改善山東農業融資環境探究

白光馨

（新疆財經大學金融學院，烏魯木齊830012）

一、山東省農業投資發展現狀

“軟實力”的概念最早由哈佛大學的約瑟夫·奈教授提出，在最初將其定義為“一個國家通過吸引和勸說其他國家遵守你的目標，從而得到你想要的東西的能力”。它清楚地表明了軟實力的具體特點，即對目標環境的重要性。我國目前處于經濟轉軌時期，外部環境的不確定性很強。因此，在制定和實施投融資政策時，必須把握外部環境，注重投資與內外環境的有效結合，促進經濟的可持續發展。

農業在山東省經濟中占有重要地位。2017年，農業增加值為3 003億元，增長5.1%，占全省生產總值的9.67%。肉類、蛋類、水產品、蔬菜、水果生產等均居全國首位。可見，農業生產的穩定增長是全省經濟持續、健康發展的基礎。隨著經濟的快速發展，山東省農業產業化規模不斷擴大，投資和資金需求也在增加。因此，創造良好的投融資環境以滿足農業產業化生產的資金需求，已成為必須解決的重要問題。

山東省作為一個傳統的農業大省，其農業融資環境非常有代表性。目前，主要的資金來源是農民自有資金，同時各級政府的財政補貼也擴大了對農業的資金和支持。外部融資方面，主要依靠農業銀行、農業發展銀行和農村信用社。除了正規金融機構之外，還有廣泛的非正規金融機構和民間借貸。總體而言，山東省的農業資金來源有三種形式，農民自有資金、政府支出和金融機構貸款。值得一提的是，金融機構提供小額信貸，是山東省農業融資情況的典型代表。隨著農業銀行逐漸從農村撤出，山東省農業融資的主要渠道變為農村信用社。但農村信用社的資金規模相對較小，因此財政支農的能力有限。一方面，出于自身盈利角度的考慮，他們往往向企業提供大量貸款，并轉向農民存款業務領域，使農業和農村資金不足的問題更為嚴重。另一方面，包括經濟因素、法律因素、信貸因素、文化政治因素等在內的金融業務的外部環境和基本條件，也對金融機構的投融資效率發揮著重要作用。軟實力在經濟發展中的制約進一步削弱了金融機構投資的積極性，使農業投融資問題更加突出。

二、山東省農業發展面對的問題

（一）法律制度對融資的制約

法律環境是金融環境的重要組成部分，直接影響金融生態。有序、穩定的法律環境有利于塑造良好的金融創新環境，并確定未來綠色金融的總體發展方向。隨著改革的深入，特別是近年來金融改革的深化，地方政府和司法部門對于金融債務的支付問題賦予了更多關注，金融法律環境有了很大的提高。據統計，從2011到2015年間，山東省金融債權的融資率逐年上升。但是，現在不僅山東省，全國總體上金融法制環境還不健全、不完備。法律制度的滯后，制約了融資環境的發展。

現行金融法律環境的不完善主要表現在以下幾個方面。第一，金融機構規范的市場退出機制不健全。中國目前的監管金融機構破產的市場機制尚未建立。一方面，過度保護金融部門，導致經營不善，破產的金融機構無法退出市場。對此，人民銀行和各級政府不得不采取非市場救助手段，以免使得有問題金融機構的風險不斷累積，最終影響到所有金融體系的資產質量。另一方面，一些金融機構采取了少量的市場退出措施，但主要還是通過行政手段進行，具有明確的政策特征。第二，現行法律不能適應經濟和金融形勢變化的需要，對金融債權的保護力度不夠。20世紀80年代，主要是針對國有企業的政策性破產而制定的。隨著市場經濟的發展，行為、清算、破產等的覆蓋面已不能適應市場經濟的要求，導致銀行債權人，尤其是債權人的利益得不到充分的保護。這使得不法企業能夠利用“破產法”漏洞，通過企業改制、破產逃避銀行債務的機會。第三，金融執法效率低下，執法環境差。現行金融執法環境存在缺陷，實施時間長、手續復雜、成本高。訴訟環境和法律環境是金融環境的重要組成部分，會直接影響到金融生態。

（二）社會成員信用意識淡薄

從總體上看，山東省雖然是一個經濟大省，但經濟主要以農業和工業為主，第三產業還不夠成熟。在現代市場經濟條件下，個人信用意識、企業信用觀念以及農民信用觀念淡薄，普遍缺乏信用意識和信用倫理，缺乏有效的承諾約束和懲罰機制。懲罰機制缺失，信用制度、中介機構不健全也產生了不良影響。社會信用信息采集系統和征信機構的建設還處于起步階段，公眾甚至機構投資者在信用信息方面也缺乏有效地評估和準確地估計。目前，山東省主要以信用擔保機構為主，信用擔保機構、會計師事務所和信用評級機構處于發展初期。但是，目前大多數的信用社資金規模小、安全性差、專業服務差、專業性強、信譽差，增加了銀行交易成本。作為權威的信用評級機構缺乏，許多商業銀行都用自己的方式來發展企業的信用評級，雖然有信用合規、管理實踐和管理風險的能力等，也有設計不科學、評價標準不統一、評估問題有范圍限制的問題等，總之，通過山東的農業融資環境分析，當前的融資環境根本無法滿足現實的需要，成為制約農業生產發展的瓶頸。

三、政策影響

（一）改善金融法制環境

優化農村金融環境，必須改善金融法律環境，這也是建立良好金融環境的基礎。具體而言，山東省地方政府可以采取以下措施。一是加快建立與金融生態環境建設有關的基本制度，制定地方法律、政府規章和其他規范性文件。二是加強公平執法，進一步提高金融案件的全案率。三是完善金融司法保障機制，建立一個協調的系統保護金融債權。各級法院、公安、稅務、人民銀行和金融監管部門加強協調，密切配合。各金融機構在發生訴訟案件時，應向法院咨詢，法院應積極為金融機構提供法律支持。對于各金融機構，要加強合作，建立信息共享機制。各金融機構應當統一思路，提高金融風險意識。加強溝通，通過信息資源的共享、賬戶管理等措施來約束企業。加強與政府的聯系和司法適用的理解和支持，形成政府和司法部門對不良企業創造有利的環境。

（二）增強社會信用

市場經濟是信用經濟、法制經濟，無疑需要建立在良好的社會信用基礎之上。同時，社會信用也是保證建立社會主義市場經濟秩序的具體保證。有效防范金融風險，是現代經濟和金融正常運行的基礎。優化投資和融資在山東省農村的環境，必須加快信用體系的完善，加強治理為金融環境提供良好的信用環境。此外，可以在農村開展誠信教育，建立正向激勵機制和獎勵制度，建立一個誠實守信的社會氣氛。大力鼓勵和表揚誠實的企業和農民通過新聞媒體，加大對失信行為的懲罰機制，使信用良好的企業和個人充分享受實惠和便利，而具有不良記錄的企業和個人付出相應代價，以此使得值得信賴成為最佳的理性經濟行為。

各金融機構則應加強對金融環境的研究和利用，并增加授權信用證部分及時良好的金融環境，加大對企業的信貸支持，給信用好的保險費率優惠政策，推動建立激勵機制改善金融生態環境。加快企業和個人信用體系建設，完善社會信用體系。人民銀行應積極推進企業和個人信用信息數據庫建設。工商、稅務、公安、人民銀行、金融監管部門應通過網絡等載體及時向社會公開非法經營、保險詐騙、盜竊、逃逸、欺詐、少納稅、納稅等相關信息。完善金融機構信用數據公開共享，提供充足、真實的信息。這樣做到激勵銀行誠實守信，并且使金融機構的信用數據成為優化金融環境的重要指標。

完善信用監督和管理，培育市場化的征信機構，完善信用中介服務體系，可以從以下角度思考。一是針對山東經濟社會發展的實際情況，逐步加強信用咨詢、信用評估和信用擔保。鼓勵和支持一系列有資格的專業中介機構，如律師事務所、會計師事務所、評估機構等開展服務。服務范圍涵蓋企業信用評級，綜合信息報告和其他專門的信用報告服務，從政策到金融環境的發展，提供多方位、多層次的信貸服務。二是不斷完善審計準則、會計準則，提高信息披露程度。積極吸取國外的先進經驗，組織相關的形式，制定嚴格的行業監管和行業準入。培育一批大型專業性中介機構與高水平的完整性開放市場，與中介形成良好的道德氛圍。三是建立有特色的多層次信用擔保體系。人為分離風險，完善政策和業務，積極探索方法。為小規模證券公司擴大資金實力，同時增強其安全部門的風險控制能力。盡快建立完善的信用擔保體系，改善中小企業和農戶融資環境。地方政府應建立農業政策性保險和商業保險代理制度，對與風險防范相結合的農業政策性保險提供財政補貼救助和農業政策性信貸資金，逐步形成多層次的風險分擔和轉移機制。

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