互聯網金融背景下的大學生理財策略研究

冀鵬成 章影 勞國棠 曾美蕙 敖春妮

摘 要：近年來，隨著科學技術的快速發展以及社會經濟的進步，大學生理財逐漸成為一種常態出現于人們的視野當中。大學生進行互聯網理財，一方面能夠了解理財基本知識，養成良好的消費行為和習慣;另一方面，由于部分大學生消費習慣差，一些網絡貸款平臺缺乏規范性等原因，利用校園貸等不正當貸款渠道進行消費釀成的悲劇也時有發生。本文旨在深入分析互聯網金融背景下大學生的理財的優勢及風險，探討實現理財風險控制的途徑及方法，以期減少大學生進行互聯網理財的風險，為相關工作者提供幫助和指導。

關鍵詞：互聯網;金融背景;大學生;理財策略

一、互聯網金融背景下大學生理財的優勢

現階段，互聯網技術以及智能手機在我國已經基本實現了普及，各大網絡銀行平臺也利用互聯網推出了一系列的金融服務和理財產品，其中針對大學生的消費行為、消費習慣推出的互聯網金融理財產品也不在少數。大學生作為智能手機以及互聯網的主要使用者，通過金融理財產品的購買，能夠幫助其建立正確的消費觀、基本的理財意識。大學生進行互聯網理財的優勢包括以下幾點：

第一，現階段大學生資金來源更為豐富，可自由支配資金明顯增多。隨著近些年來我國經濟的快速發展以及人們生活水平的提高，部分學生的生活費有一定程度的閑余。此外，平時在閑暇時間進行兼職等，品學兼優的學生還可獲得數額較大的獎學金和助學金作為補貼等，都使得大學生的自由支配資金明顯增多，具備了理財所需的“第一桶金”。

第二，大學生是互聯網以及智能手機的主要適用人群。如今，互聯網以及智能手機風靡全球，而作為新鮮事物接受能力強的大學生，是這些科學技術的主要適用人群。加之一些理財產品正是抓住了互聯網以及智能手機普及這個契機，利用智能手機以及互聯網進行理財產品的大量推廣和普及，使得大學生能夠更多的注意到這類理財產品的存在。另一方面，隨著無線網絡的快速普及以及上網費用的普遍下降，大學生上網也不再像以前那般困難，這也為互聯網金融理財產品的普及提供了基礎。

第三，網絡銀行以及基于即時通訊軟件的網銀服務越來越普遍。眾所周知，大學生的學業是比較緊張的，因此，為了更好地提供網絡理財產品服務，各大銀行紛紛推出了網絡銀行APP以及借助即時通訊工具如微信公眾號平臺等提供的網銀專享產品。網絡銀行APP的推出，正好契合了大學生喜好網絡支付、逐漸遠離實體銀行的消費心理，同時，借助于即時通訊軟件的網銀專享產品，不僅能夠廣泛的出現在大學生日常生活的視野中，也省去了銀行員工介紹網絡理財產品的復雜步驟，簡化了大學生這一客戶群體了解網銀共享產品的過程，對于互聯網金融理財產品的推廣是大有裨益的。

二、大學生進行互聯網金融理財存在的風險

首先，由于缺乏對于理財產品良好的掌握和基本的了解，增加了被騙的風險。大學生進行互聯網金融理財，一方面是為了提升資金收益，另一方面，也是為了培養自己的理財能力，增強對于理財的理解和掌握。但是，部分大學生在進行互聯網金融理財時，出現了一定的盲從性。具體來說，這部分大學生對于互聯網金融理財并沒有一個良好的掌握和理解，只是跟風看著周圍的同學都在進行互聯網理財便也進行互聯網理財，還有一部分同學，純粹是出于好玩、獵奇的心態進行互聯網理財。這種理財態度是不可取的，這部分同學對于理財產品并沒有充分的掌握和基本的了解，在互聯網金融理財產品多如牛毛的今天，缺乏相應的專業知識一定會導致理財產品的錯誤使用，也增加了被騙的風險。

其次，由于消費行為不理智、消費觀念畸形等原因，導致了一些悲劇的發生。近年來，我們不時聽說部分大學生為了滿足自己畸形的消費欲望進行裸貸，之后無力償還通過一些極端行為進行逃避的事件。這些悲劇在一定程度上反映了大學生在進行消費時存在的缺點，那就是在消費時缺乏理智，不能夠合理的進行消費。而不合理的消費觀念，逐漸膨脹的購買欲望與大學生本身的無經濟來源形成了矛盾，使得一些不法網絡貸款平臺乘虛而入，而大學生缺乏足夠的自控能力，這就使得這些不良網絡借貸平臺有了客戶，極高的利潤使得這些大學生無力承擔，又不敢告知家人，最終釀成悲劇的產生。

再次，由于自控能力較差，增加了因過度參與網絡理財而導致荒廢學業的風險。部分大學生在參與互聯網金融理財時，由于對財富的期待和網絡的迷戀，對其產生了極大的興趣和研究意愿，這就使得這部分大學生將大部分的時間投入在互聯網金融理財方面，加之部分大學生期盼著利用網絡理財能夠為自己創造更多的收入和盈利，因而忽略了對于正當學業的學習，因小失大，浪費了大量的寶貴時間，虛度了美好的大學時光。

三、互聯網背景下大學生理財策略

第一，根據大學生的消費特點，培養其正確的消費觀。大學生由于自身沒有固定的資金來源，其資金都來自于父母支持、課余兼職以及各類助學金和獎學金等，這就意味著大學生的消費資金來源不是特別固定，也不是特別大額度的;同時，由于大學生的學業較忙，而現階段淘寶、京東等一系列網絡交易平臺的興起為大學生提供了更方便的購物形式以及更為廣泛的購物內容的選擇，因此，大學生的消費方式主要以網絡消費為主;另外，大學生的消費仍然沒有離開馬斯洛消費層次的范疇，也就是說，大學生的主要消費，還是要以“生存”，也就是衣食住行為主。

第二，對大學生進行必要的理財知識的普及，使其具備合理選擇理財產品的能力。根據數據統計以及資料顯示，現階段在互聯網金融背景下，可供大學生選擇的理財方式不在少數，對大學生進行必要的理財知識的普及，使其具備合理選擇理財產品的能力是非常必要的。

傳統理財方式，也就是指我國各大銀行所推出的理財產品，這也是最為穩定、可信程度最高的一種理財方式，這種理財方式主要包括銀行定期存款、股票以及基金等。這些理財方式都是在長期的實踐以及不斷完善后所傳承下來的，因此有著極高的可信度和大量的客戶。而大學生由于對理財產品了解的匱乏，使得大學生在選擇理財產品時首先重視的是穩定這一方面，因此，各大銀行推出的傳統理財產品是這部分學生的第一選擇。

余額寶，是阿里巴巴公司支付寶平臺獨家推出的余額增值服務。余額寶最大的特點便是可以隨時進行資金的轉入和轉出，同時，余額寶里的資金能夠應用于日常的生活消費，相較于以上兩種理財模式，余額寶能夠更為自由的實現資金的流動。另外，由于淘寶、天貓等購物平臺的興起，使得隸屬于同一公司的支付寶平臺也具有了一定的社會認可，這也使得大學生傾向于選擇余額寶作為網絡理財手段。這種理財方式，對于傾向于消費、理財兩不耽誤的大學生來講，顯然是個不錯的選擇。

第三，根據大學生的風險承擔能力，對大學生進行必要的風險防控能力的鍛煉。P2P模式，也就是中文的“點對點金融模式”，其主要特點包括收益率高、安全性強以及資金流動自由等方面。收益率高，主要是說相較于各大銀行推出的傳統理財產品，P2P模式的投資收益普遍高達18%-19%，比銀行所推出的傳統理財產品高出了將近三倍，同時，銀行在進行理財產品推出時，還會收取其中2.5%的收益作為資金管理費用，這就意味著傳統銀行推出的理財產品收益僅有4.5%，對于大學生來說，P2P模式極高的收益便成為了他們的不二之選;安全性強，是指P2P模式在進行理財時，通常會選擇第三方作為擔保公司履行代償義務以及理財資金管理等工作，相較于銀行來說，利用P2P模式進行理財更為安全;資金流動自由，是指P2P模式的資金利息是以月結的方式進行的，而并不需要按月進行本金償還，只需要到期還本即可，這種極高的資金流動更適用于大學生的日常生活消費，這也就使得P2P模式在推出后受到了廣大大學生的追捧。這種理財方式，也可成為具備一定風險承擔能力的大學生的選擇。

結語

綜上所述，大學生進行網絡理財在如今已經變得越來越普遍，網絡理財能夠有效提升大學生的資金管理能力以及建立良好的消費行為。因此，學習各種理財產品對于大學生未來的發展大有裨益。在進行理財產品的選擇時，需要注意選擇低風險的理財產品，另外也要避免與不良網絡借貸平臺產生交集。只有在規范自身消費行為的前提下，才能夠進行金融理財，為自己創造更多盈利，為未來的發展打下較為夯實的基礎。

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