糧油合作社巧解資金難題

■ 文 / 王 敬

湖北省宜城市興農糧油專業合作社成員在進行機械檢修

湖北省宜城市興農糧油專業合作社，是一家集糧食種植、加工和經營為一體的糧油類專業型合作社，在當地可謂小有名氣。不過，談起這個合作社，人們關注更多的是合作社推行的“聯保基金擔保貸款”模式。

對于這個問題，理事長黎炳龍認為這很平常。他說，資金問題是很多成員面臨的難題，合作社為成員解決了資金問題，才能讓他們更好地種糧、更快地發展，也才能創造更好的經濟效益。

糧油生產經營戶面臨資金難題

合作社位于宜城市鄭集鎮，經過幾年的發展，合作社成員已由最初的31戶發展到現在的200多戶，下設11個分社，成員遍布宜城、襄陽、南漳、鐘祥；自有基地約5000畝，農戶僅種植糧食的平均收入就達700元/畝，最高的年收入能達20余萬元；此外，合作社擁有150噸以上的米面加工廠48家，棉花加工廠21家，花生、油料加工廠107家，20噸的小型大米加工廠178家。

宜城市是全國有名的商品糧生產基地和國家級“噸糧田”市，在20世紀90年代末，宜城做糧油生意的人比較多，黎炳龍就是其中之一。然而，由于當時農村糧油種植經營戶和糧油企業規模小、資金少、機械和技術設備更新慢等問題，嚴重阻礙了糧油種植經營戶和小糧油企業的發展壯大。

為了解決這個問題，多年從事糧油生意的黎炳龍認為，如果將分散經營戶組織成“正規軍”，會實現資源互補、信息共享，盤活經營。于是，2000年10月，黎炳龍牽頭成立了宜城市糧油行業協會。

協會成立后，主要立足服務，為會員辦好事、辦實事。通過與工商、質檢、衛生防疫等部門的積極溝通，不僅維護了會員的合法權益，還幫助他們解決了辦證、迎檢等問題。

在服務好會員的同時，黎炳龍知道，協會僅解決這些問題對于會員來說是遠遠不夠的。一次，糧食種植經營戶王仁明專門找到黎炳龍表達了缺乏資金的問題，讓他再次深刻地認識到了解決資金問題的緊迫性。在協會，有很多像王仁明一樣，從事糧油種植經營的大戶和生產加工的小企業，他們可供抵押的資產有限，很難獲得正規金融機構的信貸支持。每每想到會員經常面臨資金匱乏的問題，黎炳龍總是急得焦頭爛額、茶飯不思。于是，一有機會他就尋找專業人士和銀行的相關人員尋求解決辦法。

聯保貸款解決資金發展瓶頸

2007年1月，中國人民銀行襄陽市支行在宜城召開解決中小企業融資難問題座談會，黎炳龍果斷提出了經過長期思索得到的解決方案：由會員互相擔保、授信貸款。

這個創新思路得到襄陽和宜城人行、信用社的認可。為了增強聯保貸款抗御風險的能力，在人民銀行的指導下，協會探討了聯保貸款風險保證備付金管理辦法：由協會組成大聯保體，提供相互擔保，每個會員繳納一定數額的風險保證基金，最高可享受保證基金4倍的貸款，還款期最長1年。

這種擔保方式具有目標明確，風險可控；定期結息，利率優惠；額度固定，期限靈活；擔保互聯，形式獨特等特點。2007年4月，聯保貸款付諸實施，當年就為百名會員貸款2100萬元。

2008年5月，《農民專業合作社法》正式實施還不足一年，黎炳龍又牽頭成立了宜城市興農糧油專業合作社，并被推舉為理事長。

成立后，合作社依然把解決成員貸款問題作為首要問題來抓。為了拓展融資渠道，除了中國人民銀行，合作社還先后與其他一些國內知名的大銀行開展合作，為成員爭取“成本更低、效率更高”的資金。

加入合作社可以解決資金問題，這讓合作社增加了凝聚力和吸引力，當地糧油行業的種植戶、經營戶和小企業紛紛申請加入合作社。隨著成員數量的不斷增多、規模不斷擴大，合作社在融資方面的經驗更成熟，合作社聯保貸款的數額也越來越大。

由于這一小額信貸新模式，不僅較好地解決了當地糧油生產經營大戶的發展資金問題，也盤活了糧食流通，帶動了農民的增收，為農村信用社業務發展提供了新的增長點，實現了社、農、企多方共贏，其他地區的相關從業人員紛紛前來取經，此做法在湖北省獲得了推廣。

湖北省宜城市興農糧油專業合作社的種植基地

“商圈貸款”獲得更多資金支持

2012年8月，合作社首先加入了宜城市民生銀行開展的“商圈貸款”試點項目。由宜城市民生銀行與宜城市農委經管辦聯合開展的“商圈貸款”業務，是指從事某個行業和某類農產品生產、加工的合作社組織起來形成商圈，進行聯保貸款。商圈會員數最低不少于50戶，首先由每戶交納20萬元存入銀行成立互助基金，銀行最高可按基金的1：5投放貸款，“商圈貸款”讓合作社獲得了更多的資金支持。

到2013年6月，合作社已經下設11個分社，每個鎮都有一個分社理事長，共有350多次成員貸款1億元。

如今的王仁明已經和以前有了巨大的不同，現在他可以專心致志地經營自己的“小事業”了。他表示，多虧合作社給成員提供了平臺和擔保，他才能從中國民生銀行襄陽支行貸了200萬元，確保了售糧時“糧出手、錢到手”。

有專家到合作社調研后，對合作社的聯保貸款方式評價：合作社的這種創新模式，有效突破了農村地區經營主體抵押擔保物品不足的障礙，既增加了對糧油種植經營主體的信貸投入，又較好地防范了金融風險，充分發揮了市場化經濟組織在信息流通及行業自律方面的作用，找到了“三農”經濟發展與農村金融支持的結合點，具有旺盛的生命力。

為了讓合作社的發展模式更具有生命力，2013年6月30日，合作社聯合本地10家合作社及企業成立了市級合作社聯合社——湖北楚夢園農民專業合作社聯社。

2013年10月24日，聯社在興農糧油專業合作社舉行了專門的資金互助部開業慶典儀式。黎炳龍表示，成立資金互助部，主要是為聯社成員融資貸款提供政策咨詢和業務指導，切實解決聯社成員的融資難問題。

黎炳龍認為，成立聯社的最大好處是，讓成員參與聯保貸款的成本變得更低，讓這種模式變得更加可持續。