我國(guó)農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

李琦斕

摘 要：在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展占據(jù)很重要的地位。目前外生性金融占比很大但無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村的內(nèi)生性金融需求，需要發(fā)展農(nóng)村內(nèi)生性金融來(lái)改善這一情況，但時(shí)間成本、人才流失、資金來(lái)源單一等因素限制了農(nóng)村內(nèi)生性金融的發(fā)展。因此認(rèn)為應(yīng)該從法律制度、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、與外生性金融互補(bǔ)以及良性的市場(chǎng)利率競(jìng)爭(zhēng)入手改善農(nóng)村金融內(nèi)生化的環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融 內(nèi)生性 現(xiàn)狀 影響因素 對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）05（a）-042-02

黨的十八屆三中全會(huì)將“普惠金融”作為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。在普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施中，廣大的農(nóng)村地區(qū)普惠金融的實(shí)現(xiàn)是最關(guān)鍵的部分。政府也在農(nóng)村設(shè)立了許多專(zhuān)門(mén)服務(wù)三農(nóng)的新型金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上緩解了農(nóng)村貸款的難題，但目前我國(guó)農(nóng)村金融改革是政府主導(dǎo)，且現(xiàn)在的農(nóng)村普惠金融外生依賴性較強(qiáng)，導(dǎo)致了現(xiàn)在的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)客戶大多是“富農(nóng)”，也就是說(shuō)在廣大的農(nóng)村地區(qū)，“貧農(nóng)”融資難、融資貴的問(wèn)題仍然沒(méi)有得到改善。因此農(nóng)村金融服務(wù)在外生性金融復(fù)制粘貼修改的模式下是無(wú)法達(dá)到其深度、廣度的。我們需要通過(guò)分析農(nóng)村普惠金融內(nèi)生化發(fā)展現(xiàn)狀以及其影響因素，深入地研究農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展的對(duì)策。

1 內(nèi)生性金融的定義

什么是內(nèi)生性金融？不同的學(xué)者有不同的觀點(diǎn)。張杰（2003）給出的定義：內(nèi)生性金融是由客觀供求刺激下的民間自發(fā)組織形成的，為民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有公有經(jīng)濟(jì)成分的資金運(yùn)動(dòng)。而胡衛(wèi)東（2011）對(duì)內(nèi)生性金融這樣定義：由社會(huì)和經(jīng)濟(jì)體系的內(nèi)部因素所決定和誘致生發(fā)的資金融通活動(dòng)，相反，凡不是由系統(tǒng)內(nèi)部因素決定或衍生出來(lái)的融資活動(dòng)就稱(chēng)之為外生性金融。另外何登錄（2014）提到內(nèi)生性金融是農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)作為資金的供給者和需求者，根據(jù)自身的切實(shí)需要，在農(nóng)村金融多樣化的內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行的自主的投融資行為。學(xué)者吳玉宇（2015）在結(jié)合了多個(gè)學(xué)者的定義，在2015年提出了其對(duì)內(nèi)生性金融的定義：內(nèi)生性金融是指在市場(chǎng)機(jī)制作用下，由社會(huì)、經(jīng)濟(jì)體系的內(nèi)部因素決定，由微觀經(jīng)濟(jì)主體參與，通過(guò)誘致性制度變遷自下而上內(nèi)生出的金融活動(dòng)、金融組織、金融制度、金融體系的統(tǒng)稱(chēng)。蔡洋萍（2016）在其發(fā)表論文中也對(duì)吳玉宇（2015）所發(fā)表的對(duì)內(nèi)生性金融的定義表示高度的認(rèn)可，本文亦選擇此定義。

2 農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 外生性金融機(jī)構(gòu)占據(jù)農(nóng)村普惠金融主導(dǎo)地位

根據(jù)wind資訊2008—2014年的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目如表1所示。

從表1中，可以得出我國(guó)2014年農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)總數(shù)為3568家，且這些金融機(jī)構(gòu)極大部分為政府主導(dǎo)建立的外生性金融機(jī)構(gòu)，僅新型金融機(jī)構(gòu)中所包含的農(nóng)村資金互助社屬于嚴(yán)格意義上的農(nóng)村內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)。有數(shù)據(jù)顯示我國(guó)銀行批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社僅49家，在2014年的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)中僅占比1.37%，外生性金融機(jī)構(gòu)占主導(dǎo)地位。

2.2 內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不順

農(nóng)村資金互助社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由公民自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。它是我們所定義的內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)。但是2009年人民銀行《農(nóng)村合作金融組織調(diào)查》報(bào)告數(shù)據(jù)顯示：全國(guó)農(nóng)村資金互助合作社接近5000家，其中，以專(zhuān)業(yè)合作社為依托的占比51%，而由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的僅49家，占比不足1%。難以合法化的資金互助社在發(fā)展中存在極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，如2011年1月成立的賈汪鎮(zhèn)農(nóng)村資金互助社由于資金鏈的斷裂于2015年5月倒閉關(guān)門(mén)。關(guān)于農(nóng)村資金互助社發(fā)展不順的原因，我認(rèn)為主要有兩個(gè)原因：一是融資問(wèn)題。農(nóng)村資金互助社是以農(nóng)民成員為主，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧的機(jī)構(gòu)，其主要資金來(lái)源是吸收社員資金，但是由于農(nóng)民資金有限，且大都抱有以小錢(qián)入社貸大錢(qián)的想法，導(dǎo)致了互助社的資金鏈無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)。二是金融監(jiān)管措施的不完善導(dǎo)致某些農(nóng)村資金互助社背離了互助的本質(zhì)，成為了互助外殼下的高利貸。

2.3 外生性金融供給與內(nèi)生性金融需求不協(xié)調(diào)

我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村金融供給依賴于政府主導(dǎo)的外生性金融供給。外生性金融供給有如復(fù)制粘貼般快速，在政府的主導(dǎo)下，外生性金融在很大的程度上減少了金融機(jī)構(gòu)建立的時(shí)間成本以及在其發(fā)展過(guò)程中所產(chǎn)生的摩擦成本，但管理機(jī)制固定，審批流程繁瑣且抵押擔(dān)保資產(chǎn)問(wèn)題導(dǎo)致外生性金融供給很難滿足農(nóng)村這個(gè)特殊群體的金融需求。內(nèi)生性金融正好可以拾遺補(bǔ)缺，由于農(nóng)村內(nèi)生性金融是起源于農(nóng)村金融市場(chǎng)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體根據(jù)其自身的金融需求自發(fā)成立的金融組織，它可以充分利用地緣、人緣的優(yōu)勢(shì)，吸收農(nóng)村閑散資金，實(shí)行小額資金的貸款，農(nóng)民的小額貸款抵押擔(dān)保方式靈活，存貸方便快捷，貸款程序簡(jiǎn)單，管理機(jī)制靈活，內(nèi)生性金融的這些特點(diǎn)極大地滿足了農(nóng)民生活、生產(chǎn)以及小型創(chuàng)業(yè)的需求，因此發(fā)展農(nóng)村內(nèi)生性金融成為了迫切需求。

3 影響農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展的因素

3.1 內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)的建立時(shí)間成本較高

我國(guó)農(nóng)村目前的金融體系中外生性金融占據(jù)主導(dǎo)地位，所謂外生性金融，是指在各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼以及優(yōu)惠政策的條件下，由政府主導(dǎo)建立的金融機(jī)構(gòu)。這類(lèi)外生性金融機(jī)構(gòu)往往形成時(shí)間較短，且發(fā)展較快。如由農(nóng)村信用合作社改革而成的農(nóng)村商業(yè)銀行。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行由2010年的85家發(fā)展到2014年的665家，僅僅四年的時(shí)間建立了540家，可見(jiàn)外生性金融機(jī)構(gòu)建立時(shí)間成本之低。

相比外生性金融，內(nèi)生性金融在建立發(fā)展的過(guò)程中最明顯的缺點(diǎn)就是時(shí)間成本過(guò)高，由于是農(nóng)民自發(fā)建立的金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有了政府的主導(dǎo)，就需要考慮各方面的外在條件是否成立。如農(nóng)戶在滿足了自己的正常生活需求后是否還有閑散資金可以入股？帶頭人是否真的具備管理一個(gè)金融機(jī)構(gòu)所需要的金融素質(zhì)？農(nóng)戶入股的所有資金能否滿足貸款需求？這些問(wèn)題都限制了農(nóng)村內(nèi)生性金融的發(fā)展。也就是說(shuō)，農(nóng)村內(nèi)生性金融健康可持續(xù)地發(fā)展的前提是要該地區(qū)有一定的積累，且經(jīng)濟(jì)狀況良好。而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是需要時(shí)間的。

3.2 資金來(lái)源單一，容易資金短缺

外生性金融機(jī)構(gòu)融資渠道豐富，除了有入股增加的資本積累，還有發(fā)行金融債券在資本市場(chǎng)上融資，其資金規(guī)模有利于其穩(wěn)定的發(fā)展，且能形成經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)。

而內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村資金互助社，它的資金來(lái)源單一，融資額度有限，資金的供應(yīng)無(wú)法滿足正常的貸款需求。影響其資金規(guī)模的主要是兩個(gè)因素：一是此類(lèi)金融機(jī)構(gòu)僅僅吸收社員的資金，而社員的閑散資金是有限的，且社員的貸款意愿金額往往會(huì)高于它所存入的資金；二是這類(lèi)金融機(jī)構(gòu)自發(fā)形成，自我管理，缺乏了其他金融機(jī)構(gòu)的資金支持，即使政府放寬了它的融資限制，但是真正愿意提供幫助的金融機(jī)構(gòu)卻非常有限。這兩個(gè)因素對(duì)農(nóng)村內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模有著很大的影響，資金的短缺在很大程度上限制了農(nóng)村內(nèi)生性金融的發(fā)展。

3.3 農(nóng)村人才資源流失嚴(yán)重

雖然戶籍制度限制了農(nóng)村人口向城市遷移，但是學(xué)習(xí)和工作依舊成為了農(nóng)村人口流失的重要原因。為了好的教育條件，許多農(nóng)村孩子去城市里上學(xué)，而這些走出農(nóng)村，學(xué)有所成的孩子大部分在畢業(yè)后不愿回到農(nóng)村而是選擇在城市工作生活。另外學(xué)歷不高的農(nóng)民迫于生計(jì)也會(huì)進(jìn)城務(wù)工尋求更高的收入，享受更好的生活質(zhì)量。也就是說(shuō)，真正生活在農(nóng)村的只有年過(guò)半百的留守老人以及部分留守兒童。農(nóng)村內(nèi)生性金融的發(fā)展是需要依靠一定的金融人才基礎(chǔ)的，顯然在老人加兒童的這個(gè)留守群體中是難以形成內(nèi)生性金融所需要的人才基礎(chǔ)。嚴(yán)重的農(nóng)村人口流失限制了農(nóng)村內(nèi)生性金融的發(fā)展。

3.4 缺乏完善的法律及制度

銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)格的審批制度使得農(nóng)村內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)是很難達(dá)到進(jìn)入金融市場(chǎng)的門(mén)檻的。據(jù)2009年的數(shù)據(jù)顯示銀行批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社僅49家，占全國(guó)農(nóng)村資金互助社比例還不到1%。其他未獲得合法地位的金融機(jī)構(gòu)在其經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中制度又不夠規(guī)范，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。法律的不完善以及制度的不規(guī)范也就造成了很多農(nóng)村資金互助社在發(fā)展的過(guò)程中背離了農(nóng)村資金互助

4 農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展的對(duì)策分析

4.1 完善相關(guān)法律，規(guī)范制度

政府有關(guān)部門(mén)需要為農(nóng)村金融的發(fā)展建立相應(yīng)的法律，營(yíng)造一個(gè)良好的農(nóng)村金融法律環(huán)境，確定各類(lèi)農(nóng)村內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)的合法地位，保證這些機(jī)構(gòu)組織的運(yùn)營(yíng)皆在政府的監(jiān)管下依法進(jìn)行。為了吸引農(nóng)戶進(jìn)入內(nèi)生性金融領(lǐng)域，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村特定的金融環(huán)境，結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，降低對(duì)于農(nóng)村內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)的門(mén)檻，使得各內(nèi)生性金融機(jī)構(gòu)都能登記在案，有利于政府對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。另外，各金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該有規(guī)范的管理制度，防止因?yàn)閿U(kuò)大規(guī)模而向有貸款需求的農(nóng)戶收取高額利息，背離了互助本質(zhì)。

4.2 與外生性金融形成互補(bǔ)機(jī)制

外生性金融資金雄厚，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大。而內(nèi)生性金融由于環(huán)境因素（如熟人社會(huì)）信息搜集成本較低，放款效率較高。因此外生性金融和內(nèi)生性金融形成互補(bǔ)機(jī)制，促進(jìn)金融供給與金融需求達(dá)到平衡，更有利于農(nóng)村金融的發(fā)展。

4.3 打好金融發(fā)展的前提基礎(chǔ)

在農(nóng)村，農(nóng)民的一切經(jīng)濟(jì)來(lái)源都依靠土地，我國(guó)應(yīng)該建立明確的產(chǎn)權(quán)機(jī)制，維護(hù)農(nóng)戶的利益，使農(nóng)戶貸款有抵押擔(dān)保的物質(zhì)基礎(chǔ)。而關(guān)于人才，筆者認(rèn)為可以從兩個(gè)角度考慮，一個(gè)是發(fā)展人才，另一個(gè)是鼓勵(lì)人才返鄉(xiāng)。一方面可以為有意向的農(nóng)民提供培訓(xùn)機(jī)會(huì)，提高其金融素質(zhì)，為進(jìn)入金融市場(chǎng)打下知識(shí)基礎(chǔ)。另一方面通過(guò)一定的福利政策鼓勵(lì)人才返鄉(xiāng)，尤其是金融人才的回流。

4.4 逐漸放開(kāi)金融約束，形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

在完善的監(jiān)管措施的前提下，政府可以逐漸放開(kāi)對(duì)金融市場(chǎng)的約束，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)的良性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在現(xiàn)在的金融體系中，外生性金融機(jī)構(gòu)組織占據(jù)很大的比重，農(nóng)村金融體系較為單一，在農(nóng)村內(nèi)生性金融進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)之后，如果通過(guò)市場(chǎng)的適度競(jìng)爭(zhēng)建立市場(chǎng)化的貸款利率機(jī)制，將為農(nóng)村金融的發(fā)展注入活力。

參考文獻(xiàn)

[1] 蔡洋萍.我國(guó)農(nóng)村普惠金融內(nèi)生化發(fā)展現(xiàn)狀、障礙及對(duì)策研究[J].浙江金融，2016（1）.

[2] 蔡洋萍，謝冰.我國(guó)農(nóng)村普惠金融內(nèi)生化發(fā)展機(jī)理、障礙及對(duì)策研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2016（2）.

[3] 何登錄.農(nóng)村普惠金融內(nèi)生機(jī)制研究[J].農(nóng)村金融研究，2014（4）.

[4] 駱伽利，蔡洋萍，羅永明.我國(guó)農(nóng)村金融內(nèi)生化發(fā)展的SWOT分析[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2017（1）.