余額寶的現(xiàn)狀分析

劉娟 苑恩旗

摘 要：在網(wǎng)絡(luò)信息飛速發(fā)展的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融也迅速發(fā)展，人們的消費(fèi)支付方式也隨之發(fā)生變化。備受關(guān)注的余額寶，在給人們帶來便利的同時(shí)，也存在著一些的問題。為此，對(duì)哈爾濱市青年群體進(jìn)行余額寶的使用情況調(diào)查，并對(duì)余額寶的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)的分析，最后對(duì)用戶使用余額寶提出相應(yīng)的建議，更是對(duì)余額寶現(xiàn)存在的問題提出必要的對(duì)策，以適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展要求。

關(guān)鍵詞：余額寶；青年群體；現(xiàn)狀分析

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也呈現(xiàn)出蓬勃的景象。截至2014年6月底，余額寶規(guī)模達(dá)到6000億元，用戶數(shù)已達(dá)1.24億戶，余額寶6000多億元的規(guī)模甚至一度讓銀行存款搬家。央行數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)銀行業(yè)三季度的存款為112.7萬億元，減少了9500億元，這是自1999年以來銀行存款首次下降。可見余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融吸引著眾多的用戶，所以在這樣的背景下，我們對(duì)余額寶用戶的青年群體使用余額寶行為進(jìn)行了調(diào)查分析。

二、研究設(shè)計(jì)

1.數(shù)據(jù)來源基本情況

為了調(diào)查實(shí)施的方便，我們對(duì)哈爾濱市使用過余額寶的青年群體進(jìn)行問卷調(diào)查。在調(diào)查過程中，以問卷調(diào)查法為主、文案調(diào)查法為輔的調(diào)查方式，在線上和線下共同發(fā)放。網(wǎng)絡(luò)版問卷通過篩選IP地址和篩選年齡人群選擇有效問卷。調(diào)查問卷共發(fā)放500份，剔除不合格問卷87份，得到有效問卷413份，有效問卷率為82.6%。

2.調(diào)查結(jié)果與分析

（1）基本情況分析。在所調(diào)查的樣本當(dāng)中，男性占比56%，女性占比44%，基本符合自然人群的性別比例；在所有的樣本中，學(xué)歷分布集中在本科和專科。

（2）余額寶的使用情況分析。①調(diào)查青年群體對(duì)使用余額寶的原因時(shí)發(fā)現(xiàn)，45%的人選擇了收益比銀行高，32%的人選擇了“轉(zhuǎn)入快捷，操作方便”，11%的人選擇了轉(zhuǎn)入不需要手續(xù)費(fèi)，6%的人選擇了“身邊的人都在用，我也試一下”，4%的人選擇了宣傳力度大，2%的人選擇了風(fēng)險(xiǎn)小。②在調(diào)查青年群體對(duì)余額寶的擔(dān)憂時(shí)發(fā)現(xiàn)，有31%的人選擇了“存在支付安全的問題”，36%的人選擇了“存在監(jiān)管漏洞”，25%的人選擇了“售后服務(wù)保障低”，8%的人選擇了“收入不固定，且購(gòu)買基金存在風(fēng)險(xiǎn)”。③對(duì)余額寶的使用滿意度情況調(diào)查結(jié)果分析，有73%的人對(duì)余額寶的使用過程較為滿意，并表示會(huì)繼續(xù)使用下去，而有27%的人表示對(duì)余額寶較為不滿意，希望余額寶負(fù)責(zé)人員對(duì)其進(jìn)行完善。④在調(diào)查余額寶對(duì)銀行業(yè)務(wù)影響最大的是什么問題時(shí)，有51%的人選擇了“分流銀行的存款”，22%的人選擇了“影響銀行的市場(chǎng)地位”，15%的人選擇了“會(huì)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生影響”，12%的人選擇了“對(duì)銀行基金代銷產(chǎn)生影響”。

3.余額寶應(yīng)用的優(yōu)缺點(diǎn)

（1）余額寶應(yīng)用的優(yōu)點(diǎn)。①余額寶利率高。同樣一萬元，通過活期存款一年的收益有50元，而如果通過余額寶一年的收益可以達(dá)到300元至400元左右，收益比活期高出近10倍，余額寶成為一個(gè)平民理財(cái)、懶人理財(cái)?shù)睦硐胪緩健Ｕ怯捎谟囝~寶的高利率使得人們都愿意在余額寶上面存款并每天獲取收益，已達(dá)到較好理財(cái)?shù)男Ч＂谵D(zhuǎn)入快捷，操作方便，且不需要手續(xù)費(fèi)。人們能夠通過余額寶里的資金進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、實(shí)現(xiàn)支付寶轉(zhuǎn)賬功能。除此之外，余額寶還可進(jìn)行銀行卡還貸，繳納水電費(fèi)，賬戶間的轉(zhuǎn)賬功能。③余額寶門檻低，時(shí)效性強(qiáng)。只要擁有一個(gè)余額寶賬戶，就可以實(shí)現(xiàn)其基本的功能。通過余額寶進(jìn)行支付繳費(fèi)轉(zhuǎn)賬等功能時(shí)，耗時(shí)少，能在較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，這就是網(wǎng)絡(luò)的便捷性。

（2）余額寶應(yīng)用的缺點(diǎn)。①余額寶打著法律的擦邊球，存在著較大的隱患。余額寶欠缺銷售基金資格，余額寶的投資用于購(gòu)買天弘基金，無銷售基金牌照、僅憑借“支付資格證”的支付寶聯(lián)手天弘基金，規(guī)避管理層的監(jiān)管。②余額寶支付安全存在隱患。這也是所有軟件都存在問題，網(wǎng)絡(luò)木馬無處不在，只要是網(wǎng)上支付，都會(huì)有密碼泄露的可能。③余額寶對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成的威脅較大。余額寶對(duì)銀行存款造成了分流；余額寶對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生影響，以2013年7月21日到28日理財(cái)時(shí)段為例，余額寶的收益超過工行、農(nóng)行、中行和建行1天周期理財(cái)產(chǎn)品的收益100%，可見，余額寶最終的目的是要?jiǎng)澐帚y行活期存款利益；最后，余額寶會(huì)對(duì)銀行基金代銷產(chǎn)生影響，并影響銀行的市場(chǎng)地位。④余額寶售后服務(wù)保障低。在使用余額寶時(shí)，當(dāng)利益收到損害后，余額寶方也不能保證維護(hù)我們的利益。

三、建議與對(duì)策

青年人群作為余額寶用戶的主流群體，越來越多的人開始理財(cái)。對(duì)他們來說，應(yīng)避免將大量資金存入，認(rèn)真閱讀網(wǎng)上條約，盡量保證資金的安全。余額寶方也應(yīng)有更多的作為，完善網(wǎng)絡(luò)立法，借助權(quán)威手段來打擊違法犯罪行為；余額寶應(yīng)做到風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，在用戶支付安全問題時(shí)、購(gòu)買基金時(shí)、簽訂協(xié)議時(shí)等都應(yīng)該提醒用戶需要注意的事項(xiàng)；支付寶還需與銀行等建立合作的關(guān)系，并切實(shí)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，繼續(xù)自主創(chuàng)新，提高技術(shù)人員自身技能，保障廣大用戶的利益。

參考文獻(xiàn)：

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[4]邱勛.余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示[J].金融發(fā)展研究，2013（9）：50-54.

作者簡(jiǎn)介：劉娟（1996.11- ），女，土家族，重慶市秀山縣人，東北林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，2015級(jí)本科生，研究方向：經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)；苑恩旗（1996.11- ），男，漢族，河北省唐山市人，東北林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，2015級(jí)本科生，研究方向：國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易