互聯網金融背景下農村移動支付的發展狀況與對策研究

周小琪，史洪雷

（1.長春金融高等專科學校 金融學院，吉林 長春 130028；2.吉林工商學院 金融學院，吉林 長春 130507）

從當前農村金融支付環境來看，我國農村地區在不同程度上存在著金融基礎設施較為薄弱、金融服務供給不足等問題，影響了農村經濟的發展和新時期廣大農村人口日益增長的金融需求。而借助于互聯網金融快速發展下的移動支付則較好地緩解了農村金融服務需求，提供了新的途徑和手段。因此，應對互聯網金融發展背景下農村移動支付的發展狀況進行分析，以求采取更有力的措施來推動農村移動支付的快速發展。

一、移動支付的內涵分析

所謂移動支付是指相關單位或者個人利用各種移動終端設備、互聯網或者各種近距離傳感向金融機構發送各種支付指令來產生貨幣支付或者其他資金轉移行為，進而實現移動支付功能。可以說，移動支付將各種終端設備、互聯網平臺、應用提供商家以及金融機構相互融合在一起，從而為用戶提供各種貨幣支付以及繳費等金融業務和相關服務。而農村移動支付，則是指發生在農村地區的各種以移動終端為載體和平臺來實現支付往來的一種金融活動，這種移動終端不僅包括手機、移動PC等，也包括了移動POS等終端和平臺。

二、我國農村移動支付發展的現狀分析

移動支付業務是在互聯網金融快速發展的背景下興起的，相比較于傳統的現金支付等傳統支付方式，其具有的便捷、省時省力等優勢被廣大消費者推崇，因而近年來在城市地區得到了快速普及，進而逐漸向小型城鎮和廣大農村地區進行滲透。［1］與此同時，移動支付產業鏈也正在積極開拓市場尤其是廣大農村市場，有效地推動了行業的快速發展。得益于近年來移動支付業務的快速發展以及國家在移動支付方面的惠民政策不斷出臺，我國農村移動支付業務從無到有、從小到大，已經獲得了長足的發展。

（一）農村移動支付技術加速創新，為促進農村移動支付發展提供了新的機遇

近年來，我國移動支付技術飛速發展，技術創新步伐不斷加快，尤其是智能手機這種新的移動終端正在廣大農村地區加速普及。據不完全統計，當前我國廣大農村網民中，使用手機上網的比例已經超過75%，農村手機普及率已經高達90%，［2］手機持有率也已經大大高于銀行卡持有率，這為農村地區發展移動支付提供了良好的先決條件。與此同時，隨著互聯網金融的快速發展，以各類還款、繳費支付、電信充值為代表的個人業務正加快從PC端向著移動端進行轉移，以手機為載體的移動支付的快速興起和發展為改善當前我國農村支付環境帶來了新的機遇，也進一步提升了金融機構對我國農村地區尤其是廣大偏遠農村地區提供金融服務的輻射力和影響力。［2］

（二）移動支付在我國廣大農村支付業務中已經占據絕對優勢

隨著農村移動支付服務的多元化發展和農民對于移動支付認可度的不斷提升，目前移動支付在我國農村支付業務中已經占據絕對優勢。據中國人民銀行發布的《2017年農村地區支付業務發展總體情況》顯示，2017年農村移動支付在農村支付業務中所占據的份額已經十分引人注目，非銀行支付機構為廣大農村地區提供的網絡支付業務已經達到1 418億筆，涉及金額超過45萬億元人民幣。其中，互聯網支付達到122.73億筆，涉及金額2.1萬億元，單筆金額171.11元；移動支付1 296億筆，涉及金額42.9萬億元，單筆金額達到了331.25元。［3］同時，農村地區的各類網上銀行、手機銀行以及電話銀行的開戶情況保持著較快增長速度，網上銀行業務和金額發展較為均衡，而電話銀行業務則呈現下降趨勢，僅有手機銀行業務保持了較快增長態勢，這無疑說明了近年來以移動支付為代表的新興支付方式已經從城市滲透到農村。［3］

三、互聯網金融背景下我國農村移動支付發展的問題分析

盡管近年來在互聯網金融迅猛發展的背景下，我國農村移動支付的發展已經取得了可喜的成績，但與國外發達國家以及我國廣大城市地區相比，我國農村移動支付的發展仍然面臨諸多制約性因素，農村移動支付發展過程中仍存在一些亟待解決的客觀問題，主要有以下幾個方面：

（一）農村移動支付所需硬件條件不足，使用人群受限

相比于現金支付，移動支付固然有許多值得肯定的優勢，如便捷方便、成本低廉等，但與此同時也對硬件設備有一定要求，例如手機等移動終端、網絡信號等，缺少這些就無法開展相應的移動支付業務。移動支付要求代理服務點和廣大農戶均具有智能手機以及網絡信號，對于老年人來說，實現這一點較為困難；同時，移動支付要求使用者具備較高水平的文化知識和金融知識，因此使用人群往往較為集中；再比如相應的網絡服務往往按照市場化模式運作，要求農民按月或者按年繳納一定的費用方可使用，這使得部分農戶可能不愿繳納而最終無法方便快捷地進行各種移動支付。

（二）移動支付業務在農村的宣傳和推廣不足，農民認可度不高

認可度不高當前，金融機構及第三方金融服務平臺對于移動支付的宣傳和推廣仍主要集中在城市及城鎮地區，在農村地區的宣傳力度不夠。因缺乏專門針對農民群體移動支付的宣傳、培訓，再加上農民受教育水平較低，受傳統消費模式和習慣的影響較深等原因，許多農民對于移動支付的認可度仍然較低。調查顯示，當前農村地區移動支付使用人群仍主要集中于具有較高文化知識水平的農民、各級鄉鎮領導干部群體以及個體經營者，普通從事農業生產的農民群體對于移動支付這種“新鮮事物”仍然抱有疑慮和擔憂心理，由此也制約了移動支付業務在農村地區的進一步普及。

（三）對“安全性”的疑慮是制約農民接受移動支付的最顯著因素

農村地區長期以來習慣使用現金以及銀行轉賬等傳統支付方式進行消費，從內心深處來說，他們認為這種“一手交錢一手交貨”的現金式交易方式以及銀行里白紙黑字的轉賬是最安全的。許多人尤其是年齡較大的人以往從未嘗試過移動支付方式，對于移動支付了解得還很不充分。近年來，隨著移動支付的快速發展，人們在享受移動支付便利化服務的同時也不得不面對各種可能潛在的安全問題，植入手機的各種病毒、漏洞時常見諸報端，因為各種病毒及漏洞最終導致資金丟失的新聞使得人們對這種新的支付方式懷有擔憂心理。部分農村居民對于各種移動支付能否保障賬戶資金的安全以及個人信息和隱私等方面存在疑慮，影響了農村居民使用各類移動支付的積極性以及移動支付在農村地區的進一步推廣和普及。

（四）資源整合不夠，各機構之間欠缺合作

移動支付的有效開展不是某一個部門或者單位的事情，而是涉及到包括商業銀行、第三方金融服務機構、通信運營商、政府金融監管部門等在內的多個主體。［4］在移動支付的實際運行過程中，需要這些部門就農村移動支付業務的良性發展開展積極密切的合作，從而夯實農村移動支付的發展基礎，促進移動支付在農村地區的有效普及。但現實情況是由于受政策及市場環境等因素的影響，各商業銀行及第三方金融服務平臺往往在農村搶占市場份額，各自為政，使投入到農村地區的金融服務更加零散化。它們之間缺乏有效推進農村移動支付發展的深入合作和溝通，這給農村移動支付的長足發展帶來了負面影響。

（五）行業技術標準尚未實現根本標準化和統一化

移動支付的發展涉及到通信、金融服務機構、政府金融監管部門等多個相關單位，因此其發展需要有統一、科學的行業技術標準作為有效支撐，進而促進移動支付產業鏈的整體發展。但是目前我國尚未真正建立起覆蓋城鄉的、標準化的移動支付行業技術標準。以國內智能卡為例，其存在13.56MHZ和2.4GHZ兩種技術標準，這也使得各種手機支付在產品和服務方面存在兼容性和融合性較差等問題。此外，移動支付的成本依然較高，對移動支付在農村地區的普及造成了一定的影響。［4］

四、互聯網金融背景下促進農村移動支付發展的對策分析

互聯網金融背景下大力促進農村移動支付發展，需要國家金融監管部門、地方政府、各金融服務提供者以及電信運營商等各個主體在加強溝通與合作的前提下努力從自身出發，采取有效措施推進移動支付在農村的良性發展，具體來說主要應圍繞以下幾個方面來展開：

（一）加大移動支付在農村地區的宣傳力度，培養農村居民的移動支付習慣

要想真正有效地促進移動支付在廣大農村地區實現“扎根落地”，金融服務提供商等各主體要首先以各種扎實有效的宣傳手段作為抓手，加大移動支付在農村地區的宣傳力度，從思想層面使農村居民對其產生認可，進而接受它。一方面，政府、金融部門可以利用媒體宣傳、實地宣傳等方式，進農村、進農戶，向廣大農村居民宣傳移動支付在促進農村及農業發展等方面的作用，讓廣大居民了解移動支付［5］；另一方面，金融服務商應著重通過設立咨詢點等方式來向農村居民宣傳移動支付的便捷性、安全性，讓廣大農村居民了解移動支付的優越性。總之，對于農村居民的宣傳一定要力求形式多樣化，又要保障宣傳的實效和作用，讓移動支付真正在廣大農村“得人心”。同時，各個金融服務商要努力進行前期的市場調研，摸清當地金融服務和消費的實際情況，明確市場需要，根據當地實際情況設計和推出適宜農村地區的各種移動支付產品和服務，邀請當地經常使用移動支付的居民“現身說法”，逐步培養他們的移動支付習慣。

（二）金融監管部門要進一步加強農村移動支付業務的監管

進一步加強對于農村移動支付的金融監管力度，確保農民放心使用移動支付，這應該成為農村發展移動支付工作的重中之重。因為一旦發生移動支付安全問題，會極大地挫傷農民對于移動支付的信心，給農村移動支付業務的發展帶來難以彌補的損失。因此，金融監管部門要建立農村移動支付的監管機制，加強制度建設，確保各參與農村移動支付的主體嚴守相關法律法規，按規矩辦事；技術部門要進一步加強對農村移動支付安全的技術研發和創新，確保農村移動支付從硬件到軟件的技術性安全。同時，要進一步加大對農村居民進行有關移動支付安全相關知識宣傳的力度，使廣大農村居民在進行移動支付的過程中有意識地保護自身資金安全和個人信息安全，避免上當受騙。

（三）地方政府要努力引導涉農金融機構改善農村移動支付環境

農村移動支付的發展需要一個良性的外部環境，這需要地方政府采取相應措施，體現應有的政府擔當。一方面，地方政府可通過政策措施出臺、財政補貼、稅收減免等方式，積極引導各類涉農金融服務平臺加強對當地農村移動支付現狀的分析，根據當地居民的消費實際開發移動支付產品；針對現有農村移動支付業務，可通過政策優惠積極與當地通信服務商加強合作，優化網絡基礎設施建設；另一方面，地方政府應積極牽頭組織各類涉農金融服務商例如商業銀行、信用社、支付寶、村鎮銀行等就進一步推進農村移動支付建立長效的溝通機制，進一步完善支付結算系統，逐步探索并建立統一的農村移動支付平臺和體系，做大做強農村移動支付平臺。

（四）提高移動支付行業技術標準，減少支付風險

相比較于城市，農村地區在發展移動支付的過程中對于各類支付風險的容錯度更低。因此，在發展農村移動支付的同時，政府部門要加快對移動支付整體行業技術標準的統一化、標準化步伐，降低各類移動支付風險的發生。值得注意的是，國家相關部門已經就這一問題出臺了相關政策。2018年，中國人民銀行正式發布了《中國金融移動支付系列行業標準》，要求由中國人民銀行協同其他部門加快統一全行業移動支付的技術標準，以進一步提升移動支付產品的兼容性，降低支付成本，降低各種風險。

總之，由于受到多方面因素的影響，農村移動支付業務的發展一直是互聯網金融背景下我國移動支付發展的短板，農村支付結算的供需矛盾相對較為突出，而在當前著力擴大內需、挖掘農村地區消費潛力的重要節點下，推動移動支付在農村地區的發展已經成為央行等部門的主要工作之一。為努力促進移動支付在農村地區的長足發展，政府相關部門、涉農金融服務機構等各類主體還需要從自身入手，努力完善農村移動支付產業鏈。移動支付的發展對于有效彌補農村地區金融基礎設施不足等問題具有重要意義，值得努力推廣和擴展。