“互聯網+鄉鎮金融”的改革與創新

朱昊 金環

【摘要】在“互聯網+”時代，農村金融結構正在飛速轉變，傳統鄉鎮金融機構必須正視“互聯網+”帶來的利益與風險，正視互聯網對金融市場的影響，積極進行服務轉型。在當今時代，鄉鎮金融機構要圍繞打造新經營模式銀行，必須加快推進發展模式、產品服務、網絡平臺等多個方面的創新，增強自身的核心競爭力。

【關鍵詞】“互聯網+” 鄉鎮金融 改革

一、“互聯網+”鄉鎮金融的轉變

（一）經營模式多樣化

在“互聯網+”盛行的今天，新型銀行正在逐步轉變傳統銀行的原有的經營模式，打破了常規經營模式的時間、空間限制，隨時隨地可以開展金融業務。同時，線上金融業務具有運營成本更低、可復制性更強的優勢，諸多互聯網巨頭紛紛借助互聯網平臺開展金融業務。

（二）業務競爭激烈化

各大金融機構競相加入到競爭的行列當中，加大開拓農村金融市場的力度。最近幾年，伴隨著國家金融政策的放寬，新興互聯網金融企業相繼成立。這些金融企業紛紛看好農村金融市場的巨大潛力，投入大量的物力、人力、資金等資源到鄉鎮金融市場為農村有需求的客戶提供金融服務及理財咨詢。

（三）服務方式智能化

“互聯網+”金融具有數據流量大、費用低廉、效率高的巨大優勢，各種各樣的金融業務在網絡上都可以辦理。在“互聯網+”模式下，移動支付服務迅速進入到鄉鎮市場，這類公司通過網絡平臺開展互聯網金融業務，并且制定了諸多適合本地金融的優惠政策，讓客戶感受到新型模式的好處。與此同時，許多企業都運用網絡平臺開展線上借貸款的服務，用戶可以在線上辦理貸款業務，款項到賬迅速。

二、“互聯網+”鄉鎮金融的現狀

（一）主要優勢

第一，鄉鎮金融機構的網點分布廣泛，貼近用戶生活。鄉鎮金融機構在其客戶間建立的信譽以及長期的經驗，是其可持續發展的核心競爭力。

第二，農村金融機構的發展有國家政策性的支持與保護，為開拓鄉鎮市場提供了深耕的機會與條件。這一特點在互聯網金融背景下尤為重要，為農村金融機構的服務開展減輕了阻礙，為多樣化經營提供了條件。

第三，農村金融機構用真誠的服務換來了農村用戶的支持，積累起了一群堅實的客戶，這一特點為農村金融機構開展互聯網金融業務提供了前期的潛在客戶。

（二）存在的不足

第一，很多農村金融機構還未開發出微信銀行、網上貸款、網上商城等系統平臺，網上銀行和手機銀行客戶體驗性較差，系統不具備大數據分析處理能力，導致農村金融機構在和互聯網巨頭的競爭中處于劣勢。

第二，在農村，客戶的受教育水平普遍不高，致使大量農民對互聯網金融的認識不夠，無法熟練使用和操作互聯網金融網絡平臺，因而制約著農民通過互聯網金融辦理有關業務。

第三，從學歷程度、年齡分布、對新鮮事物的接受能力等方面來看，目前鄉鎮金融機構的服務人員與管理人員與互聯網金融時代所要求的業務能力仍有差距。

三、鄉鎮金融的改革計劃

（一）轉變傳統經營模式

向處于互聯網金融前列的企業學習，在將現有的資源與新技術結合的同時，加強對原有客戶群體的鞏固，避免客戶流失，提高業務處理效率，培養好的服務態度。采用云數據的技術，對現有客戶的交易需求、年齡分布、消費水平、消費習慣等作出統計并分析，了解客戶過去的金融狀況，從而能夠更加有針對性的為客戶提供便利、高效的服務。

（二）改革自身金融服務

線上銀行不能將服務局限于簡單的操作支付系統，還需要為客戶提供儲蓄、理財產品、發放貸款、理財咨詢等金融服務。與此同時迅速建立起自己的數據系統，積極與其他企業相合作，實現數據相通，將收集的數據進行分析，為客戶制作信息檔案。

（三）避開競爭，差異化經營

與傳統金融機構不同，鄉鎮金融機構客戶多是成天與土地打交道的農民和規模較小的的個體戶，大企業比重較低。在同行業競爭以及累計普及程度不高的現狀下，鄉鎮銀行只有堅持自身的特色服務、立足自身的發展優勢，做到差異化經營，才能實現轉型升級。

四、總結

隨著“互聯網+”金融的迅猛發展，它已經深度城鄉客戶的生活的各個方面，為鄉鎮提供了更為便利的條件。在鄉鎮金融競爭多元化的同時為用戶提供更加智能、便捷的系統平臺，為鄉鎮居民帶來更加多樣化、高效率的金融服務，在發展傳統經營模式的同時也應當快速持續的發展新型金融模式。鄉鎮金融走差異化競爭的路線才能在這場競爭中突出重圍。

參考文獻

[1]鐘靜萍.國有商業銀行培訓管理[J].經濟知識.2013.

[2]田俊國.上接戰略，下接績效[M]北京聯合出版社.2013.

作者簡介：朱昊（1995-），男，沈陽工學院工商管理專業學生；金環（1980-），女，遼寧人，沈陽工學院，副教授，企業管理專業碩士，研究方向：企業管理，為本文通訊作者。