互聯網金融背景下的普惠金融發展分析與研究

洪巧巧

【摘 要】 互聯網技術的發展催生了互聯網金融，使國民能夠在一個信息較為對稱的市場環境中平等、自由地享受金融服務，不斷擴大金融的作用范圍，實現金融的普惠性。本文從互聯網金融、普惠金融的概念、基本特征和理念著手，詳細分析了互聯網金融和普惠金融兩者之間的聯系與差異，從而發現互聯網金融與普惠金融的融合點，希望能為互聯網金融背景下普惠金融的發展提出具有建設性意義的建議。

【關鍵詞】 互聯網金融 普惠金融 結合 發展

一、引言

自2013年支付寶推出余額寶后，余額寶所具備的網絡消費和金融理財雙功能在短時間內吸引了很多客戶，資金規模迅速增加，高達5742億元，可謂是業界“傳奇”了。在貨幣市場基金產品收益率持續降低的背景下，互聯網金融逐漸替代傳統金融，開始成為大眾理財的首選方式。李克強總理在2014年的政府工作報告中首次提出“促進互聯網金融的健康發展”，這是國務院就互聯網金融的發展給出肯定回答，這暗示著互聯網金融將成為中國普惠金融，甚至是中國經濟金融發展的主力軍、生力軍。此外，在《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中，國務院提出“鼓勵金融創新，發展普惠金融，豐富金融市場層次和產品”，也就是說我國政府積極鼓勵、推動普惠金融的發展，意味著我國即將進入普惠金融的發展“黃金期”，開啟了中國普惠金融的新篇章。互聯網金融的發展讓國民能夠在一個信息較為對稱的市場環境中享受金融服務，不斷擴大金融的作用范圍，逐步提高金融的普惠性，這勢必會給傳統金融帶來很多挑戰，但是對普惠金融而言卻是大有裨益，很可能成為普惠金融發展的新契機。

二、互聯網金融與普惠金融概述

（一）互聯網金融概述。互聯網金融是指互聯網和金融相結合形成的新型金融模式，在這種模式下，金融活動以互聯網作為媒介進行展開。互聯網與金融的結合在一定程度上實現了金融創新，出現了許多新型的商業模式，包括P2P網絡貸款、眾籌、第三方支付平臺等金融服務。互聯網金融打破了傳統金融服務所面臨的“時間”和“空間”的困境，能夠很好地利用計算機網絡技術解決金融市場中的信息不對稱問題，加快市場資源的配置，提高資源配置的透明度和有效性，為我國金融市場的發展帶來動力。此外，在互聯網金融模式下，金融活動是在一個面向大眾的網絡平臺上進行的，這就為交易主體提供了更多的自主性。融資者和投資者可以有效地利用互聯網來得到更多的信息，從而解決信息缺乏問題。同時，在互聯網金融平臺中，投融資雙方能夠自由平等地得到資產管理、投資融資等金融服務。所以說，互聯網金融推動普惠金融發展將成為我國金融行業發展的前景。

（二）普惠金融概述。普惠金融的涵義存在狹義和廣義之分。廣義上的普惠金融是指不同的個人、組織和群體在一定情況下都可以以平等的機會獲取或體驗由金融機構提供的各種金融服務；狹義上的普惠金融是指相關金融機構通過對互聯網上相關交易信息的確認后，為一些收入水平較低的人群提供相關的金融服務，這些低水平收入群體主要包括工人、學生、無經濟收入來源者以及貧困人口等民眾。前者的范圍主要強調每一個人或者每一個自由的群體都擁有平等的機會來獲取相同的金融服務，而后者主要強調不論一個人所擁有的資金、地位如何，只要可以滿足相應的條件，都能夠平等地享受到相關的金融服務。

（三）普惠金融的發展現狀。普惠金融即普遍惠及眾人的金融，其起源于上世紀早期發起的公益活動，通過那些收入水平較低的人群提供資金方面的幫助，來滿足其個體發展的需求。現階段，我國政府對普惠金融的發展給予了高度的重視，并且對于普惠金融的發展形勢和發展方向提出了新要求，指出要進一步推動普惠金融的發展，希望普惠金融能夠走進中小型企業、貧困地區以及偏遠地區等，實現真正意義上的普惠金融，讓更多的人民群眾受益。根據相關部門的調查顯示，目前我國范圍內的大部分商業銀行順應時代的要求，開始進行升級轉型，大多都開設了互聯網金融業務，同時不斷結合自身的現實情況，對現有的互聯網金融服務業務做出適當的調整。對傳統金融而言，普惠金融是通過在偏遠城鎮和農村地區建立銀行，并對其所覆蓋區域的民眾開展貸款資助來實現的，從這個角度來看，普惠金融的理念已經被商業銀行很好的帶入到了現實生活中，普惠理念也被帶入各個被服務的區域。然而，在互聯網技術普及的背景下，在向陌生領域實行普惠金融服務方面，傳統商業銀行遇到了較多挑戰和問題，例如，怎么樣才能結合互聯網特點構建普惠金融服務等，這些問題的存在妨礙了商業銀行在互聯網背景下普惠金融發展。

三、互聯網金融與普惠金融的結合

隨著互聯網金融的發展，普惠金融也隨之快速發展，有望突破其發展的瓶頸。互聯網金融提倡大眾化、民主化等理念，這與我國發展的普惠金融不謀而合。此外，互聯網金融與普惠金融在基本運行特征方面也存在很多相似點，這就為二者之間的融合打下了堅實的基礎，有助于互聯網金融背景下普惠金融的發展。

（一）核心概念相同。社會資源共享性和開放性是互聯網所具備的最典型的兩個特征，因此，以互聯網為媒介發展起來的互聯網金融也具備共享性、開放性的特征。互聯網金融通過信息網絡技術進一步擴大了金融行業客戶的范圍，使客戶能夠自由平等地得到自己所需的資源和信息。互聯網金融能夠給客戶提供很多具有低進入門檻、高收益率競爭力的金融產品，使任何一個在此平臺上活動的個體都能夠自由選擇符合自己要求的金融產品，推動了金融服務行業由資源壟斷型市場向充分競爭、自由選擇型市場的轉換。普惠金融的核心理念就是要讓每一個人都平等、自由的享受擁有金融服務的權利，因為只有人們享有了這些權利，才有機會分享我國金融改革和市場經濟發展的成果，真正實現金融的普惠性。與傳統金融所注重的等級制度不同，互聯網金融更加強調，平等、共享的精神，這恰好與普惠金融的核心理念高度相似、契合。事實上，互聯網金融的出現已經證明了普惠金融在我國金融市場中具有巨大的發展潛力和很強的競爭力，在很大程度上滿足了缺乏資金的客戶群體對各種金融服務的需求，提升了普通客戶的體驗程度。

（二）以大眾為主要客戶群體。在傳統金融中，大多數金融機構以“二八原則”作為商業準則來計算投入產出效率，更加關注那些能夠創造百分之八十收益的百分之二十的高端客戶群體，而忽略了創造百分之二十收益的普通客戶群體的需求。此外，由于受到成本和服務技術的限制，傳統金融為了增加凈利潤也只能關注那些高凈值的客戶群體。而互聯網技術的應用大大減少了金融機構的關注成本，金融機構能夠以較低的成本來關注那些低凈值的普通客戶。互聯網金融認為這些低凈值個體客戶的投資資金雖然較少但是數量龐大，將其資金累積在一起，積少成多，產生的總體收益很可能會超過那些數量較少的高凈值客戶群體。互聯網金融是以互聯網作為向客戶提供金融服務的平臺，其覆蓋面較廣，可以讓欠發達地區的客戶有相等的機會來購買很多“高大上”的金融產品以及金融服務，這同普惠金融“以大眾為主要客戶群體”的理念不謀而合。

（三）交易成本實現最低。與傳統金融相比，互聯網金融所展現的信息更加全面，更具開放性，讓融資者和投資者能夠在互聯網平臺上直接完成信息收集、交易等活動，大大減少了交易成本。此外，互聯網金融利用計算機網絡技術實現線上貸款等業務，降低了人工服務成本，同時還能夠免除營業場地的支出，進而極大地降低交易成本，有利于推動普惠金融的可持續發展。

四、互聯網金融背景下的普惠金融的發展建議

（一）商業銀行和金融機構升級轉型。基于互聯網金融背景下普惠金融的發展和推廣給傳統商業銀行帶來了挑戰。在此背景下，傳統的商業銀行應該充分認清自身的優勢和劣勢，深入理解普惠金融的內在含義，明確互聯網金融和普惠金融的重要現實意義。此外，我國商業銀行和相關金融機構必須要綜合考慮金融市場的發展狀況，進行專業、系統的市場調研，對普惠金融進行深入研究，然后結合機構自身的情況，重新整合資源，調整和創新自身的業務結構，進行合理的升級和發展，強化互聯網金融服務，為構建一個更加健康的網絡金融環境和普惠金融的發展提供有效的支持。

（二）構建完善的網絡信用機制。在互聯網金融背景下金融風險加大，風險動因更加復雜，金融機構和商業銀行必須正確的處理出現的各種風險，進行系統的風險防控工作。對于很多頻繁出現的問題比如信貸資金不能及時收回或無法收回等進行風險防控，制定完善合理的信貸方案，強化貸款流程管理，從而提高風險管理意識；建立完善的網絡信用等級機制，對貸款人的信貸信用等級進行嚴格的審查，充分掌握貸款人的基礎信息內容，審核用戶信息的真實性，只對符合要求的用戶貸款。此外，相關政府部門也要做好監督工作，推動普惠金融穩健的可持續發展，促進普惠金融建設。

五、結論

在互聯網金融背景下，普惠金融快速發展，為人們帶來了很大便利和好處，同時也給金融機構和商業銀行帶來了巨大的挑戰。因此，我們應該結合網絡時代特征，綜合考慮市場發展形勢，搞好普惠金融的建設工作。我們應該綜合現實情況，通過做好商業銀行和傳統金融機構的升級轉型、網絡信用機制的構建與完善以及風險防范工作，促進互聯網金融背景下普惠金融的可持續發展，從而真正的將金融服務普及至廣大群眾，為人們創造實惠和收益，只有這樣才是真正意義上實現“普惠”金融，進而為我國社會經濟的發展打下堅實基礎。

【參考文獻】

[1] 李東洋.互聯網金融背景下的普惠金融發展分析與研究[J].全國流通經濟，2017（34）：76-77.