大學生網絡貸款問題研究

王麗娜

摘要：校園網絡貸款作為時代金融和互聯網的產物，已經成為新型的消費方式。它的便捷、快速放款、較大額度等特點被收入有限卻有高消費欲望的大學生群體廣泛接受。雖然校園網絡貸款是時代發展的產物，但處于發展初期的它也存在著許多潛在問題。本文為了解大學生校園網絡貸款現狀，設計調查問卷，對大學生校園網絡貸款使用情況進行調查，給當今大學生提出幾點建議，更進一步加強大學生對網絡貸款風險的防范意識。

關鍵詞：大學生 網絡貸款 現狀 建議

一、調查背景

校園網絡貸款是主要為大學生和研究生提供分期購物和現金消費等便利服務的互聯網金融平臺。自2015年以來，在大學校園里，校園貸的廣告無處不見，此類平臺呈快速增長趨勢。他們直言“大校園的分期消費市場潛力大、回報高”，該行業目前正處在瘋狂生長期。然而由于政府對網貸平臺缺乏有效管理，各平臺普遍存在高利率、無法定經營許可、泄露個人信息、涉嫌詐騙等各種亂象。再加上大學生薄弱的意志力，往往在不合理的消費行為中欠下一筆又一筆的貸款。就這一問題，我對西北師范大學在校生進行了一次關于校園網絡貸款的問卷調查，希望能了解大學生對校園網絡貸款的認識和看法。作為大學生校園網絡貸款的主要消費群體，這些數據足以代表大學生校園網絡貸款的真實情況。本次調查旨在了解在校大學生對校園網絡貸款的基本看法，嘗試提出規避校園網貸一般風險的對策建議，以增強大學生的風險防控意識。

二、調查內容

本次問卷主要采用網上發放的形式，通過問卷調查結果進行分析，得出大學生網絡貸款的基本情況。本次問卷題目為《關于在校大學生使用網絡貸款的調查問卷》，主要針對西北師范大學在校生。問卷共23題，包括三個方面：第一部分為調查對象的基本信息，共3題；第二部分針對大學生的消費觀念，共6題；第三部分重點調查大學生對網絡貸款的認識，共14題。本次共收回203份問卷，皆為有效問卷。調查中，男性占26.6%，女性占73.4%，大三學生接近半數。

三、調查分析與結果

根據本次問卷調查數據分析，我們可以得出結論：大學生生活費來源單一，有94.04%的同學生活費來源于父母，且數額不高，僅能維持基本生活支出，不能隨意消費。79.8%的學生聽說過校園網絡貸款，但很少嘗試過。對于參加過網貸的14.28%同學，大部分用于購買電子產品和穿衣打扮，還款基本靠父母，做兼職償還貸款的同學只有極少數。在各網貸平臺中，螞蟻花唄、京東白條、分期樂等最為出名，小公司知名度不高，大部分通過網絡推廣增加知名度。但也有超過50%的同學對這種方式并不感興趣。同時，有90%的同學認為貸款限額應該低于1000元。有93%的同學知曉“裸貸行為”，認為該行為屬于惡意欺詐，會嚴重影響社會風氣。接近80%的同學認為使用網絡貸款會誘使學生產生錯誤的消費觀念，多數同學認為校園網貸總體弊大于利。校園網貸與別的貸款方式相比，方便快捷，靈活性高，但引發的問題也相當棘手。在本次問卷調查中，大家對于網貸的評價很中肯，也比較理性。

四、規范大學生網絡貸款的幾點建議

1.大學生應樹立合理的消費觀念。作為接受國家高等教育的大學生，要具備良好的消費觀念。大學生的生活費基本上源于父母，即便是通過勤工儉學賺錢，那也是相當有限的。大學生要按照個人的實際經濟狀況對每月的生活費進行規劃，養成良好的理財習慣，為自己的開銷制定預算，把握消費適度原則。在消費時，不攀比、不盲目跟風、不盲目追求品牌，要做到消費需求與實際經濟狀況相適應，自覺抵制超前消費和過度消費。大學生還應提高自我約束能力，培養自己的意志力抵制各種誘惑，養成理性健康的消費習慣，塑造節約型觀念。

2.規范網貸平臺經營管理，嚴禁發布虛假信息。在大學生對借貸平臺的了解程度調查結果進行分析后，可以看出絕大部分的大學生在進行“校園網貸”之前基本不了解網絡貸款規則，這種不透明現象的出現很大程度上增加了大學生受騙的可能性。此外，從事校園互聯網金融服務的服務商大部分是一些小型企業，由于其較弱的綜合實力，極易造成提供假冒偽劣產品及服務等一系列問題，甚至存在開辦者攜款逃跑的風險。網貸平臺事前應審核所貸對象是否具有一定的償還能力，還應主動告知其借款的各種真實風險，尤其是貸款利率及附加的各種費用。一方面，既能避免大學生陷入過度借貸產生巨額債務：另一方面，也能降低平臺風險和不良貸款率，促進整個行業的健康發展。

3.加強對互聯網金融的監管。由于對網貸平臺缺乏有效監督管理，因此相關部門應積極完善與網絡貸款有關的法律監管，實行監督和管理失職問責制；完善網貸平臺的自律監管以及完善我國個人征信體系的建設；引導網絡貸款平臺合理合法經營，整頓不文明催收行為。最后，要規范校園網貸各參與方發生違約后的處理機制，防止侵害學生權益，造成不良影響。

4.攜手傳統銀行加快金融領域信用建設，加大創業扶持力度。對于大學生網貸的監管，應充分結合傳統銀行的征信體系，促進信息雙向溝通，并充分利用新科技運用大數據手段，建立和加強保險體系建設以及強化信用體系建設，來進一步擴大信用記錄的覆蓋面，共同促進網絡借貸平臺的逐步規范，也同時為建立一個健康有序發展的互聯網金融環境邁出重要的一步。同時，針對大學生創業基金不足問題，傳統銀行可以降低大學生創業者的貸款利率，提供政策上的優惠與扶持，為大學生創業提供更好的融資環境。