重慶中小民營企業融資困境及對策

韓丹

【摘要】本文分析了重慶市中小民營企業融資難、融資貴的成因，針對性的提出應對融資困境的解決對策。

【關鍵詞】重慶中小民營企業? 融資難? 解決對策

重慶市作為中西部地區唯一的直轄市，近十年來，經濟增長的速度在全國處于十分領先的位置，其中民營企業功不可沒，在就業、稅收、國民生產總值、產業創新等多個指標都占有60%以上的比例，特別是中小民營企業，它更是重慶市場經濟體制的重要基礎，是重慶經濟轉型的主要推動力量。截止2017年底，重慶市中小企業從業人員達到761.2萬人，當年新增從業人員50.5萬人，同占全市新增就業人數近70%。中小企業從業人員涉及500多萬個家庭、近1700萬人口，占全市人口總量的50%，中小企業已成為重慶市經濟體制中改善民生和維護社會穩定的重要基礎。

盡管如此，重慶的中小民營企業的發展與沿海發達地區相比，仍然是“小”、“散”、“差”，鮮有在全國處于領先地位的“獨角獸”“領頭羊”企業。如果重慶的經濟需要進一步發展，就必須培養一批體量大、技術新、模式優的企業，而這些企業必然將在現有和新興的中小民營企業中培育并誕生，但中小民營企業要成長起來就必須解除“融資難、融資貴”的魔咒，因此，剖析中小民營企業融資困境并找到應對之策是解決當前中小民營企業發展的重要抓手。

一、中小民營企業融資難、融資貴的成因

（一）企業內因

（1）多數中小民營企業管理混亂、財務制度不健全。大部分的中小企業處于發展起步的初級階段，相當多的中小企業是由個體戶和小作坊轉型而來，企業的經營和管理完全靠企業的老板一手操辦，無章可循，有章也不循，忙于擴大規模、增加產量、提高銷售量而忽略了企業管理和財務制度的健全，同時又因缺少資金、待遇不高，導致人才匱乏，從而因公司管理制度不健全、財務數據混亂，使得金融部門難以獲得企業真實的生產經營情況和資金信息，不愿放款給中小民營企業，使得企業的自身貸款難度增加。

（2）缺少可供擔保抵押的財產。大多銀行在放貸時有抵押固定資產的要求，而中小企業的固定資產是非常有限的，而擔保機構因為擔保風險大、回報周期長，不愿意為長期融資進行擔保，更偏好于提供短期的擔保，增加了中小企業融資的難度。同時因為還款周期短、還款壓力大，貸款流程繁瑣，有諸多障礙和要求，也極大限度的限制了中小企業融資，從而迫使很多中小民營企業走向民間借貸這條高風險、高利息的絕路。

（3）企業的金融信用問題。我國的信用體系建設落后，加上重慶地處西部信息封閉地區，信用體系建設成長速度較慢。重慶很多企業對信用的重視程度不夠，個人、法人、企業的信用問題層出不窮，很多中小民營企業在遇到資金緊張時會不按時還貸、逃廢債務，殊不知這樣雖逃避了一時的還款壓力，卻致使之后銀行對其貸款審核更加嚴格，使得公司整體融資環境雪上加霜。

（二）外部因素

（1）重慶中小民營企業融資渠道單一、融資成本高。中小民營企業多是依靠自有資金來運營企業，當企業資金不足、遇到經營困難時，大多選擇向親友借款、民間借貸等方式補缺，給的利息有的甚至高達月利3分以上，利滾利變成天文數字，最終形成惡性循環，資金鏈斷掉。現今大多重慶中小民營企業的倒閉往往是攤子鋪太大、資金鏈斷裂導致。

（2）銀行等大型金融機構支持力度不足。商業銀行對中小企業存在貸款歧視、差別對待。我國國有商業銀行在存款、貸款市場上基本處于壟斷地位，其中幾大行為了追求規模利益最大化、降低不良貸款率，更傾向于大企業，不愿承擔向中小型企業貸款的風險，直接把中小民營企業借款需求攔在門外，中小企業想貸款需要到處找關系、不斷準備資料、增加抵押物，貸款之路十分艱難。

（3）政府扶持政策不健全。重慶政府雖然采取了一些促進中小民營企業發展的措施，也頒布了一些法律法規，但由于參與部門過多、思想認識不統一，在實際操作中，這些法律法規很難被落實到位，許多政策沒有用足、用活、用好。政府對中小民營企業的融資要求，缺乏運用信托、投資銀行、產業基金等多種渠道來幫助解決問題的創新意識，更缺乏對民間借貸的合理有效管控，對中小民營企業融資并沒有起到相應的幫扶作用。

二、應對融資困境的解決對策

（一）企業方面

（1）完善健全財務管理制度。企業需要規范內部財務制度，完善各類財務信息，通過合法經營的方式，且不用假賬、亂賬來蒙騙貸款機構，確保自身的財務收支的真實性和合法性，為此中小民營企業需改變觀念，重視財務管理，加強和金融機構的對接和溝通。

（2）加強信用意識和企業信譽建設。有些中小民營企業缺乏信用意識，為了減輕一時的債務危機，不按時償還貸款或其他單位的欠款，損害了企業的誠信和信譽，日積月累、廣泛傳播，破壞了與銀行和其他企業的信任關系，阻礙了融資渠道。所以企業需加強信用意識，及時償還欠款，保持企業的良好信譽。

（二）政府政策方面

（1）拓展中小民營企業融資渠道。成立中小民營企業專門貸款融資機構，組織企業管理者多學習融資知識，介紹更多更專業的金融機構給中小民營企業，改變現在只依賴銀行、民間小額貸款的局面。成立專業的團隊為中小民營企業服務，解答融資貸款的相關疑問。發展渠道不是目的，渠道暢通落地才是解決融資困境的基石，才能為企業帶來新的融資通道。

（2）建立重慶中小民營企業融資服務機構。此服務機構是在市委市府的指導下，為重慶中小民營企業提供融資所需的技術、知識、評估方式、財務數據等知識整合的一條龍單位，向企業提供各種補貼信息、稅收減免等的政策信息，其運行的基本目的不是贏利，而在于對符合政策要求但難以從商業銀行等金融機構獲得資金的中小民營企業給予融資支持。

（三）完善信用擔保體系及法律制度

（1）建立投融資和擔保的閉環平臺。重慶可以學習和借鑒沿海發達地區的一些經驗、方式，從制度和體系上解決問題。一是建設一個投資、融資的體系，讓中小民營企業在兜里有錢時可以投資到該平臺，透過平臺支持有資金需要的困難企業;二是企業困難時，根據企業在平臺的信用，再輔之以企業在平臺上累積的資金從而在投融資體系內獲得貸款，從而形成一個閉環的投融資平臺，促進平臺的良好運行。

（2）從市級層面創新風投機制和融資擔保體系。市政府投入風險投資引導資金，吸納各類社會資本，從而形成產業基金。同時不斷吸取沿海發達地區的先進經驗，破解靠硬抵押融資的難題。力爭讓有生命力和創新力的企業煥發新的生機。與此同時，對騙保、騙貸行為進行懲戒，從而培育出良好的融資環境。

（3）督促地方政府特別是金融機構對中小企業的金融支持。中小企業生存空間本就窄小，單個的中小企業對地方政府和金融機構的影響很小，很難引起重視，從之前的社會新聞“浙江欠款女老板”的慘案事件中，就可以看到中小民營企業的生存弱勢。這就非常需要政府參與，并對地方政府和金融機構進行量化考核，納入評價體系，使政府部門充分發揮主觀能動作用。

（四）對現有法律法規進行完善和調整

一方面清理不利于中小民營企業融資的法律法規及制度，改變不合適的辦事方式和流程。另一方面，需要進一步完善現有的法律，設立新的法律，使之與中小民營企業的快速發展相匹配，跟上時代的步伐，例如《擔保法》《貸款通則》等等。對中小民營企業進行信用體系建設，進行信用等級評價、評級，建立信用專屬的數據庫，同時金融機構對中小民營企業的貸款政策要優于其他大型企業，政府可以給予一定補貼政策。

三、結束語

重慶市中小民營企業的發展，特別是在當前復雜多變的國際經濟形勢下，定是重慶經濟發展的主要力量，如果我們政府和各種金融機構要順應當前的發展趨勢，積極主動地為中小民營企業破解“融資難、融資貴”的難題，那么重慶的經濟發展水平一定會上一個新的臺階。同時，各中小民營企業應該審時度勢，在把握企業的發展發向的同時，穩抓內部財務管理，規范企業對外融資行為，未雨綢繆，合理利用融到的資金，并且能提前做好資金通道，以備不時之需，形成良性循環。其中需要企業、政府、金融機構等多方機構的努力和配合，企業與企業之間也要互相幫助、加強聯系、形成聯盟，甚至可以采用互相擔保的方式來獲得資金。政府可以多出些可落地的政策并加派專業服務機構人員來指導，金融機構可以在政府的指導下，多關注中小民營企業，多給予方便，不差別對待，讓中小民營企業在融資的道路上更有信心。

我們應該把握好這樣一個時代和機會，趁中國逐漸強大、中國經濟盎然發展的階段，切實解決重慶中小民營企業融資難的困境，讓重慶中小民營企業發展起來，讓重慶經濟騰飛起來。

參考文獻：

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