銀行中小企業信貸風險管理與改進措施探索

張譯夫

摘要：隨著我國國民經濟的快速增長，中小企業已經成為推動我國國民經濟快速發展的重要力量。但近年來，對中小企業的融資與扶持備受社會的關注，國家也出臺了很多的政策來進行管理，但是中小企業的信貸風險仍然是一個不可忽視的一個重要問題，中小企業的信貸管理關系著我國銀行是否能夠健康的發展，本文對銀行中小企業信貸的風險管理進行了簡單的探討，希望對銀行的管理有一定的幫助。

關鍵詞：銀行管理；信貸風險；改進措施

一、商業銀行開展中小企業信貸業務風險分析

中小型企業本身的缺點就是中小型企業比大中型企業更容易出現貸款違約的情況，想要對中小企業信貸風險進行分析研究，首先就要了解中小企業自身經營管理的基本特征。中小型企業與大型企業不僅僅是在規模上有較大的區別，更重要的是與企業管理、經營方法還有組織結構都有著很大的不同。其主要表現在：

（一）組織架構簡單，管理不規范。大多數中小企業資產規模小，管理機制較為簡單，大多數都為家族企業。一實行家族制定的規劃來進行管理企業，而企業中的大多數主要的職位都是由家族中的人物來進行擔任，主要的決策都是由家族成員來主要決定的，企業管理比較人情化，企業的決定也缺乏嚴謹的探討，管理比較松散。

（二）抗風險能力弱，生命周期短。中小企業由于生產與銷售規模有限，中小企業在行業市場中所占的份額普遍較小，受市場的影響比較大，跟隨市場的變化起伏較大。所以中小企業對市場的依賴程度高，抗風險能力差。因此當市場環境發生變化時，中小企業如果不能及時的想出好的辦法進行應對，將會面對比較大的風險。

（三）中小企業人才素質偏低，人員流動頻繁。由于中小企業的各種原因，規模較小，企業的發展相比于大中型企業前景不好，所以中小企業相對很難招收到高素質人才，企業的員工變動比較頻繁，針對于上述的情況，所以中小企業的人才綜合素質不高，導致企業的管理水平和發展前景受到很大的阻礙。

二、商業銀行開展中小企業信貸的意義

近年來，隨著我國經濟的不斷快速發展，非公有經濟又對它的認識不斷加深，各種的中小企業開始快速的發展。實踐也證明，中小型企業會在一定程度上很大的帶動一個地方的經濟增長。它為城市和農村的發展做出了極大地貢獻，比如推動農村的建設，城市的發展。因此，各級的政府都很支持各個中小企業的發展，通過許多的辦法來解決中小企業在發展的過程中遇到的問題，比如在遇到經濟有問題的時候，通過減少稅收、提供融資、協調商業銀行貸款等積極解決它們的問題。但由于中小企業的不穩定性，加上自身的因素，經常會遇到經濟的問題。因此，銀行要有選擇性的來對具有發展潛力的企業來進行扶持與信貸，但要結合自身實際情況，轉變經營思維，研發針對性的信貸和金融產品，以便贏得市場，站穩腳跟，獲得主動性。

三、商業銀行對中小企業信貸業務風險的防控措施

（一）完善中小企業信貸業務的組織結構設立專業部門

中小企業信貸業務與銀行的傳統信貸業務存在較大區別，因為他們主要面對的是中小型企業，在一些新產品發售的時候，致使商業銀行無論在貸前審批還是貸后管理上都得改進或重新設計，因此銀行還要設立專門部門，來對中小型企業進行一對一的扶持，并且出一些適合中小型企業的政策，專項研究制訂發展規劃、拓展銷售渠道，讓部門有管理化，分工合作，進行專業的培訓，要有專門的負責人進行考核和發行。

（二）貸后監管不能只是形式

貸款發放后要根據企業的特點，再過一段時間之后要定期的檢查與監測，分析借款人經營、財務等變化情況，以便掌握貸款人是否具有償還貸款的能力。商業銀行在實際操作中必須確保在信貸資金發放后有效落實批復意見要求；貸后管理不能只是表面，要根據實際情況制定相關的政策。在企業貸款前制定的相關政策不能只是表面，要及時的根據政策來監督；再之后要銀行自己去調查，不能盲目的相信企業所表現的企業經營狀態，要及時了解企業的變動和企業經濟的經營情況，以便及時發現風險預警信號，根據提前制定的合同規則及時找到企業進行補救，以便盡量減少銀行的利益損失。

（三）轉變經營理念，重視中小企業信貸工作

如今社會經濟的快速發展，我國的各個銀行競爭非常的激烈，但要使銀行能夠得到快速的發展就應該轉變經營理念，重視中小企業的信貸工作。當前，商業銀行對其信貸工作不夠積極主動，是因為中小企業自身的因素所造成的，但中小企業也有自身的優勢。比如，與優質大企業相比，中小企業市場大，發展潛力巨大，如果重視對中小企業的信貸機制，將會使銀行有很大的經濟收益。因此，銀行也要響應國家的政策，支持中小企業的發展，在不損失自己的利益情況下，最大程度的解決中小企業的信貸問題，實現企業與銀行的共贏。

（四）多措并舉，防范中小企業信貨各類風險

要根據中小企業經營特點，認真研究防范風險的各項措施。要重點在經營良好、發展潛力大、信譽高的企業中拓展市場。另外，根據規定，中小企業可以通過很多種形式來進行擔保，他們可以采取組合擔保的方式來降低風險。

四、結束語

總之，現在銀行信貸發展離不開中小企業的信貸，雖然中小企業還存在著諸多問題，但長遠來看，中小企業發展潛力巨大，以后很有可能會成為我國經濟發展的主要支撐，銀行應理性看待中小企業信貸的效益和風險，主動出擊，為銀行信貸業務的拓展和發展奠定基礎。