區塊鏈在互聯網金融征信領域的應用前景探析

塔 琳, 李孟剛

(北京交通大學 經濟管理學院, 北京 100044)

一、 問題的提出

現代經濟學認為,現代市場經濟從根本上是一種信用經濟。健康的征信體系是支撐社會經濟繁榮發展的重要基礎設施,也是金融活動的基石。近年來,隨著互聯網技術和電子商務的飛速發展,互聯網技術全面滲透到了金融業,對金融業業態產生了深遠影響,互聯網金融應運而生。互聯網給金融業帶來的變化體現在形式與手段,而不是內涵或本質的變化,因此信用風險仍是其風險的基本要素。

從2013年互聯網金融元年至2016年短短三年間,中國的互聯網金融經歷了從爆炸式擴張增長到行業性的關張風潮,行業的發展前景受到了關張風潮的影響,金融消費者和投資者的利益也難以保障。行業畸形發展可能會誘發系統性金融風險,對我國金融體系穩健運行造成不良影響。在缺乏有效的外部監管和法律約束的情況下,不能排除有些平臺的欺詐行為,但這并不是影響行業發展的主要原因。傳統信貸類機構對信用風險管理有嚴格的風險控制流程,內部利用客戶歷史數據建模,外部借鑒征信系統數據,并充分發揮了征信系統的“失信懲戒、守信激勵”機制,才將資產不良率控制在較低水平[1]。制約行業發展的主要因素是由于與傳統商業金融機構的交易行為相比,互聯網金融平臺無法制約參與者的道德風險,使得違約行為頻發,最終影響了平臺經營。因此,要保障互聯網金融平臺的健康發展,必須建立健全征信體系,實現信息資源共享,從而降低信用風險。……