利率市場(chǎng)化條件下銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

馬亦嫻

【摘 要】 本文闡述了利率市場(chǎng)化的含義和特征以及我國(guó)利率市場(chǎng)化的發(fā)展進(jìn)程，分析了我國(guó)銀行目前發(fā)展的現(xiàn)狀，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了建議：改變贏利方式，致力于將中間業(yè)務(wù)發(fā)展成為銀行的支柱業(yè)務(wù)；注重人才和各項(xiàng)軟硬件設(shè)施的配備，加大資金投入；銀行既要加強(qiáng)營(yíng)銷意識(shí)，也應(yīng)當(dāng)不要盲目追求指標(biāo)的增長(zhǎng)；完善相關(guān)的法規(guī)制度，加強(qiáng)監(jiān)督與監(jiān)管，并提供良好的交易環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】 利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)

一、利率市場(chǎng)化的含義及特征

利率市場(chǎng)化是指：在貨幣市場(chǎng)中進(jìn)行的融資交易的利率不受政府的管控，由市場(chǎng)內(nèi)的供求狀況自主決定利率定價(jià)。在利率管制條件下，金融機(jī)構(gòu)的利率水平是在中央人民銀行制定的基準(zhǔn)利率上下實(shí)行有限的浮動(dòng)。在利率市場(chǎng)化改革后，這一利率水平則完全取決于市場(chǎng)的供求。利率市場(chǎng)化使得各個(gè)金融機(jī)構(gòu)既成為市場(chǎng)利率的制定者，也使之成為市場(chǎng)利率的被動(dòng)接受者。而中國(guó)人民銀行則在此時(shí)充當(dāng)間接調(diào)控者的角色，僅依靠間接調(diào)控手段對(duì)利率進(jìn)行影響。

二、我國(guó)利率市場(chǎng)化的發(fā)展進(jìn)程

從上世紀(jì)70年代起，我國(guó)開始逐漸進(jìn)行利率的市場(chǎng)化改革。1986年開始，同業(yè)拆借業(yè)務(wù)在全國(guó)展開。1993年，中央提出利率市場(chǎng)化改革的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)利率應(yīng)由市場(chǎng)決定。1996年起，利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)一步展開，中央相繼出臺(tái)有關(guān)政策推動(dòng)利率市場(chǎng)化。在我國(guó)利率市場(chǎng)化過程中，每一步的改革都是環(huán)環(huán)相扣、循序漸進(jìn)的。由首先放開債券利率到放開貸款利率，到放寬存款利率限制。由此可見，我國(guó)的利率改革過程日益凸顯市場(chǎng)的作用，步步深入，逐漸放開對(duì)利率的管制。

三、我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)銀行業(yè)的盈利途徑相對(duì)單一，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來源大多來自存款與貸款的利息差。銀行的中間業(yè)務(wù)，是指銀行運(yùn)用自身的信譽(yù)、資金、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)開展的各類金融服務(wù)，如咨詢、代理、擔(dān)保、租賃等，通過這些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)收取一定的費(fèi)用。然而在我國(guó)，中間業(yè)務(wù)盈利與利息收入相比只占銀行收入的一小部分。我國(guó)目前銀行年利潤(rùn)的70%—80%都來自于利息收入，而中間業(yè)務(wù)的收入，如手續(xù)費(fèi)及傭金等，只占銀行年利潤(rùn)的20%左右。我國(guó)商業(yè)銀行在盈利結(jié)構(gòu)上與西方相比有較大的差異，我國(guó)銀行的非利息收入所占銀行總收益的比重較小，目前我國(guó)銀行的主要收入還是來自于利息收入，相比西方國(guó)家還有很大的發(fā)展空間。

四、利率市場(chǎng)化改革對(duì)銀行與中間業(yè)務(wù)的影響

1、促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

在利率管制條件下，存貸利息差所獲得的利息收入是銀行收入的主要來源，使銀行平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)。在利率市場(chǎng)化條件下，利率不再受到央行的管制。因此，由市場(chǎng)決定的利率有很大的浮動(dòng)空間。各個(gè)商業(yè)銀行為了吸引存貸款業(yè)務(wù)，不斷提高存款利率、降低貸款利率，使得存貸款利率差不斷減小，銀行的利息收入變動(dòng)呈下降趨勢(shì)，銀行的收入減緩。

因此，銀行必須將新的收益點(diǎn)放在受利率影響較小的中間業(yè)務(wù)上。與利息收入相比，非利息收入往往不受利率的影響。2013年我國(guó)商業(yè)銀行的貸款利率完全放開，這種情況下，如果銀行不及時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型就有可能面臨著倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的意識(shí)不斷增強(qiáng)，銀行通過中間業(yè)務(wù)獲得的非利息收入所占比重越來越高。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利空間巨大，我國(guó)大型商業(yè)銀行通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)拓寬盈利渠道，優(yōu)化了銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，使得在利率市場(chǎng)化的沖擊下依然能有提高利潤(rùn)的空間。

2、銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，創(chuàng)新型產(chǎn)品獲得更大市場(chǎng)

商業(yè)銀行雖然能夠通過較高的存款收益率和降低貸款利率來吸引客戶，但因存貸款利率差變窄，利息收入難以有更大的盈利。于是商業(yè)銀行開始逐步轉(zhuǎn)型，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)往往能夠通過較低的成本獲取更高的收益。然而，發(fā)展多年的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)難以再對(duì)當(dāng)前的潛在客戶具有更強(qiáng)的吸引力。于是，各個(gè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不斷拓展自己的新型產(chǎn)品與服務(wù)，通過不同的業(yè)務(wù)類型吸引顧客，在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行改造與創(chuàng)新，從而創(chuàng)新型產(chǎn)品具有更大的吸引力，獲得更大的市場(chǎng)。

3、銀行自主權(quán)增加，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇

由于利率市場(chǎng)化，各大銀行調(diào)節(jié)利率的自主權(quán)越來越大，為了吸引儲(chǔ)戶、擴(kuò)大資金規(guī)模，銀行會(huì)頻繁調(diào)整自己的利率，帶來惡性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，利率的大幅波動(dòng)也帶來了收益的不確定性，帶來一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

由于利率市場(chǎng)化帶來利息收入的不穩(wěn)定，各大商業(yè)銀行通過創(chuàng)新等方式拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。相比于存貸款利率差帶來的穩(wěn)定收入，新型中間業(yè)務(wù)的前景還未可知。而且中間業(yè)務(wù)與銀行的信用直接掛鉤，加上中間業(yè)務(wù)的透明度不高，運(yùn)營(yíng)過程不會(huì)公開，一旦銀行因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)出現(xiàn)信用危機(jī)，有可能會(huì)造成無法挽回的后果。

五、當(dāng)前我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1、銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

我國(guó)的商業(yè)銀行往往在市場(chǎng)定位、提供的服務(wù)等方面沒有較大的差異，更多的時(shí)候是以一些優(yōu)惠政策來吸引顧客。雖然近些年來銀行的中間業(yè)務(wù)有所發(fā)展與創(chuàng)新，但依然存在同質(zhì)化嚴(yán)重的問題，每個(gè)銀行沒有自己的特色業(yè)務(wù)，一旦某個(gè)銀行開發(fā)出新型業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，新型業(yè)務(wù)會(huì)立馬充斥整個(gè)銀行市場(chǎng)。這一問題源于相關(guān)人才與技術(shù)的短缺。中間業(yè)務(wù)覆蓋技術(shù)面更廣、涉及領(lǐng)域更多，需要更多的有相關(guān)專業(yè)背景的綜合性人才。近年來，盡管各大高校增強(qiáng)了對(duì)學(xué)生的培養(yǎng)力度、銀行增強(qiáng)了引進(jìn)力度，但結(jié)果仍差強(qiáng)人意。如何為商業(yè)銀行注入新鮮的血液，提高銀行中間業(yè)務(wù)的水平，是近年來銀行急需改善的問題。

2、缺少具體的考核體系，相關(guān)法規(guī)完善度不足

銀行的中間業(yè)務(wù)往往以非透明、非公開的方式進(jìn)行，其中的資金周轉(zhuǎn)沒有完善的監(jiān)管制度。同時(shí)銀行內(nèi)部由于盲目追求指標(biāo)與利益，難免從中作假。而國(guó)家沒有專門針對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)出臺(tái)一套完善的法律法規(guī)，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)在認(rèn)定和處罰上具有很大的隨意性，使得銀行市場(chǎng)局面混亂，缺乏秩序。這樣一來，銀行中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力大大缺失，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏法律與制度的保障，創(chuàng)新動(dòng)力不足，致使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展阻力重重。