民事法律關系中抵押、擔保制度的創新和風險防范

山東君誠仁和律師事務所，山東菏澤 274000

在市場經濟的浪潮和大環境的波動之下，銀行和企業以及法人與法人之間的融資和借款的活動愈發凸顯，并占據了歷史舞臺的中心地位。如何實現金融行業的潛在驅動力以及如何帶動實體經濟的快速發展都是金融改革所面臨的巨大難題，同時也是金融改革試點任務持續推進的堅實動力。為了應對這一金融難題，并不斷突破現實困境，在創新和防范的領域內出臺了《物權法》《公司法》等相關的法律、法規以及規章制度，這些法律條文將針對財產的明律、擔保的形勢以及條款處理等問題的解決和安排。

1 我國完善的銀行業體系滲透了傳統融資渠道的安全環境

我國銀行業行業規范有《商業銀行法》等法律條文來保障其合理的生存空間，不同銀行的職責、門類、對象也是不同的。與此同時，銀保監會以及中國人民銀行對其有著一定的監管和管理。本文所探討的貸款主要表現在抵押擔保類貸款。對于抵押的形式來說其可分為各個不同階段以及不同形態的抵押。

在產生抵押這一特定行為的基礎之下，可從土地、廠房、樓房、住宅、工地等等不動產范疇內的所有產物來進行抵押。從我國房價的持續性進展的范圍之內來查看合同糾紛相關舉證的方式與方法，可以判斷出我國的不動產抵押貸款其所存在的風險系數并不高。但在現實實現過程中，往往因為債券的額度表現了差異性進而使得抵押金額與債券的額度之間產生差池，這一差池使得沒有償還清楚債務的情形之下，就已經將相關的數額返還給了物權人手中。

2 合理規范管理小貸公司及其他相關組織的民間借貸行為

在2015年8月份《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》的頒發，體現了國務院法制辦對非存款類型的發放貸款的社會組織的監管措施和針對性目標，這一具體任務需要中國各級人民政府來主導并完成具體事項。由此，為小貸公司無組織、無歸屬的自我狀態下找尋了自我的行政管理體系機制。但從現實反饋成效來看，這一看似正確的行政管理機制并沒有帶給小貸公司更多的生存空間，反而實施了強制性的懲罰機制。

在具體的實施過程中，因為受到了銀行占有資源的擠壓，但與此同時也對小額貸款是一次際遇。銀行沒有的二次抵押在小額貸款公司卻是寬進寬出，沒有嚴苛的制度限制，也沒有強制性的準入機制，這使得小額貸款公司能夠有補充的空間。在銀行砍掉的一些抵押率中發揮自己的能力和動力機制，甚至在面臨銀行貸款問題的各種事項與結構性安排中，能夠為其提供的過橋貸款帶來一些保障手段和防范措施。而這些手段和措施的運用也僅僅是在一個局限的空間之內，其可發展的余地并不大。

3 從消費向經營的轉變預示著自然人之間的借款手段的合理流轉

市場經濟快速發展的今天，中國依然還沒有從集體意識中完全脫離出來。這就使得抵押和擔保并非要完全遵循依法合理的公式模式來依規辦事。最重要的是同合同集約模式入手，來實現自然人與自然人之間的單向度的集合聯絡。抵押登記以及相對應的債券關系模式并不能夠讓廣大人民群眾所深刻理解，而人們易于接納的方式則是所有權的關系以及所有權的處理形態。進而是實踐過程中催生出來新式的擔保模式來更加貼合人民的內在要求。民商事法律融合了《物權法》和《合同法》的法律要求，為人們進行不動產交易提供現實規范化體系結構和模式。但在民間，人民群眾將法律與自我需要相互結合，在權利與義務多元發展的脈絡之上組合成為新式利用形態。

這就要求債務人與債權人在行為之前進行約定和溝通，或者是針對第三人與債權人之間的溝通關系。為了擔保債務的合理實行并切實履行其基本義務，債務人通過合理手段和關系轉移模式來將財務的所有權針對性地轉移到債權人之上。從而擔保債務在合理范疇之內順利施行其具體責任。因此，債權人有權針對財務的具體分配方式來根據自己的分配習慣來選擇性地提供優先受償的債務安排，所產生的差額將會通過分批次返還的模式來使得債務人合理接納并針對性選擇風險防范的措施。

4 結語

我國正處在社會化大轉型的模式之下，為了推動市場經濟制度與金融規范體系合理、高效地運轉，因而要建立起多種多樣的擔保及抵押制度來保障市場經濟的規模化發展。怎樣讓擔保制度切實落實好其風險防御的根本中心，怎樣讓立法工作真正走進實踐和現實活動的場所，怎樣推進高效的擔保措施體系化規模化發展，這些都將是社會信用體系以及金融生態形態維持和延續的多維任務目標。