關于大學生“校園網貸”的現狀分析與思考

劉懿　李雨純

[摘要]當前，網絡購物與互聯網金融的盛行給社會帶來了諸多便利的同時也推動了校園網貸的迅速發展，但其中也不免出現一些嚴峻的挑戰。當前市場上的校園貸交易平臺不僅準入門檻低，而且運營混亂、無人監管。礙于目前國家并無完善的法律監督體制，導致校園貸亂象層出不窮。本文認為解決校園貸危機不能夠單純禁止了事，還應從學校，政府，法律，金融機構等多方面入手，多方面協調配合，保障大學生權益的同時，維持校園金融市場的合理健康運行。

[關鍵詞]大學生 校園網貸 現狀分析

一、問題的提出

高等教育是培養社會人才的搖籃。高等教育的發展不僅關系國家經濟發展水平，同時也一直備受教育領域關注。進入21世紀以來，各級教育行政部門紛紛出臺政策，要求加大對高等教育的投資，重點關注貧困學生資助問題，以保證高等教育健康持續發展。但隨著近幾年來網絡購物的快速發展，消費主義盛行，很多互聯網金融機構瞄上了大學校園這一市場，爭相開展面向大學生的消費貸款業務，簡稱“校園貸”。在校園貸款遍地開花的情況下，許多囊中羞澀的大學生為了滿足自己的物質需求或者是為了解決燃眉之急，紛紛投入校園貸的懷抱。但魚龍混雜的校園貸平臺隱藏著許多待解決、待規范的問題，如果不加以關注和引導，不僅會給社會穩定造成一定的威脅，同時也不利于大學生自身的經濟安全。

二、政策現狀及分類研究

2009年，銀監會發布的《關于進一步規范信用卡業務的通知》中指出，為了規范銀行業金融機構信用卡業務經營行為，防范業務風險，銀行業金融機構應當遵循審慎原則向在校大學生發放信用卡…隨著銀監會的一紙通知，各銀行都提高了針對大學生的信用卡審核門檻，有的銀行甚至停止了校園信用卡業務。從此，各大商業銀行基本退出了大學金融信貸市場。伴隨著社會經濟發展，尤其是網絡購物的發展，學生群體的消費能力迅速提升。根據國家統計局和教育部的統計，截至2017年，全國共有在校大學生2695.8萬人大學消費市場的總規模估計在6850億元。并且，新時代大學生在對新鮮事物的接受能力上高于以往，他們接受并且愿意嘗試新鮮事物。面對規模如此龐大的消費市場，配以大學生較為超前的消費觀念，從而催生了各類校園消費貸業務的迅猛發展。

校園金融業務可以分為三類：一種是在2013 2014年期間迅速成長起來的分期購物平臺，例如“分期樂”、“趣分期”為代表的分期購物平臺，主要業務是在特定平臺上以分期支付的方式購買指定商品。一種是以支付寶、京東金融等大型互聯網公司推出的“螞蟻花唄”、“京東白條”等為代表的消費信貸產品，提供在相應購物平臺上進行消費貸款業務。此外，還有一種P2P貸款平臺。按照標準，正規P2P貸款平臺的主要功能是提供借款和貸款雙方信息聚合和匹配，不參與借貸雙方的具體借貸業務。但在實際操作中，大量貸款平臺違背規定，吸納資金，直接參與到借貸業務中，規定收益利息并承擔追繳貸款業務，變成了披著P2P貸款平臺外衣的民間借貸業務。在2016年以來爆出的“學生貸款不堪重負自殺”、“裸貸”、“非法催收”等校園貸事件中，P2P貸款平臺變成了校園貸的重災區。2017年9月6日，教育部財務司副司長趙建軍在教育部新聞發布會上表示，針對當前的校園金融市場亂象，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放消費貸款。同時為了滿足學生金融消費的需要，鼓勵正規商業銀行開展針對在校大學生的小額信用貸款。雖然教育部和銀監會三令五申嚴管校園金融市場，但是現存各項措施只能對正規金融機構進行有效監督約束。面對規模巨大、利潤豐厚的校園金融市場，仍有些打著互聯網旗號的不法金融機構鋌而走險，違規向在校大學生提供非法貸款服務。

三、當前校園貸亂象存在的原因

（一）非理性的消費觀念盛行

隨著國民經濟水平不斷提高，“消費升級”成了掛在嘴邊的口號。再加上媒體宣傳推動以及消費觀念的轉變，中國的消費主義不斷蔓延，買東西的決定性因素不在取決于需不需要，而在于有沒有“面子”，有時僅僅是為了追求體面高檔的消費，即便是需求不強烈、超出自己的承受能力也無妨，這些全都毫無保留地體現在了在校大學生身上。商家們察覺到這一點之后，紛紛推出在各類促銷活動，“在校生12期分期免息”、“學生優惠”等字眼充斥各個購物平臺。受限于有限的生活費，部分在校生開始選擇通過這些金融平臺來滿足自己的消費欲望。

（二）大學生群體的特殊性

由于在校大學生社會經驗不足，針對一些事情在做決策時無法準確的分析其利害關系，往往忽視問題的嚴重性，造成舍本逐末的現象。很多身陷校園貸的學生，有時其本意只是出于想換個手機、買雙鞋，便從各類購物平臺上透支消費，在產生無法償還借款的現象時不是去求助于家長而選擇從各個借款平臺上借款，這種“拆了東墻補西墻”的行為最終結果只能是造成高額違約金且影響自己的個人信用。

（三）市場準入門檻低，運營機制混亂

各地雖然出臺了相應的校園貸平臺交易制度，但在具體的執行過程中沒有一定的強制力。基于互聯網的發展態勢，大學生校園貸款這塊大蛋糕便成了商家彼此爭奪的對象。為了搶占更大的市場份額，各個商家在交易信息審核方面并沒有設立門檻，只要在相關網頁提交個人基本信息即可完成注冊，并沒有考慮學生是否具有相應的還款能力，從而導致爛貸現象頻繁滋生。

（四）法律不健全，缺乏完善的監督體制

造成目前校園金融亂象，政府部門監管不足是首要原因。在爆發的校園貸危機中，有大量違規操作的“P2P貸款平臺”，這些借貸平臺本質上是經過互聯網外衣包裝過的民間借貸機構，而我國的金融監管體系只對于正規商業銀行和各類小額貸款公司具有有效監管與制約，這就導致了這些貸款平臺在目前的灰色地帶肆意妄為，暴力催收、高額利率、違法宣傳等現象層出不窮。

四、解決校園金融亂象的對策建議

進入二十一世紀以來，我社會發展、經濟基礎發生了巨大的變化，網絡購物、新媒體方便了大家生活的同時也帶給我們前所未有的挑戰。面對類似于校園貸亂象的問題，無前例可循。所以在面對此類新問題的時候我們無法妥善處理進而造成更嚴重的后果。為了杜絕類似事件的發生，我們應該從根本上入手，加強各級管理部門的問題意識，早發現，早應對，根據市場反饋及時調整現有政策，防止惡性信貸事件的擴大。如何合理解決校園金融亂象，是我們不得不正面思考的問題。這不僅需要政府部門密切關注，還需要社會各方通力配合，共同打造一個健康、合理的校園金融環境。

首先，要引導大學生樹立正確理性的消費觀，加強學生對金錢管理意識的教育。就高校而言，一方面要加強學生消費觀念和理財能力的培養，通過言傳身教和開展相應的課程、講座，使學生具備基本的金融理財知識，養成合理消費、按需購買的行為習慣，杜絕攀比、虛榮的購買行為；另一方面，教師和輔導員要密切關注學生的消費心理，實時幫助學生了解不良校園貸的危害和隱患，加強學生防范意識。就家庭而言，父母應當改變以往包攬學生日常生活一切開支的行為，適當的由其本人安排自己個人日常的開支，例如合理安排自己的零花錢、早午餐的費用等，在成長的過程中逐步引導其樹立合理的金錢管理意識，這樣就能夠避免在步入大學校園后由于缺少財務管理常識而造成的“月光”現象。學生自己也要提高自控能力，改變自己的消費習慣，以免誤入信貸陷阱之中。

其次，設立嚴格規范并且行之有效的市場準入門檻。經營者要從行業自律的角度出發，注重借貸者個人信譽、準確評估借貸者經濟收入水平和還款能力，減少不良貸款。在借貸交易過程中，禁止各類購物、金融、理財商對在校大學生進行誘導性宣傳，降低沖動消費的幾率。在校園貸工作人員管理方面，要嚴查其專業資質，能夠對那些缺少借貸常識和理財經驗的大學生給予專業化的指導。

再次，增強大學生風險意識教育。大學生入校后，對社會充滿憧憬，校園是個“小社會”并不等同于社會這個“大校園”。大學生自身不具備風險意識，家長與老師的風險意識教育比較少，對財經風險意識、征信風險意識等概念模糊，大學生“信貸危機”凸顯，因此對區分風險程度與受限程度認識度不高。隨著我國征信制度與社會信用體系的不斷完善，失信行為在校內外都將受到約束和懲戒。高校構建誠信教育制度，將誠信教育融入大學生思政課堂，符合41號令《普通高等學校學生管理規定》的新思想、新理念、新戰略，更加有利于大學生的管理。

最后，要從法律上保證校園貸平臺的合法性，完善互聯網金融交易的監督管理體系。校園金融問題存在已久，這表明在校大學生對于校園小額貸款確有需求。針對這種情況我們就應該去思考如何合理、健康的開展校園金融業務，而不是單純的一禁了之。首先，立法機關應該出臺相應的規范條例來保證金融消費市場能夠合理、健康運行。當前，市面上正規的金融機構提供的小額借貸服務并不能切實滿足在校大學生的消費需求，這就給了那些披著互聯網外衣的非法借貸平臺趁虛而入的機會。各級監管部門應加強對校園金融領域的重視，制定完善的監管法律以及政策規章來確保校園金融業務正常運行。禁止各類機構、平臺向在校大學生違規開展校園金融貸款業務，同時鼓勵正規商業銀行和有資質的大型互聯網金融平臺合理、合法地開展校園借貸業務，從而滿足在校大學生對小額信貸的需求。