當前農村互聯網金融發展中面臨的困難及其對策探討

趙雪焜

【摘 要】隨著中國經濟的快速發展，農村對互聯網金融的需求不斷增加。農村互聯網金融可以拓寬農民的融資渠道，促進準確的扶貧。越來越多的農村互聯網平臺出現了，國內互聯網巨頭也批準了農村金融的藍海。在肯定農村互聯網金融發展的同時，本文指出了許多問題，并提出了相應的對策。

【關鍵詞】農村互聯網金融；現狀；困難；對策

近年來，隨著互聯網金融的興起，它以低成本，高效率，覆蓋面廣，迅速占據了中國金融市場的一席之地。農業經濟是一個薄弱的金融區，正逐漸成為互聯網金融投資的主流。

一、農村互聯網金融發展中面臨的困難

（一）農村網絡通訊設施覆蓋不足

實現農村互聯網金融的首要條件是“互聯網+金融+農業經濟”，這三者是不可或缺的。當網絡和移動通信覆蓋城市時，農村地區，尤其是偏遠農村地區缺乏網絡設施，是一個嚴重的現象。即使在已經建立的網絡區域，對于收入匱乏的農民來說，計算機也不會進入每個家庭。對于手機而言，雖然它已經變得流行，但昂貴的移動移動網絡也阻礙了許多人。如果缺乏網絡基礎設施硬件。當然，互聯網金融將成為一種奢侈品。如何解決網絡的全面覆蓋應該是國家和政府考慮的首要問題。否則，開放農村互聯網金融市場將是一個問題。特別是在今天的電子商務中，村莊和客戶的服務也受到互聯網的限制。

（二）農戶交易數據不充分以及信息安全風險

互聯網金融基于大數據和云計算，通過分析和處理海量數據，獲取用戶信用和風險等基本信息，實現在線借貸。但是，農村互聯網平臺交易量不足，交易類型少，交易數據不足，無法支持在線貸款平臺的運營和數據挖掘與分析。與此同時，大數據技術的使用將面臨風險。由于技術不成熟，平臺漏洞和網絡黑客，交易信息將被泄露，導致侵犯個人隱私。根據網絡貸款大數據，截至2018年11月30日，P2P網貸問題已超過5000個，占70%以上。與此同時，道德風險和逆向選擇的存在導致用戶風險因素的增加。

（三）互聯網金融發展速度過快，發展質量和水平高低不等。

近年來，互聯網平臺呈現“野蠻”增長，各種企業紛紛涌入，質量無法保證。同時，由于互聯網行業的嚴重同質化和激烈的競爭，各方都在追逐利潤，他們愿意利用價格戰，造成行業混亂和行業規則遭到踐踏。例如，電子租賃涉嫌非法經營和非法集資，并沒有實現第三方保管客戶資金，偽造了許多高風險，低回報的欺詐項目，危害了用戶的利益，并導致了用戶的發展。互聯網公司和社會的信譽影響很大，這不利于互聯網金融公司的轉型升級和業務創新。

（四）農村互聯網金融風險防控較低

從中國整個社會環境的分析來看，互聯網金融發展仍然是一個全新的產業。雖然在財務預防和控制中引入了相關的法律法規，但是金融監管的詐騙和灰色地帶的存在導致了互聯網金融的風險防控。它已成為亟待解決的問題，特別是在經濟落后，信用體系不完善的農村地區。農民接受金融服務的首要條件應該是確保資金安全和交易安全。目前互聯網的發展水平參差不齊，存在一些在線欺詐行為，刷單形成的信貸泡沫淹沒了網絡。農民抵御網絡欺詐的能力和識別非法網站的能力非常薄弱，這極大地暴露了互聯網金融風險防控的不足，這種風險預防和控制不僅存在于城市中。當然，金融網絡也是農村互聯網金融的關鍵漏洞，這種高風險無疑會降低農民對互聯網金融的接受程度。

二、推動農村互聯網金融發展的對策

（一）加強農村信用體系建設，構建信用鄉村

農村信用體系建設關系到農村互聯網金融的發展和農村金融的結合。一方面，在認真梳理和把握當地人民的基礎上，加強農民誠信教育，幫助農民樹立“信用財富”的理念，增強農民對信用記錄和信用數據的認識，樹立誠實的理念。另一方面，地方政府和企業要重視農民信用數據的積累，建立農民電子信用檔案，注意積累和收集農民交易信息，建立“互聯網+數據庫”信用平臺，并為農民建立信用數據庫。

（二）嚴控風險，加強農村互聯網金融的政策監管

中國農村互聯網金融模式已初具規模，監管部門應制定合理的監管制度和市場準入規則。有必要關注傳統農村金融機構與農村互聯網金融的差異。它不能一概而論，內部監督也應分為優先事項和優先事項。對于不吸收資金，只提供相關信貸服務或擔保的企業，監管不能太大；對于吸引農村資金的項目，應加強監管，防止不良廠商的運行。同時，要確保法律法規的健全，使監管部門能夠在監督中有法律和依據。企業還應建立自己的風險防控機制，利用網絡技術和模型量化風險，降低自身風險因素。

（三）構建農村金融服務平臺，普及金融知識，保護農民合法權益

農村互聯網金融發展緩慢的一個重要原因是農民缺乏金融知識。只有農村信用社和郵政儲蓄銀行才能提供資金，對新興農村互聯網金融的了解甚少。為此，地方政府和村委會可以建立農村金融知識普及服務平臺，定期組織學習交流，及時向農民提供最新的政府政策，財務狀況和產品服務，并提高農民對金融常識的認識。同時，國家應從教育方面入手培養大批優秀農村金融人才，為農村網絡金融的根源提供穩定的人才支持和技術支持。

（四）建構以金融安全為核心的制度生態環境

基于農村互聯網金融可能產生的各種風險和混亂，構建以金融安全為核心的制度生態環境至關重要。以區域和系統風險為核心，改善互聯網金融體系的“硬環境”和“軟環境”，將其納入規范有序的發展軌道。一是加快互聯網金融立法。從法律層面，明確農村互聯網金融的現狀，明確農村互聯網金融的發展方向、主要地位和經營范圍，此外對從事互聯網金融服務的機構進行監管和指導；二是加強互聯網金融監管，按照國務院“關于促進互聯網金融健康發展的指導意見”，明確監管主體與監管職責，明確農村互聯網金融的基本業務規則、義務和要求。既鼓勵創新又防范風險，特別是實際從事金融業務的互聯網公司應納入金融監管范圍，接受監管體系，為農村小農創造公平公正的競爭環境和中型銀行，避免惡性競爭。除此之外，還有必要充分掌握客戶交易信息，防止其成為“渠道”，建立“防火墻”以防止風險轉移。

【參考文獻】

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