農村精準扶貧金融服務有效發展路徑探究

何仙珠

[摘 要]在精準扶貧的大背景下，如何為農村提供有效的金融服務是一個重要的課題。本文以福建省永泰縣作為研究對象，分析其精準扶貧金融服務的現狀，指出其存在的不足，并提出農村精準扶貧金融服務有效發展路徑。

[關鍵詞]精準扶貧;金融服務;發展路徑

[中圖分類號]F126 [文獻標識碼]A

農村金融是現代金融服務體系中重要的組成部分，而精準扶貧則是其中最關鍵的一環。如何在農村中把金融服務與精準扶貧有效結合起來，是眾多扶貧問題中的焦點所在。

1 研究現狀

“金融扶貧”戰略提出已經有一定歷史，但是各個研究人員有不同的見解。Beck、Levine（2004）認為經濟增長的分配效應如果偏向于窮人，則減貧效果會更為顯著;Lee（2017）指出，金融扶貧支持是對新服務打造、新觀念擴散進行有效支持。我國在90年代以后才開始關注和研究扶貧問題。朱玲（1995）認為，在金融扶貧現實中，必須完善金融扶貧相關制度，同時也要做到兼顧一般貧困人口需求的原則。黃承偉（2009）建議要建立多保障多措施的金融扶貧體系。田銀華，李晟（2014）則實證分析金融發展和貧困減緩的關系。綜上所述，現有的學者在金融方面對扶貧問題的支持進行了大量的研究，然而以我國東部某個地區作為研究案例開展農村精準扶貧研究，卻比較少見。

2 永泰縣精準扶貧金融服務的現狀分析

永泰縣為福州市轄縣，全縣轄9個鎮，12個鄉，255個村，12個社區。作為福建省福州市唯一的省級扶貧開發工作重點縣，永泰縣認真貫徹落實，充分發揮黨的政治、組織和群眾工作優勢，精準發力，實現了脫貧攻堅與鄉村振興的同頻共振、深度融合。

2.1 永泰縣精準扶貧金融服務的主要做法

永泰縣一直把精準扶貧作為最重要的政治任務之一，注重責任落實，建立一套獨特的“扶貧密碼”—“1+3+N”工作機制，形成“村村有工作隊、戶戶有干部幫”的格局。確保每個貧困村有省、市、縣干部、企事業單位、社會團體或其他社會力量幫扶，形成了“源于永泰、惠及全市”的惠民資金網經驗。在金融扶貧工作方面，專題研究脫貧攻堅工作困難，尤其是涉及資金落實等金融幫扶等重點工作。構建專項—行業—社會扶貧的模式，進一步完善金融幫扶機制，重點抓好產業項目、基礎設施、旅游開發、信用體系和金融服務提升等專項工作，采取靈活有效的幫扶措施和形式，在“造血”上下功夫，在“減負”上下功夫，在“兜底”上下功夫，找對“窮根”、明確靶向，真正扶到點上、扶到根上。重點抓好金融領域的扶貧工作，大力推進鄉村旅游、油茶林、蜜柚、金線蓮等特色產業的發展，因地制宜發展好“一鎮一業”“一村一品”。

2.2 永泰縣精準扶貧金融服務的主要成效

從2016年以來，永泰縣上下緊盯脫貧目標，攻堅克難，順利完成了1271戶4149名建檔立卡貧困戶脫貧，56個建檔立卡貧困村退出。2017年，永泰縣重點縣退出指標達標：貧困發生率降為零;農民人均可支配收入增長12%，年均增長8.91%，高于全省2017年平均增長率;義務教育鞏固率超過全省98.15%的平均水平;城鄉居民基本醫療保險參保率超過全省96%的平均水平;農村居民最低生活保障標準提高到每人每年4200元。永泰縣精準扶貧工作取得重大突破，時隔17年再次邁入“福建省經濟發展十佳縣”，被授予“中國天然氧吧”和省級文明縣城等稱號。重點縣退出后，永泰縣還下達了2019年度第二批中央財政專項扶貧資金（到戶）的通知和2019年第六輪市級扶貧開發重點村補助資金的通知，確保在2020年扶貧期間扶貧政策保持不變，不會減少支持，將穩定擺脫貧困。

2.3 永泰縣精準扶貧金融服務存在問題及成因分析

2.3.1 金融扶貧的不良貸款率高

從商業銀行的農業貸款數據來看，永泰縣農業相關貸款不良率超過了其他縣域的平均水平。主要原因是建檔立卡貧困人口大部分都是基于傳統的農業生產，容易受天氣左右，風險較大;同時傳統農產品易受市場價格波動，抵御市場風險能力明顯不足。另外貧困地區的信用生態環境較差，信用評級困難。這些原因導致了貧困農戶收入單一且微薄，缺乏穩定還款來源，也是造成高不良貸款率的主要原因。

2.3.2 農村金融機構服務網點不足，支農資金較乏。

四大國有銀行大多只在縣級設分支機構，有的只在少數鄉鎮一級設有零星機構，在村里設置四大行營業場所就更微乎其微了，四大行參與扶貧力度很小。雖然郵政儲蓄銀行和農村商業銀行等金融機構基層網點可以實現全覆蓋，但仍需要進行存貸比和效率評估，大大限制了貸款資金的數量，扶貧能力又受到相應的制約。商業銀行擔心自身資金的安全問題，對貧困地區貧困戶的金融幫扶意愿并不高，支農資金比較缺乏，并存在分配不均的情況。

2.3.3 金融扶貧資金監管機制不健全

由于監管機制不夠健全，當前金融扶貧資金約束機制在實際運行市場會出現失靈的問題。近年來， 永泰縣政府采取了多項措施，加大對違規違紀的監督和處罰力度。在工作實踐中，永泰縣紀律檢查委員會通報并調查了的兩起典型的扶貧違紀案例。

3 實施農村精準扶貧金融服務的路徑選擇

3.1 不斷構建完善的金融基礎服務

首先室加強農村信用體系的建設，對貧困人口的信用數據建立征信檔案，從而提升后續金融服務的安全性。其次是加強金融技術服務。對農戶生產經營行為中遇到的金融問題進行技術培訓及指導，對于金融政策進行監督監管，只有農戶擁有合適的金融技術，才能為未來持續貸款奠定堅實的基礎。最后是建立地方科技服務站，通過利用閑置資源、資產，發展酒店旅游，擴大農村創收渠道。支持一些村集體共同組建經濟聯合體，設立村集體經濟發展專項資金，委托全縣國有企業開展資本運作。同時也可以進行創新的科技與金融培訓，以多種渠道、多種形式的靈活培訓模式帶動當地金融技術的進步。不斷創新扶貧，加大金融宣傳和扶貧力度，努力發揮全社會的作用，幫助貧困人口。

3.2 大力發展新型的農村金融機構

由于農村地區商業銀行數量少，國家應采取相應的措施鼓勵村鎮銀行和小額貸款公司等新型農村金融機構的建立，不斷增加貧困地區銀行數量，以期獲得更多的金融服務。要構建網格化、數字化普惠制服務體系，不斷完善“網點、便民點、電子銀行”三位一體的“普惠平臺”。通過在縣域布設金融網點、小額便民服務站、普惠金融站等，積極發展縣域網銀、手機銀行、電話銀行客戶，讓扶貧開發重點縣、鄉鎮、村貧困戶享受同樣便捷的金融服務，打通扶貧“最后一公里”，提高農村精準扶貧金融服務效率。同時要鼓勵開展互助性質的信用合作。合作社成員以存入資金的方式，解決合作社資金短缺問題。只有在合作組織之間發揮相互信任和合作的作用，才能降低信用成本。

3.3 積極建立健全的風險防控機制

首先政府要大力發展“扶貧小額信貸風險擔保金”擔保貸款業務，在擔保融資的幫助下，為貧困家庭提供信貸支持。同時，要積極配合保險公司創新增信機制，作為政府增信的有益補充，為農村扶貧打造良好的金融生態環境。其次要加強農村精準扶貧金融服務創新風險的防控。金融服務機構要加強與政府扶貧部門的配合，把好扶貧準入關，強化貸后管理，及時整改風險隱患，落實風險管理要求，進一步加大金融扶貧資金的監管力度。

[參考文獻]

[1] 田銀華，李晟.金融發展減緩了農村貧困嗎[J].首都經貿大學學報，2014（5）.

[2] 伍翔.容縣金融扶貧影響因素的實證研究[D].廣西大學，2017.

[3] 楊帆.普惠金融背景下金融精準扶貧的路徑研究[J].現代管理科學，2019（07）.