我國互聯網金融風險及防范探析

摘 要：隨著互聯網金融業(yè)的興起，市場對資金供需的要求已經超越了傳統(tǒng)金融渠道。相比傳統(tǒng)金融渠道而言，互聯網金融降低了融資交易成本，為傳統(tǒng)金融體系帶來了新的氣息。但是互聯網金融興旺發(fā)展之時，頻頻發(fā)生的風險也使其處在風口浪尖，特別是業(yè)務、技術以及法律法規(guī)等方面的風險，處理不當極易對我國的金融體系甚至國民經濟安全造成巨大威脅。文章首先界定了互聯網金融含義和特點，其次分析了互聯網金融風險的種類，最后提出互聯網金融風險的防范措施。

關鍵詞：互聯網；金融風險；防范

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）06-0113-02

隨著互聯網金融在我國的蓬勃發(fā)展，越來越多的互聯網金融機構出現問題，跑路、倒閉情況頻發(fā)。伴隨著互聯網金融的高速發(fā)展，互聯網和金融的一些風險漸漸顯露出來，如技術安全問題，法律規(guī)章制度滯后于現實問題，監(jiān)管不到位等等。上述這些風險如不加以防范控制，就會阻礙互聯網金融的發(fā)展。所以我們既要推進互聯網金融發(fā)展，又要對風險加以防范，只有這樣，互聯網金融才能得到健康持續(xù)的發(fā)展。

一、 互聯網金融的涵義

互聯網金融是“互聯網+金融”，即互聯網技術，特別是手機移動通信技術，實現金融的融資功能、支付功能和信息中介等業(yè)務的一種金融模式。顧名思義，其風險既有因其發(fā)生的業(yè)務而產生的不可控性、不確定性以及因此產生損失的可能性，又有互聯網方面的技術的不確定性可能造成的損失等。它是一個傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯網行業(yè)有機結合起來的新興發(fā)展的領域。互聯網是金融參與者在通過互聯網實現資源共享的基礎上，使其成為一種新的參與形式。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯網金融具有以下特點：

一是能迅速完成交易，而且空間更加廣泛。特別是智能手機的普及，現在越來越多的人使用手機完成支付，尤其是現在很多老年人、農貿市場的人員、收垃圾的人員都在使用掃描完成交易、網上購物、網上轉賬等等，使客戶在任何地方、任何時間完成金融服務，越來越方便快捷；二是金融交易更加清晰明了。網絡技術能夠及時地反應交易消息，顧客能夠在大多數時候查閱交易進程并且和對方即時溝通，能夠促使相關的服務與貿易流程更為公開平等；三是線上交易成本較線下比較低。互聯網科技使得金融交易的中間成本比較低，比如傳統(tǒng)金融行業(yè)要設立金融網點，這樣就增加了運營成本。而互聯網金融只需幾臺電腦，在一般地方甚至是偏僻的地方，幾名電腦操盤手就可以解決，特別是現在大城市的營業(yè)場所地租成本會很高，而互聯網金融就沒有這些高成本。

二、 互聯網金融較傳統(tǒng)金融的特有風險

互聯網金融是“互聯網+金融”，它的風險不僅是互聯網風險和金融風險的簡單疊加，如果控制不好，會放大二者的風險之和。所以說互聯網金融既有互聯網的風險，又有傳統(tǒng)金融的風險，還有二者疊加放大的風險。流動風險、信用風險和利率匯率風險，這些傳統(tǒng)金融風險，互聯網金融業(yè)同時也具備。以下主要就互聯網特有的風險加以探析。

（一）網絡安全方面存在的風險

網絡安全方面存在的風險主要有：篡改網站、網站掛馬、網絡釣魚及網站后臺。互聯網金融是以互聯網的科技發(fā)展為前提，互聯網科技專業(yè)性比較強，需要大量的研發(fā)，投入資金非常大，所以有的企業(yè)圖眼前利益，就把技術外包，沒有自己的核心技術。這樣就可能存在技術支持的風險問題。一些不法之人，就會在網頁中插入不易被察覺的各類商務推廣的黑鏈，篡改網站。或者在網頁當中嵌進惡意鏈接或程序，盜取使用者的私人訊息，俗稱掛馬。網絡誘惑，俗稱釣魚，使用比較多的形式是利用 QQ、微信或手機短信等，為使用者發(fā)送一個鏈接。有時接收人無意識，或被這些內容誘惑，就點擊進入該鏈接網頁，然后就會電腦手機中毒，或個人一些銀行賬戶交易信息等被盜取外泄。網站后臺存在被攻入風險，當網站后臺出現漏洞被黑客攻入后，后臺文件就可能被查閱、修改、上傳、刪除等。

（二）法律法規(guī)的缺失、金融監(jiān)管機構的監(jiān)管缺失所帶來的風險

法律法規(guī)的缺失，無法可依；金融監(jiān)管機構的監(jiān)管缺失，沒有監(jiān)督管理的部門，責任不清，誰都管，又誰都不管。出了事情互相推諉，互聯網金融就會亂象叢生，誰都想掙錢，坑蒙拐騙，不法之徒到處違法亂紀。沒有法律法規(guī)約束，互聯網金融是不能長遠健康發(fā)展的。可見，互聯網金融的監(jiān)督管理缺失風險主要有：互聯網金融法律法規(guī)監(jiān)管的缺失和互聯網金融監(jiān)管機構、監(jiān)管方式的缺失。現在傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管措施比較健全，但十分缺少互聯網和金融有機結合的監(jiān)管措施。與國外互聯網金融相比較，我國的互聯網金融起步較晚，相應的法律法規(guī)都沒有跟上。事實上，由于互聯網金融屬于新興事物，我國目前尚未形成配套的法律法規(guī)和監(jiān)管政策，原有法律法規(guī)已經不能適應互聯網金融快速發(fā)展的需要。這樣互聯網金融出現的很多問題，明知道是違法，卻無法可依，即處于無法可依的灰色地帶，造成責任主體在互聯網金融上的行為和后果無法準確判定，使得互聯網金融所面臨的法律風險增大。二是因各國在互聯網金融的法律法規(guī)標準也不統(tǒng)一，相關法律法規(guī)互相沖突而引起的法律風險。

（三）存在客戶和機構信息不對稱的風險

互聯網金融的主體是互聯網金融機構和客戶依靠互聯網作為交易平臺，在虛擬世界進行交易。由于客戶和服務者提供的信息都具有顯著虛擬性，因此互聯網金融存在著信息不對稱。一方面，客戶為實現利益最大化可能存在刻意地將自己不利的信息隱藏起來，金融機構在選擇服務對象時對于客戶的資產情況、信用記錄不清楚，從而影響金融機構作出合理的決策；另一方面，客戶對于機構的運營能力和實際能力，在選擇機構的時候，一些價錢相對較低的，但提供服務較差的互聯網服務更能被客戶所接受；相反，高質量的互聯網金融服務卻因價格太高而被排擠，在某種意義上也體現了互聯網金融的信息不對稱性。

三、 互聯網金融風險防范措施

（一）大力提高互聯網金融技術的安全性

互聯網信息科技支撐著互聯網金融模式為人們提供便捷的高效服務，所以保證互聯網金融的安全成為首要問題。國家應當從硬件和軟件兩個方面完善互聯網金融安全體系，只有這樣才能防范其中潛藏的技術風險：要在硬件上加強投入，提高計算機的性能，從而能夠保證計算機高效可靠的運行；要在軟件上，通過優(yōu)化身份驗證、安全密鑰等運行程序措施，網絡門戶實現安全訪問，避免不法使用者登錄網站，還要對后臺構建及專業(yè)人員進行培訓，提高專業(yè)人員的技術水平，主動去查找、試錯、查找漏洞，防患于未然。

（二）加強互聯網金融法律法規(guī)體系的建設

互聯網金融的法律法規(guī)出現的漏洞，是比較嚴重的風險，應重點從以下兩個方面來加強：一是要增強互聯網金融的立法強度，此乃當務之急。持續(xù)建立健全與互聯網金融相關的法律法規(guī)，使影子銀行的負面效應減小，從而保證國內金融系統(tǒng)的平穩(wěn)運作。影子銀行是指游離于銀行監(jiān)管體系之外、可能引發(fā)系統(tǒng)性風險和監(jiān)管套利等問題的信用中介體系（包括各類相關機構和業(yè)務活動）。國內的“影子銀行”，主要是規(guī)避相關部門的監(jiān)管。如人人貸，不受監(jiān)管，資金流向隱蔽。二是要提高創(chuàng)建相關的部門規(guī)章和產業(yè)規(guī)范的速度。互聯網金融的貿易往來是以互聯網網絡信息系統(tǒng)為基礎而進行的，不同于傳統(tǒng)行業(yè)的規(guī)章制度，傳統(tǒng)的行業(yè)標準難以規(guī)范互聯網金融的有關工作。因而，應該加快創(chuàng)建相關的部門規(guī)章和產業(yè)規(guī)范監(jiān)督管理制度，只有這樣互聯網金融業(yè)務才能有法律法規(guī)可依，有具體的操作規(guī)定，法律法規(guī)具體化，這樣我國互聯網金融市場才能得以鞏固。

（三）積極推動行業(yè)自律的行為建設

互聯網金融的發(fā)展，需要國家的法律法規(guī)來進行規(guī)范管理，但同時也需要良好的行業(yè)自律行為的建設。與硬性的政府監(jiān)管、法律規(guī)定相比，良好的行業(yè)自律能夠起到更持久、更深遠的效果。在立法滯后的情況下，行業(yè)自律也是對互聯網金融監(jiān)管的一個有力補充。行業(yè)協(xié)會的成立，能建立行業(yè)內機構之間的聯系，加強交流和溝通。制定統(tǒng)一的行業(yè)標準并互相監(jiān)督，共同維護行業(yè)秩序。通過協(xié)會對全行業(yè)展開相關法律法規(guī)及風險防范等知識的學習教育，交流心得體會以改進相關制度規(guī)范。按照國際慣例，配合國際政策，建立一個和諧良性的行業(yè)環(huán)境。加強對從業(yè)人員技能及職業(yè)操守的培訓，提高從業(yè)人員的業(yè)務素質及綜合素質，降低或杜絕因操作失誤或瀆職問題引發(fā)的互聯網金融風險。

四、 結束語

綜上所述，互聯網金融是適應當前信息時代發(fā)展趨勢的必然要求，定會為推動金融業(yè)的發(fā)展做出更大的貢獻，是金融業(yè)發(fā)展的一個里程碑。但是伴隨著它所帶來的風險更是不容忽視的問題，實現互聯網金融利益的最大化，就要有效規(guī)避各種金融風險，只有這樣才能使我國的互聯網金融步入健康發(fā)展的軌道。

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作者簡介：

鄭艷華，女，吉林長春人，吉林工程技術師范學院經濟貿易學院副教授。