探討互聯網消費金融的風險管理

張曉彧

[摘 要]我國的經濟一直處于穩步高速的發展狀態，尤其是最近幾年，國內的消費水平正在逐漸提高，人們的生活水平與之前相比，已經有一種翻天覆地的變化。但是既然談到了消費的話題，那么首先就離不開金融這兩個字。而且中國的互聯網發展得很快，互聯網對金融消費也有一定的促進作用。互聯網金融的市場前景也是非常廣闊的，但是這其中也存在很多的問題，也有一定的風險。而我們也會通過這篇文章具體地探討互聯網消費金融的風險管理。

[關鍵詞]互聯網;消費金融;風險管理

[中圖分類號]F724.6 [文獻標識碼]A

國家采取了很多的政策來刺激消費，而且網上的消費在一定的程度上對實體產業也會有很大的影響。越來越多的公司也開始走向線上與線下的服務模式。我國是在2010年的時候，開始正式開設互聯網消費的試點，由于政策的大力扶持，加上這一塊也有很大的缺口，所以越來越多的互聯網金融企業開始成立，開啟了他們嶄新的道路。不過很大的原因是這些公司對這項業務沒有過多的經驗，對金融行業的敏感性也不是很強，所以在運行的時候也存在很多的問題，比如信息的真實程度或者是信息缺失等類似的問題。同時金融也是與風險相掛鉤的，一旦出現任何的紕漏可能會對公司以后的發展造成嚴重的影響。

1 研究互聯網消費金融的背景和意義

1.1 互聯網消費金融的背景

電子商務在我國已經發展得非常成熟了，而且電子商務也是支撐我國經濟快速發展的主力軍之一。在網上買東西的時候，就必須要在網上付費，這樣從金融方面來看，提供必要的互聯網金融服務是必不可免的。互聯網金融的發展對傳統企業的交易模式也產生了一定的沖擊，同時也刺激了相關的企業，不斷地對自己企業的服務水平進行升級，越來越多的企業開始把戰略轉移到互聯網金融上來。

1.2 互聯網消費金融的意義

經過這十多年的發展，雖然看著互聯網金融發展的如此之快，但是這畢竟是一個新興的產業，還正處于發展的過程中，在各個方面都有很多需要進行升級改進的地方，比如說一些制度指定的嚴格程度，產業模式該如何進行轉變，監管該如何全面落實到位等，這些都是需要進一步進行研究并且驗證的地方。就以研究來說，很多的研究模式只是針對理論進行研究的，并沒有將其運用到實踐中。所以有針對性地根據一些數據進行搜集討論也是非常有必要的。

2 什么是互聯網消費金融

互聯網消費金融是一種全新的金融服務模式，與傳統的消費金融不一樣，一般傳統的消費金融只能通過金融機構來提供一些用于消費的貸款。互聯網利用其獨特的魅力將這種方式進行升級，通過網絡就可以進行消費。比如說你可以在網上理財或者是進行信貸。最常見的例子就是大家平時所用的螞蟻花唄、京東白條、360借條等。這些根據不同的消費階層，為消費者們提供一定的相應的金融消費業務。其實本質上就是將傳統的金融消費模式與互聯網相融合而產生的。這樣在一定程度上也彌補了其不足之處，而且擴大了相應的服務范圍，在一定程度上也提高了相應的效率。

3 互聯網消費金融風險的模式

很多的人都開始把目光放在了互聯網金融的領域，而我國的互聯網消費金融主要有四種模式。第一種模式是電商平臺的模式，以淘寶、京東這些為主，它們所擁有的消費者群體大多數是一些年輕人，并且也是根據不同的用戶，給他們提供了不同的額度，相當于一種小型的信貸模式。當你消費得比較多的時候，可能一時之間還不上，就會采取分期還款的方式，這樣就會產生一定的利息，這也是這些電商的主要盈利手段。

第二種模式是一些商業銀行的線上的消費金融模式，因為互聯網帶來的便利，很多傳統的銀行開始把他們的業務發展到了線上，通過網絡給用戶提供一些貸款。其實這種方式就是銀行提高自己競爭力的一種方式，用戶可以在網上申請，將自己的個人信息填好以后提交給銀行，如果審核通過后銀行就會將相應的額度發放到用戶自己提供的銀行卡中。

第三種模式是互聯網消費金融公司模式。通過國家的銀監會證券會審核通過之后，這樣的公司才可以成立。這些企業并不是屬于銀行的企業，但是他們可以給消費者們提供一些小額度的貸款，這種貸款當然并不包括房貸和車貸這樣的大型貸款。

第四種模式是基于P2P平臺的消費金融模式。這種模式其實就是屬于網貸，當今很多大學生都喜歡進行網貸。其機制是，一些資金比較富裕的人，通過某些平臺將自己的閑置資金放在網上然后有需要的人就可以通過這些平臺進行貸款。

互聯網消費金融的主要特征就是其額度一般是比較小的，而且相對來說也是比較分散的。但是其帶來了很大的便利性，而且比較的高效。對于一些比較急用錢的消費群體來說，只需要在網上填一下自己的個人信息，在購物的時候就可以進行貸款，提高了效率。這種模式主要針對年輕的消費者群體，而且他們的收入相對來說比較低，例如大學生，他們幾乎沒有收入但是在購物的時候，卻可以盡情購買自己喜歡的東西。還有一種特征就是其進行消費的場景也是具有多樣性的，并不僅僅只是針對網上的消費。你也可以在實體店中進行消費，就以螞蟻花唄來說，因為其用戶的黏合度已經比較高了，所以很多的實體店鋪都是大力支持花唄付款的。

4 互聯網消費金融存在的風險

（1）首先其存在流動性不足的風險。因為資金是具有流動性的，互聯網金融發展得這么快的情況之下，很多剛起步的互聯網金融公司并沒有其針對資金外流所帶來嚴重后果的措施。這樣就可能會導致他們如果提現的話會比較困難，進一步就會影響公司的正常的運轉，最終也就倒閉破產了。

（2）其也存在信用問題的風險，信用問題主要有兩個方面，一個是平臺自己的信用風險問題，還有就是當需求資金的時候也存在一定的風險。因為在網上貸款的時候并不能確定貸款人的一些基本的信息，他也可能有還不上的時候。還有就是監管的不到位，當投資者進行投資之后，會出現一定的損失。

（3）在操作的過程中也是有相應的風險的。操作的風險一共有兩種，第一種是平臺自己的操作控制問題，還有就是用戶對自己操作也是有風險的。平臺自己的體系如果不是很完善的話，就會造成第一種風險上的失誤。如果用戶貸款以后，沒有比較專業的人的指點的話，自己在進行資金操作的時候，就會產生相應的損失。

（4）市場自身也是有一定的風險的。金融操作是有風險的，那么金融市場當然也不是風平浪靜的。互聯網金融市場并不由其自己的市場所決定，當房地產市場或者是股市出現波動的情況，都會都對其造成相應的打擊。

（5）其也存在相應的法律風險。如果沒有法律的存在就不可能有市場的穩定，正是因為互聯網市場剛剛起步的原因，在法律層面來講，很多的問題我們之前都沒有遇到過，就好比是摸著石頭過河一樣。很多存在的問題缺乏相應的法律與之匹配，這樣也可能會有一些不法分子從中投機取巧，進行非法集資。

5 針對互聯網消費金融風險采取的解決方式

（1）建立較為完善的征信體系。為了完善這種征信體系，國家也開始發布相應的戰略計劃，并且發布了相關的法律法規。同時也加大了對征信體系的扶持力度，從本質上來看，加快銀行對用戶的征信工作是很有必要的。

（2）摸索監管的方法。國家也要對很多互聯網金融平臺進行了嚴格的監管，同時也要在這個過程中不斷地摸索新的監管方式，也是為了讓一些不法商家退出這個市場，保障正規公司和用戶的合法權益。

（3）加大對消費者權益的保護力度。因為這是新興的產業，很多的用戶對這個并不熟悉，所以如果沒有相應的權益保護方式的話，沒有用戶想要體驗這種新的消費模式。

（4）對于平臺自身來說，其也應該建立自己內部的評級體系。一個平臺如果想在這個市場上生存下來，不僅僅要對用戶做好信用評價工作，同時也要不斷地升級自己內部的體系，從而可以將平臺和用戶更好地對接起來。

（5）完善懲罰機制，當用戶如果不能按時還款的時候也要有相應的機制與之對應，可以催收也可以對其進行罰款，最后實在不行只能把用戶進行拉黑了，這種懲罰機制也是對客戶的督導。

6 結語

互聯網消費金融體系雖然并不是很成熟，但是國家也在有針對性地提出相應的對策來進行調整。無論是從平臺來看還是從消費者的角度來看，降低其中存在的風險是非常有必要的。這也是通過這篇文章，給大家所傳達的一些觀點。

[參考文獻]

[1] 葉湘榕.互聯網金融背景下消費金融發展新趨勢分析[J].中國市場，2015（03）.

[2] 孫曉文.淺談互聯網金融背景下消費金融的發展趨勢[J].現代經濟信息，2016（01）.

[3] 陳仲毅.互聯網金融風險監管研究[J].云南財經大學，2015.