淺析商業銀行員工“飛單”行為的防范

楊柳+葉祖亮

【摘要】近年來，媒體曝光了多起商業銀行員工私售“飛單”、非法吸存、參與詐騙等案件及風險事件，監管部門采取了多項措施規范銀行理財業務。“飛單”行為不但透支了銀行信譽，給客戶造成了損失，同時也潛在巨大的案件風險。本文對商業銀行員工“飛單”行為的成因、危害及防范進行了梳理及分析。

【關鍵詞】飛單 成因 風險 防范

一、商業銀行員工“飛單”行為概述

（一）“飛單”行為的表現形式

商業銀行員工的“飛單”行為，一般是指商業銀行員工私自銷售非所屬商業銀行發行或代銷的第三方理財產品的行為；廣義的“飛單”還包括銀行員工私自銷售偽造、虛假理財產品等行為。“飛單”行為多發生在商業銀行經營場所，“飛單”產品收益率通常高于本行代銷的同類產品，且由銀行內部人員向客戶推薦或銷售，極易使客戶輕信為銀行正規代銷的高收益理財產品而購買。

（二）“飛單”行為的成因分析

1.民間資本活躍，高收益理財產品供不應求。近年來，大量民間資本的投資需求與日俱增，銀行常規的理財產品在收益率、投放規模、投放頻率等方面難以滿足高端客戶的投資需求。高回報率理財產品的供不應求也滋生了大量提供高收益產品信息的第三方中介平臺機構。由于銷售渠道有限，第三方機構往往通過銀行工作人員私下代銷其產品。

2.理財產品銷售渠道不公開不透明，滋生“飛單”行為。目前，商業銀行的大部分理財產品并未完全實現銷售渠道的公開和透明化，部分高收益理財產品（特別是信托產品）投放規模有限，商業銀行一般不大范圍公開發布產品銷售信息，僅由客戶經理單線聯系高端客戶推薦銷售。此種線下銷售模式，極易滋生“飛單”行為的發生。

3.高收益促使客戶盲目購買，高傭金誘發銀行員工“飛單”。第三方機構理財產品的最大優勢在于高收益和高傭金，其收益率遠遠高于銀行常規理財產品，其提供給代銷人員的傭金回報更是銀行員工正常業務買單收入的十倍甚至幾十倍。在高回報的驅動下，客戶往往不仔細辨別理財合同就盲目購買產品，銀行工作人員不惜違規甚至違法以賺取高額傭金。

二、商業銀行員工“飛單”行為的風險分析

（一）監管處罰風險

依據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第61條、第62條的規定，商業銀行違規開展個人理財業務造成銀行或客戶重大經濟損失的，商業銀行違反規定銷售未經批準的理財計劃或產品的，銀行業監督管理機構可依據相關規定實施處罰。根據情節不同，一旦員工的“飛單”行為被認定為商業銀行的機構違規行為，銀行將面臨監管處罰。

（二）案件風險

對于銀行員工私售偽造、虛假理財產品的行為，根據其犯罪性質和犯罪情節的不同，可能構成多種犯罪。如果員工存在偽造銀行印章的犯罪情節，其行為可能構成偽造企業印章罪；如果員工存在吸收客戶資金不入賬的犯罪情節，其行為可能構成吸收客戶資金不入賬罪；如果員工存在以非法占有為目的、使用詐騙方法非法集資的行為，其行為可能構成集資詐騙罪。

（三）法律風險

由于“飛單”行為多為銀行員工假借銀行名義在銀行經營場所實施，客戶也往往誤認為正規的銀行理財產品而購買，一旦理財產品出現兌付風險，客戶可能以構成“表見代理”或銀行存在管理過錯為由向銀行進行索賠，進而引發訴訟或法律糾紛。

（四）聲譽風險

“飛單”行為所售產品出現兌付風險后，由于事實不明或責任不清等多種原因，在難以得到滿意答復和及時賠償的情況下，客戶往往會選擇向監管部門投訴、尋求媒體幫助、在銀行營業網點聚眾拉橫幅等方式來表達訴求，這些行為往往會引發群體性事件，給商業銀行帶來極大的聲譽風險。

三、商業銀行員工“飛單”行為的防范

（一）利用技術手段進行針對性篩查

首先，根據“飛單”行為的特征，利用科技系統或模型，篩選出疑點線索。以下篩查方法可供參考：一是對通過商業銀行內部IP地址購買理財產品的網銀交易進行初步篩選，再根據本行代理銷售的各類理財產品目錄或銷售臺賬將合規產品剔除，從而篩選出非本行代理銷售的理財產品。二是利用稽核系統或模型篩查通過網銀向行外理財專戶等第三方平臺大額轉賬的記錄。三是利用系統篩查同一網點向行外信托公司賬戶匯出匯款的頻率，如匯出頻率超出全省平均值，則列為疑點線索。

其次，利用調閱憑證和查看錄像等輔助手段對疑點線索進行核查。通過調閱會計憑證和個人存款明細，分析會計憑證的填寫是由投資人還是由銀行人員填寫，并結合監控錄像，查看憑證要素信息（如收款人、收款人賬號）的核對工作是否由銀行人員完成，據此可判斷客戶所購理財產品的信息是否由銀行人員提供。另外，可通過關注有無行外產品發行機構匯入經辦人個人賬戶的傭金，和查看客戶經理銷售理財產品監控錄像的方法來進行疑點問題的核查。

（二）加大員工行為排查力度，及時遏制“飛單”端倪

一是注重員工行為排查。通過日常細致觀察、員工訪談、員工參與問查、家訪等方式，加大對基層機構負責人、客戶經理、柜員等關鍵崗位人員的行為排查力度。重點關注此類人員是否存在違規留存銀行信箋紙、理財產品說明書及合同，客戶洽談業務異常增多，生活水平突然提高，參與大額博彩，與社會閑雜人員接觸密切等異常行為。二是及時監測相關負面輿情。實時監測媒體報道的私募基金公司破產或高管人員跑路、涉外刑事責任等信息，及時核實本行是否有員工向客戶推薦購買上述企業發行的私募基金。

（三）進一步研究改進理財產品銷售工作

一是嚴格審查向第三方理財機構轉款業務。柜面授權人員要嚴格審查向第三方理財機構大額轉賬、匯款交易，排查是否存在銀行人員參與推銷行為。二是研究建立客戶回訪詢證機制。建立致電客戶詢證機制，選擇有向第三方公司轉款投資的客戶，主動打電話，了解本行客戶經理是否存在“飛單”行為。三是研究和改進理財產品的信息公開和披露。進一步研究理財產品信息公開和披露的可行性，探索在營業網點建立代銷產品查詢平臺，在營業網點醒目位置列示本行銷售的產品種類清單等。

參考文獻

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[2]錢永明，畢海麗.《商業銀行杜絕“飛單”問題研究》[J].北京金融評論.2016年03期.endprint