商業銀行發展個人理財業務的對策探討

【摘要】隨著我國國民經濟的持續發展，居民財富的增加，為我國商業銀行發展個人理財業務帶來了一定的發展空間。然而，由于缺乏必要的市場調研，商業銀行個人理財業務的市場定位模糊;銀行間競爭激烈，產品同質化現象嚴重;高素質理財人員匱乏同時產品營銷模式不夠科學。要解決這些問題，商業銀行要實行混業經營以消除對個人理財業務的制約，推動個人理財業務的發展。本文主要對我國商業銀行個人理財業務中當前存在的問題進行分析及解決對策的探討。

【關鍵詞】商業銀行? 個人理財? 對策

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

（一）我國居民對個人理財業務的需求不斷增多

改革開放以來，我國GDP保持著穩步上升的趨勢，我國城鎮居民的可支配收入也不斷上漲。隨著我國的經濟持續、快速、健康的發展，我國城鎮居民手中的可支配收入也越來越多。

（二）金融機構無法滿足個人理財的需求

目前金融機構能提供的理財產品中，其主要特點是金融產品簡單疊加，缺乏創新，產品重復率高。各種理財產品雖然名稱不同，但是其內容基本相似。對客戶來說，實際上并沒有太多的選擇。因此，無法改變理財產品單一的情況。除此之外，理財產品門檻過高，手續繁雜也制約著金融機構開展個人理財業務。

（三）宏觀調控政策對個人金融活動的影響不斷增強

市場經濟的發展使得個人逐漸對金融市場產生更大的影響，構成了金融市場另一強大主體。截止2013年1月11日，滬深兩市賬戶總數已經突破17 074.62萬元大關，其中有效賬戶為13 420. 81萬戶。因此，宏觀經濟政策的調整對個人投資者的針對性不斷加強，調控個人投資主體變得與機構投資者一樣重要，但個人投資者畢竟是市場中的弱勢群體，信息獲得和專業性反應都較差，因此往往成為政策調控的犧牲品。這樣就促進了個人投資者尋求專業理財人員、專業理財機構的需求。

二、我國商業銀行發展個人理財業務存在的問題

（一）分業經營限制了個人理財業務的發展空間

現階段，我國實行分業經營的體制，銀行、證券、保險這三個行業分開經營，三個市場都只能在各自的行業內為各自的客戶進行理財，三個市場處于相對分離的狀態。任何以吸收存款為主要資金來源的商業銀行只能經營短期間接性資產業務、負債業務和中間業務，不能從事有價證券的買賣、中間、承銷等證券投資業務，也不能從事保險公司經營范圍內的各項業務活動; 經營證券業務的投資銀行不能開展除保險金以外的存款及任何形式的貸款業務; 保險公司既不能利用沉淀資金自行開展信貸業務，也不能進行股票投資和其他類型的實業投資。三者之間無法通過相互利用來實現資產的保值增值。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，這在很大程度上制約了個人理財業務的發展。

（二）缺乏專業的理財人員

目前，我國大部分從事理財工作的人員，專業素質較低，不但不能全面掌握專業知識，而且還沒有掌握理財投資方法。無法準確分析金融市場的發展情況。一個專業的理財人員，不僅需要豐富的工作經驗、投資理財的技巧，還需要掌握相關的市場營銷知識，一定的人際交往和市場營銷能力。然而，商業銀行現有的理財人員，大多數是從事傳統銀行業的員工，掌握的專業知識較少，難以為客戶提供專業的理財意見。

（三）人們缺乏對理財觀念的認識

當今中國，人們對理財觀念依然存在誤區。我國的個人理財業務并不僅限于儲蓄存款，但是人們對于保險、證券、基金等業務依然持懷疑態度。如我國部分居民還不能真正的認識和了解保險業務， 甚至對保險持敵對態度。他們將保險僅僅作為儲蓄選擇的一種或是投資的一份保障，。這樣，人們就不能合理配置個人資產， 解教育、醫療、養老等問題， 也不利于我國銀行個人理財業務的發展。由此可見， 培養我國居民正確的理財觀念對我國商業銀行個人發展理財業務有著重要的作用。

三、商業銀行發展個人理財業務的對策及建議

（一）開辟投資渠道，拓展理財產品的空間

商業銀行可以充分利用信息技術，開展網上銀行業務，通過互聯網或者電話為客戶辦理業務，讓客戶充分體驗到快捷、方便的電子化個人理財工具。商業銀行應在法律政策允許的范圍內，加強與其他金融機構的合作，加強金融產品創新，進一步拓展理財產品的空間。

（二）培養高素質的專業理財人員

我國商業銀行要培養專業人才，需要從多方面進行培訓。首先， 銀行可以對其內部有專業技能的人才加強保險、基金、證券、信托等業務知識的培訓。其次， 要為其提供學習的條件。最后，銀行要為工作人員提供必要的實戰機會。加強專業人才的培養，也是銀行的一項重要工作。

（三）加強理財觀念的培養

現在我國居民理財意識相對還比較淡薄， 理財觀念也比較落后。因此，必須加強理財觀念的培養。理財觀念的培養是一個長期的過程。我國可以學習西方國家的教育方法， 讓孩子從小就接受理財課程的教育，從小培養理財觀念，訓練理財的能力，培養個人理財的主動性，養成科學的理財觀念，為提高我國居民的生活質量打好物質基礎。

四、結論

加入WT0是我國銀行業發展的分水嶺，外資商業銀行的市場準入帶來激烈的市場競爭，由于我國商業銀行在資本充足率、風險管理以及技術、人才等方面均和外資商業銀行存在較大的差距，這便意味看我國商業銀行在激烈的市場競爭條件下面臨著嚴峻挑戰。目前，商業銀行需要進行管理理念的更新、產品設計的創新、理財服務的創新和理財道的優化，針對客戶在不同生命階段的財務特征，提供差異化的個人理財服務，并加強對個人理財的風險控制。

參考文獻：

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作者簡介：何葉（1996-），本科，學生，研究方向：金融。