“互聯網+”下的銀行信貸發展問題與對策

李佳偉 孫蘭

摘 要：近年來，隨著我國經濟的快速發展和居民素質的提升，我國商業銀行信貸業務的發展迅速，使得信貸規模不斷擴大。但隨著不斷深化的市場經濟改革的跟進，不斷完善的多元化資本市場，利率市場化進程的不斷加快，我國商業銀行的經營環境也正發生著深刻的變化，經濟危機導致這種市場環境變化更為明顯。由于我國的信貸業務還處于發展階段，管理機制尚不完善，在這多變的市場環境中一些信貸風險問題也相繼暴露出來，從而影響到銀行的進一步發展。

關鍵詞：“互聯網+”;銀行信貸;發展問題;對策

一、銀行信貸業務理論概述

（一）信貸業務

1.信貸業務的問題與分析

本文主旨是以“互聯網+”下銀行為例，針對當前“互聯網+”下銀行信貸業務發展存在的一些問題進行透徹分析并且找出它的根本問題和明顯的距離，探討“互聯網+”下銀行應當如何構建更為有效、更為精確的貸款發放目標及保障措施，并嘗試給出主要舉措和合理的步驟，從而提高“互聯網+”下銀行信貸業務水平。

2.信貸業務的發展

近幾年來，“互聯網+”下的銀行資產不斷提高，營業利潤的不斷上升，使得“互聯網+”在社會層面不斷發展壯大。在2011年7月出版的來自英國的《銀行家》雜志全球前1000家大銀行排名中，“互聯網+”下銀行位列第506位，在中國內地的銀行中排名第46位。

“互聯網+”下銀行提升了經濟管理水平，為了更早的進入全國城商行第一集團的列表，從而制定了十年的發展戰略;到2013年，經濟管理水平的提高達到了全國性股份制商業銀行的前列;到2018年，終于接近或達到國際上好銀行的標準。

（二）信貸業務的重要性

據我所知，近年來“互聯網+”下銀行為了謀求更好地發展屢次嘗試上市，但都以失敗告終，其中一塊巨大的絆腳石就是不良貸款。如何處置不良貸款？這是一個一直困擾著各個銀行的問題。縱觀各行，銀行自身處理不良信貸的方法有兩條。一是降低實際貸款標準從而擴大貸款規模。二是把已存在的不良貸款通過展期或債務轉換的方式，把不良貸款變成正常貸款。但這僅僅是賬面數字的改變，不能解決實際上的問題。我覺得銀行當務之急應該做的是從源頭抓起，規范信貸程序，提高管理水平，來防止不良貸款的形成。

二、“互聯網+”下銀行信貸業務的發展概況

（一）“互聯網+”下銀行介紹

“互聯網+”下銀行是一家由“互聯網+”下市國有股份、中資法人股份及個人股份共同組成的地方性股份制商業銀行。它成立于1998年3月28日，前身是“互聯網+”下市商業銀行，在2007年2月17日正式更名為“互聯網+”下銀行。同年7月，“互聯網+”下銀行設立了第一家異地分行——天津分行，標志著“互聯網+”下銀行從地方銀行向全國性銀行轉型的開始。在隨后的幾年中“互聯網+”下銀行相繼建立了上海分行、重慶分行、成都分行、營口分行、北京分行、丹東分行、沈陽分行。“互聯網+”下銀行異地分行已達8家，成為唯一在全部四個直轄市均設有分行的城市商業銀行，作為向全國性股份制商業銀行轉變的架構初具雛形。截至2012年12月31日，機構設置總行下設19個管理部門，4家中心支行，8家分行。

1.個貸業務

住房貸款可以分為三類，分別是一手住房按揭貸款、二手住房按揭貸款、商用房按揭貸款;消費貸款可用于住房裝修、購買汽車、大額耐用品等，滿足各種日常消費需求;汽車貸款下設一手自用車貸款，是指借款人向“互聯網+”下銀行申請的用于購買本人名下的汽車的人民幣擔保貸款;經營性貸款下設個人經營貸款，是指“互聯網+”下銀行向借款人發放的用于解決其生產經營過程中所需資金的人民幣貸款;質押貸款下設個人質押貸款，是指借款人以“互聯網+”下銀行未到期的本外幣儲蓄存單、憑證式國債、儲蓄國債（電子式）等作為質押，從“互聯網+”下銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本息的業務;公務員個人信用循環貸款下設機關事業單位公務員個人信用循環貸款，是指“互聯網+”下銀行根據借款人個人的信用狀況，綜合評定借款人在“互聯網+”下銀行的信用循環額度和期限，在個人信用循環貸款額度有效期內，借款人可以一次或多次申請單筆用款，隨借隨還，循環使用;委托貸款下設個人委托貸款，是指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由“互聯網+”下銀行根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為向個人客戶發放、監督使用并協助收回的貸款;政策性貸款下設下崗失業人員小額擔保貸款，是指“互聯網+”下銀行向在勞動就業年齡內，具備一定勞動能力和勞動技能的本市城鎮下崗失業人員發放的貸款;惠農通貸款，“惠農通”農戶貸款可以分為農戶聯保貸款和公司擔保農戶貸款兩種融資模式。

（二）“互聯網+”下銀行信貸業務現狀

2012年，宏觀經濟增速回落，銀行業務拓展難度和風險防范壓力增大，銀行資產質量遭受嚴重考驗;同時，受利率市場化進程推進和金融脫媒影響，行業競爭日益激烈，銀行盈利能力面臨嚴峻考驗，銀行業務結構調整勢在必行。面對困難與挑戰，“互聯網+”下銀行振奮精神，攻堅克難，不斷深化經營轉型，主要經營指標實現了逆勢上揚。

2012年資產總額2，568億元，成功突破2，500億元大關，同比去年增長37%;貸款余額1，014億元，突破1，000億元，同比去年增長18%;一般性存款余額1，749億元，突破1，500億元，同比去年增長27%。效益指標與去年持平。當年實現凈利潤17.50億元;資本利潤率為17.65%，較上年下降3.49個百分點;資產利潤率為0.79%，較上年下降0.17個百分點。風險指標保持穩定，不良貸款余額9.15億元，不良貸款率為0.90%;撥備覆蓋率達到275.26%，撥貸比達到2.48%;資本充足率11.23%，核心資本充足率8.25%，基本滿足監管要求。近些年來，“互聯網+”下銀行資產質量不斷提高，盈利能力持續增強，各項經營指標實現了歷史性突破。

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