關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財(cái)模式的研究

范鑫垚 蔡晨 陳卓卿

【摘 要】現(xiàn)如今，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速增長，使人們不斷的累積了大量的財(cái)富，個人的收入也體現(xiàn)出多元化的態(tài)勢，大部分人們都開始對理財(cái)?shù)闹匾约右哉J(rèn)知。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)了個人理財(cái)基金、保險(xiǎn)、股票、債券等規(guī)模的相結(jié)合，以此能促使資產(chǎn)的有效增值。但是，風(fēng)險(xiǎn)投資存在不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好及財(cái)產(chǎn)生命周期不同等影響因素對于形成的個人理財(cái)模式具有較大的影響。只有加強(qiáng)研究互聯(lián)網(wǎng)金融下個人的理財(cái)模式，才能為其的持續(xù)發(fā)展提供保障。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；個人理財(cái)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模與范圍日益壯大，“互聯(lián)網(wǎng)金融”應(yīng)運(yùn)而生，其作為以往金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神有效融合的全新領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)嚴(yán)重影響著金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，如基于大數(shù)據(jù)環(huán)境下挖掘數(shù)據(jù)、移動支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等等。針對當(dāng)前的實(shí)際表現(xiàn)方式而言，通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前體現(xiàn)為銷售理財(cái)產(chǎn)品、金融電子商務(wù)、第三方支付等模式?；诖?，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的概述，分析影響個人理財(cái)模式的具體模式，以期確保其的可持續(xù)發(fā)展。

一、概述互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）分析互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)運(yùn)用移動技術(shù)、引擎搜索等通訊與網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)，滿足市場環(huán)境形成的新型業(yè)務(wù)與模式。互聯(lián)網(wǎng)的個人理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)用外匯、證券、保險(xiǎn)、儲蓄等相關(guān)手段對資產(chǎn)與負(fù)債進(jìn)行管理，最終在個人可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)最大化增值個人理財(cái)資產(chǎn)。

（二）分析理財(cái)?shù)男绿卣?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)?shù)男绿卣靼袌龌?、跨界化合作、平臺化理財(cái)、深化開發(fā)產(chǎn)品，但相較以往銀行模式具有較大的差異，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)重點(diǎn)基于收入低群體，在風(fēng)險(xiǎn)較低環(huán)境系獲取較大的經(jīng)濟(jì)收益，掙脫以往的局限性，實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)因素與投資門檻的有效降低，提升理財(cái)?shù)暮啽阈?，促使功能更加豐富，促使理財(cái)?shù)钠降然?，進(jìn)而產(chǎn)生獨(dú)特的理財(cái)模式，形成了真實(shí)的“草根理財(cái)”。

（三）分析互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)產(chǎn)品

基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，應(yīng)適當(dāng)?shù)淖プ±碡?cái)產(chǎn)品的機(jī)遇，形成眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、個人家庭理財(cái)、虛擬貨幣、第三方支付、P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款等模式，并在融通資金、匹配信息供需等層面撞擊以往的金融業(yè)務(wù)模式。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的逐漸涌現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度日益加快，理財(cái)?shù)睦顺币焕顺^一浪，在此種形式下，為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)開辟了拓展新型理財(cái)路徑，致使此種理財(cái)模式的創(chuàng)新獲得公眾的一致的認(rèn)可。

二、分析影響個人理財(cái)模式主要因素

（一）分析理財(cái)模式的風(fēng)險(xiǎn)偏好

風(fēng)險(xiǎn)偏好主要建設(shè)在容忍風(fēng)險(xiǎn)程度理念的基礎(chǔ)上，風(fēng)險(xiǎn)偏好的不同也會形成不同的個人理財(cái)模式，風(fēng)險(xiǎn)偏好的保守型包括支付寶、國債、銀行儲蓄等理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低；穩(wěn)健型將銀行儲蓄形式為主，其它多數(shù)愿意嘗試性的基金、理財(cái)產(chǎn)品、股票期貨等投資性理財(cái)；積極進(jìn)取型為主的理財(cái)產(chǎn)品為基金及匯市等；冒險(xiǎn)型金融理財(cái)產(chǎn)品將基金、股票、期貨等投資具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）分析財(cái)務(wù)的生命周期

個人理財(cái)不僅包括明確理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益，還要明確人生階段存在的不同，在此階段能轉(zhuǎn)移個人或是家庭方面的生活重心，使得的收入水平也會隨之產(chǎn)生較大的轉(zhuǎn)變，投資方面的要求也存在一定的不同，同時還會呈現(xiàn)出不同特點(diǎn)的承受風(fēng)險(xiǎn)能力。依據(jù)財(cái)務(wù)生命周期可以把個人理財(cái)分成不同的五階段，如單身期、家庭建立期、成長期、退休期、成熟期。財(cái)務(wù)生命周期的不同也存在著不同的個人理財(cái)偏偏好。

三、分析互聯(lián)網(wǎng)金融下的個人理財(cái)模式

（一）單身期

單身期階段包含了個人參與工作至訂婚，個人具有相應(yīng)的收入，雖不具有較高的收入，但是家庭方面的經(jīng)濟(jì)負(fù)重較低，自由支配的資金很多，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也很強(qiáng)，大多數(shù)人都會采用積極進(jìn)取型及穩(wěn)健型的理財(cái)形式。為了能夠滿足時代的發(fā)展潮流，該階段的人們更愿意接受的理財(cái)方式為互聯(lián)網(wǎng)金融模式下理財(cái)模式，P2P理財(cái)平臺明顯的代表著該時期的理財(cái)模式，例如，微財(cái)富、外匯投資、陸金所、建信人壽等等。P2P理財(cái)平臺具有多樣化種類、空間選擇性較大、收益效率高等有優(yōu)勢，但也伴隨著較大的風(fēng)險(xiǎn)因素，個人理財(cái)秩序依據(jù)自身的偏好選取適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品。相較以往的理財(cái)方式，基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下開源節(jié)流，缺失能夠使諸多缺錢創(chuàng)業(yè)及白手起家創(chuàng)業(yè)的人們提供資金方面的支撐，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)方面的成功。

（二）家庭建立期

為促使人們生活水平的進(jìn)一步提高，現(xiàn)階段，人們開始增加了資產(chǎn)方面的配置，例如，購車購房等，加上建設(shè)家庭也會增加生活資金方面的負(fù)重。雖當(dāng)時正處于事業(yè)不斷提升的時期，但伴隨著人工工作經(jīng)驗(yàn)與工齡及收入的持續(xù)增長，明顯極易使得資金方面出現(xiàn)供不應(yīng)求的態(tài)勢。相較單身期間，為肩負(fù)家庭方面的責(zé)任，也會適當(dāng)?shù)慕档土死碡?cái)模式的投資風(fēng)險(xiǎn)，針對專心工作升職而努力奮斗，而針對極少對股票走勢加以重視的人們?nèi)后w，基金作為不失為良好的選擇。在投資的組合之中，相關(guān)的數(shù)據(jù)表格呈現(xiàn)出，該群體最佳的選擇路徑即為穩(wěn)重型理財(cái)產(chǎn)品，股票的比重也可適量的縮減，購買基金的比重也會有所增加。

（三）家庭成長期

家庭階段的具有較強(qiáng)的消費(fèi)能力，并且持續(xù)時間良久，從孩子出生開始直至大學(xué)畢業(yè)作為獲得獨(dú)立資金收入階段。就算該時期家庭具有穩(wěn)定的收入與支出，但致使家庭負(fù)重持續(xù)增加的原因包括房貸、車貸、子女教育費(fèi)、父母贍養(yǎng)費(fèi)、醫(yī)療保險(xiǎn)支出等等，因此，穩(wěn)健型的理財(cái)模式作為該時期最好的選擇。

（四）家庭成熟期

家庭成熟期作為子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，父母并未退休的階段，家庭也不具有較大的開銷。若是這時，要想提高資本升值，最佳的理財(cái)模式為積極進(jìn)取型，應(yīng)該多耗費(fèi)一些精力對股市波動強(qiáng)化研究，增強(qiáng)期貨與股票的購買力度；相較不具有較強(qiáng)承受風(fēng)向的家庭而言，也能適量的選擇固定型資產(chǎn)收益的產(chǎn)品，比如債券、定存、保險(xiǎn)等，極少的數(shù)量迎來購置基金類型的投資產(chǎn)品?；诒旧砟挲g持續(xù)增長的時期，重點(diǎn)為了給自身備足養(yǎng)老的資金。

（五）退休期

該時期還可被稱作為保守期，不具備較高的收入能力，身體狀況也會隨著年齡方面日益下降，緊急醫(yī)療費(fèi)會有所增加，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力不高，消費(fèi)與投資也要適當(dāng)?shù)慕档停@一階段的群體最忌盲目的投資，將辛苦積攢獲得的退休金耗費(fèi)在極大風(fēng)險(xiǎn)的投資方面，老年群體理財(cái)?shù)闹饕袃蓚€目標(biāo)，即身體健康與財(cái)富，重點(diǎn)通過保值、安全、穩(wěn)定，選取保守型且較強(qiáng)變現(xiàn)能力的組合尤為重要。

四、結(jié)束語

綜上所述，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融下參與主體的網(wǎng)絡(luò)化，理財(cái)產(chǎn)品種類的便捷化及多樣化，使得金融產(chǎn)品正處于深化迅速的融合，增加了理財(cái)產(chǎn)品的合作范疇，該階段具有較大的理財(cái)規(guī)模，人數(shù)也越來越多。投資群體應(yīng)依據(jù)自身的具體狀況及其理財(cái)規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)的不同風(fēng)險(xiǎn)，適當(dāng)?shù)倪x取正確的個人理財(cái)產(chǎn)品，并有效的分配好不同階段的資產(chǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)享受生活與資金自由的愿望。

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