互聯網+時代下汽車金融業務模式和發展趨勢

胡馮

【摘 要】 在互聯網+的時代背景下，許多行業都開始利用互聯網開展業務，汽車金融也不可避免地引入了互聯網，開始發展互聯網汽車金融服務。汽車金融是圍繞汽車資產展開的金融活動，不變的是以資產為核心。但是汽車金融在發展過程中也經歷了很多變化，新力量不斷涌入，資本席卷進入，模式不斷創新。本文將簡單介紹互聯網+時代下汽車金融的參與者，對其業務模式分析，并闡述其發展趨勢。

【關鍵詞】 互聯網+ 汽車金融 業務模式 發展趨勢

1 互聯網+時代下汽車金融參與者

作為汽車產業與金融的結合，汽車金融是當前產業金融的重要領域，是傳統汽車制造商在產業鏈上向金融領域的延伸。隨著汽車消費市場的快速增長、消費主體和消費觀念的轉變、個人征信系統及汽車金融業務法規的完善，汽車金融行業蓬勃發展，參與者也日趨多樣化。該行業吸引了眾多參與者涌入，其客戶定位、資金實力、商業模式、經營目的各有特色，重塑了汽車金融的競爭格局。

1.1 商業銀行。作為大型的綜合金融業務，汽車金融客戶龐大，是一項通過規模獲取收益的業務。隨著經濟快速發展，信貸業務市場空前繁榮，但傳統信貸模式已經無法滿足汽車金融的需求，因此商業銀行強勢進入該領域，紛紛創新業務。汽車金融市場是商業銀行的必爭之地。

1.2 汽車金融公司/廠商財務公司。汽車金融公司和廠商財務公司是汽車制造集團主導的汽車金融服務專業機構。互聯網+時代下的汽車金融業務能夠促進銷售，為汽車制造集團帶來巨大的利潤，因此也是汽車金融的重要參與者。汽車金融公司由銀監會批準設立，業務模式受銀監會監管，但可以接入央行征信系統，風險可控。其產品利率與銀行利率相近，且經常有貼息，產品競爭力強大。

1.3 融資租賃公司。融資租賃公司產品設計靈活，可以更好滿足客戶的需求；門檻低，首付低，可以覆蓋更多的客戶；貸款周期長，購置稅、維修、保險等都可以貸款；業務專一而且深耕汽車金融領域，風險控制更加專業。融資租賃公司表面采取“售后回租”形式，實質采取“按揭貸款”的模式，快速適應汽車金融市場并取得發展。

1.4 互聯網汽車金融公司。互聯網汽車金融公司主要是指從事汽車消費金融的非P2P互聯網公司，基本上都是互聯網汽車相關的平臺，如易鑫車貸、瓜子二手車、優信二手車等。互聯網汽車金融公司是互聯網汽車金融模式的探索者，但是也面臨著征信體系缺失、大數據風險控制不足等瓶頸與難題。

1.5 消費金融公司。隨著汽車消費市場的快速增長、消費主體和消費觀念的轉變，以及國家政策的扶持，消費金融和汽車金融進入了較快的發展階段。消費金融公司作為提供個人消費貸款的非銀行金融機構，其特點是短期、小額、無擔保、無抵押。由于汽車金融領域風險控制需要，大多需要進行抵押登記，因此消費金融公司不是主要參與者。

1.6 SP（金融服務提供商）。SP（Sevice Provider，服務提供商）是為客戶提供汽車金融服務的渠道服務商。與上述參與者不同，SP并不提供資金，而是代理模式，作為渠道幫助資金方把金融服務帶給4S店等終端客戶，然后收取傭金。SP發展更注重交易與汽車的新零售，金融公司也經常借助SP去下沉和拓展線下銷售渠道。

除上述六類參與者，小貸公司、P2P、擔保公司也進入汽車金融領域，由于其利率較高，所以主要面向在上述渠道難以獲得貸款的客戶。

2 互聯網+時代下汽車金融業務模式

2.1 汽車電商模式。互聯網是打破行業壟斷，激發市場活力的利器。在互聯網+的浪潮下，人們積極探索汽車金融創新模式，出現了依托于汽車電商及搭建互聯網汽車金融平臺兩種模式：電商廣告、媒體電商模式。汽車廠商在電商平臺開設店鋪，通過線上流量入口，聚集規模化客源，將客戶引流到線下4S店，實現金融產品的規模化落地，平臺按照廣告費和CPL線索的方式收費，阿里和京東是其中的代表。汽車電商模式最早、最輕的路徑就是復制阿里“天貓”的流量變現型撮合B2C電商，通過建立線上汽車商城，來變現生態內的超量汽車垂直流量資源。由于汽車電商模式的盈利模式簡單、清晰、穩定，所以迅速被資本市場認可。

2.2 汽車廠商模式。汽車廠商模式是汽車廠商直接進軍互聯網金融，與電商模式一致，都是通過線上線下相結合的方式來推廣金融服務，主要有汽車貸款、分期付款、保險等。汽車廠商模式有以下優勢：首先，通過多年運作使汽車廠家積累了大量的忠實品牌客戶，有了用戶基礎，消費者更容易認可和接受汽車廠家所推出的金融服務。消費者可以通過4S店直接申請辦理，也可以在廠商線上的官網進行申請。其次，汽車廠商推出的金融貸款比較靈活，對于戶口、房產等硬性條件都沒有過多要求。再次，在汽車廠商金融公司能夠申請到較長的還款期，減輕消費者的還款壓力。

2.3 C2C綜合服務平臺模式。汽車金融中的C2C綜合服務平臺模式打破了傳統的車主與商家模式，同時還鏈接了車主與汽車服務人員，交易過程更加開放透明，省去不必要的中介環節及成本，同時還可通過平臺代辦服務功能享受更多的快捷便利服務。C2C綜合服務平臺模式使車主、商家和汽車服務人員多方受益，因直指用戶痛點而廣受歡迎，對汽車金融業的發展具有非常積極的作用。

2. 4 汽車金融P2P模式。汽車金融P2P模式是借助互聯網、移動互聯網技術提供信息發布和交易實現的模式，把借、貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。P2P與汽車金融的結合，其潛力來自于可以覆蓋整個汽車產業鏈條，為各個環節提供金融服務。P2P模式主要有車商貸款、購車貸款、汽車消費貸款、以租代購、汽車融資租賃等業務。汽車金融P2P模式的興起對傳統汽車金融沖擊力巨大，其平臺繁多，有綜合類的也有理財類的。汽車金融P2P模式從貸款申請、放款周期、還款時間方面更加靈活，大大節省了消費者購車的時間成本，對客戶具有非常大的吸引力。

2.5 互聯網巨頭綜合模式。互聯網下汽車金融市場巨大，因此互聯網巨頭也紛紛瞄準這一行業。互聯網巨頭擁有其他平臺不能比擬的優勢，不論是資金還是流量和影響力方面都無可挑剔，而且可以對資源進行整合，更能獲得客戶的信任，有很強的風險防控能力。如百度推出百度汽車平臺，與各大銀行、P2P理財平臺等達成了貸款保險等業務方面的合作；阿里則與多家汽車企業進行合作，為多家汽車企業的不同車型提供貸款服務。

3 互聯網+時代下汽車金融發展趨勢

3.1 汽車金融將全方位發展。隨著越來越多參與者的涌入，互聯網+時代下的汽車金融行業競爭愈加激烈，從而導致汽車金融服務全方位、全方面的發展。移動互聯網正逐漸融入整個汽車產業鏈生態圈中，未來巨頭和垂直細分的汽車金融服務平臺都將對汽車金融市場進行份額搶占，市場的廝殺將會越來越激烈。各方參與者亟需打破固有思維的束縛，尋求新的金融業務模式，將汽車金融服務延伸至交易的各個環節。由此可以預見，未來汽車金融服務一定是向整個汽車產業鏈全方位、全方面的發展。

3.2 汽車金融政策將不斷完善。在“互聯網+”的概念的滲透下，汽車金融得到快速發展，互聯網思維也傳輸到汽車金融服務中，解決了汽車金融行業信息不對稱的難題，并且為車主提供更為人性化、更具用戶體驗的產品設計，以及針對細分群體的個性化營銷模式。但是與此同時，互聯網中的風險也帶到了汽車金融行業中，風險控制成了重中之重。為了使汽車金融行業更平穩、健康地發展，相關的政策也將得到不斷地完善，反面推動汽車消費市場的長足發展。

3.3 各金融機構業務將展開合作。隨著汽車金融行業的不斷發展，各金融機構之間也會就業務展開合作，從而實現共贏。互聯網+時代背景下，汽車金融中商業銀行占有絕對優勢，但其服務范圍、形式有限，難以滿足眾多潛在消費者需求，而互聯網汽車金融公司與融資租賃公司等機構具有商業銀行無法取代的服務功能。由此可以預見，各汽車金融機構將由競爭關系轉為合作關系，在競爭中尋求合作，從而取得共同發展。

3.4更重視用戶體驗，關注客戶個性化需求。隨著社會的發展和人們對美好生活的追求，汽車金融產品也要不斷的創新，市場上汽車金融企業增加也導致競爭的加劇，使得客戶的選擇面越來越寬，客觀上對汽車金融產品的要求也越來越高，只有滿足客戶個性化需求的汽車金融產品才能被市場真正認可，良好的體驗有助于用戶的持續關注和口碑傳播以及重復購買，這樣才是持續的競爭力，才有助于汽車金融的持續發展并且不斷做大做強。

4 結束語

近幾年來，隨著互聯網+行業的不斷深耕，汽車金融發展也如火如荼，汽車金融機構不斷壯大、產業結構不斷調整、金融改革，汽車金融開始向專業化、規模化方向發展，使其成為市場經濟中一股具有潛力的金融力量。但是汽車金融行業也充滿著變革與挑戰，群雄并起，新的參與方、商業模式和金融工具不斷地沖擊傳統思維，機遇與挑戰存在于汽車金融的各個環節。

【參考文獻】

[1] 耿磊，高勇，武秋麗，張亞萍. 互聯網創新助力汽車融資租賃發展研究[J].汽車工業研究.2015（5）

[2] 陸敏.“互聯網+”時代下汽車金融行業發展及系統分析[J]..現代商業.2015（21）

[3] 劉雪芳.汽車金融公司中國八年抗戰，十三羅漢接近修成正果 [J]..中國汽車界.2012（5）

[4] 張洪濤.金融支持汽車市場發展大有可為[J]..當代金融家.2012（12）