風險

（1）商業銀行在貸款業務開展前，應當做好貸款企業的評估工作

商業銀行貸款業務開展之前，應當針對貸款企業進行有效評估，包括貸款企業自身的“造血”能力、抵押物、信用、品質等。通過查閱貸款企業的檔案以及征信機構等了解貸款企業的基本情況、信用、品質等，仔細分析貸款的目的，評估其還款能力，對其提供的擔保進行有效評估分析，判斷擔保物能否在極端情況下保證商業銀行收回放貸資金等，如果該貸款企業以前申請過貸款業務，還可以查閱以前的還款記錄是否正常，是否出現了逾期等不良情況，一旦出現逾期等不良情況，應當慎重對待該筆貸款申請。除此之外，要對貸款企業的財務因素結合行業狀況等進行分析，了解企業的償債能力、盈利能力以及運營能力等。通過以上分析可以有效地對貸款企業進行評估，進行第一道不良貸款企業的過濾，從而使得商業銀行放貸風險減少。

（2）商業銀行在貸款業務開展過程中，應當做好貸款過程的管理工作

雖然很多商業銀行都將貸前審查作為是否放貸的重要環節之一，但是貸款過程的管理也不可忽略，它在整個貸款業務風險管控中占據著不可或缺的地位。在貸款過程中同樣是需要防范放貸風險的，在這個階段，商業銀行要嚴格按照“審貸分離”的機制開展工作。在放貸開始之前進行的審查階段只是初步的了解、評估分析貸款企業以及貸款項目，除此之外，在貸款過程中要在評估體系之外對企業或者項目的經營者進行調查，注意企業以及貸款項目本身存在的一些固有風險，而針對這些固有風險，經營者采取了哪些防范措施要加以了解，這是貸款過程管理工作的重中之重。而且，商業銀行在執行“審貸分離”制度的基礎上，還應當在商業銀行中明確不同崗位的放貸工作人員的貸款責任，建立責任對應機制，以確保放貸工作人員一直是遵守現有的貸款制度，并沒有進行違規操作，避免出現道德風險，除此之外，還要將貸款責任追蹤到個人上，才能保證整個貸款管理工作過程的清明和有效。

（3）商業銀行在貸款業務開展后，應當做好貸后監控的管理工作

商業銀行在貸款發放完畢之后不能就此放松下來，還應當開展對貸款企業以及項目進行持續有效地監控工作。貸后管理的工作不能因為貸款發放完畢而放松警惕，要對這一部分的工作力度進行加大加深。不僅僅要將商業銀行客戶經理的貸后管理工作的業績考核比重加大，還要在其他方面采取相應方式增加客戶經理在貸后管理工作方面的積極性和主動性。要將貸款的三查內容作為貸后監控管理工作的重要組成部分之一，針對貸款企業的盈利情況、經營管理以及最新的現金流量進行重點關注，除此之外，還應當對貸款企業的最新投資情況、是否存在偷稅漏稅和拖欠職工工資等情況加以了解和關注，這些都是判斷企業是否存在能否按時還款的隱性風險。

三、總結

綜上所述，商業銀行的放貸風險應當受到商業銀行的高度關注，針對貸款業務開展前，要做好貸款企業的評估工作;針對貸款業務開展過程中，要做好貸款過程的管理工作;針對貸款業務開展后，要做好貸后監控的管理工作。只有將以上三個工作重心做好，才可以在整個放貸過程中的風險降到最低。

參考文獻

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