銀行機構農戶聯保貸款規模變化影響因素及傳導機制
——基于中國銀行機構客戶經理行為視角的分析

陳 言 史建平

一、引言

聯保貸款模式在世界各國被廣泛采用，至今仍然是緩解農戶信貸配給問題的重要手段之一（Cull等，2007［1］；Ahlin 和 Waters，2016［2］；Quidt 等，2016［3］）。近幾十年來，有關聯保小組貸款問題的研究始終是農村金融領域持續關注的一個熱點。當前，在中國大力實施鄉村振興戰略背景下，農村新產業新業態和三大產業融合項目蓬勃發展，農戶作為這些高質量發展項目最廣泛的創業創新主體，對生產經營資金的需求更加旺盛，這對農戶貸款特色擔保方式的創新和應用也提出了更高要求。從當前中國農村金融實踐來看，農戶特色擔保方式貸款除農戶聯保貸款外，主要還有以下幾種類型：一是農村產權抵押農戶貸款，主要有農村承包土地的經營權、農民住房財產權、林權抵押等貸款。農地抵押主要受制于農地租金一年一付，農房抵押主要受制于押品處置流轉范圍局限在村集體內部，林權抵押主要受制于押品評估難、監管難、處置難等問題，加之社會民生、文化習俗、法律法規等因素影響（史建平，2016［4］，2017［5］），盡管近年來相關改革試點取得了一些成效，但試點范圍和業務規模還相當有限①中國人民銀行網站顯示，截至2017年9月末，全國232個試點地區農村土地經營權抵押貸款余額295億元，59個試點地區農民住房財產權抵押貸款余額196億元，而同期全國農戶貸款余額已達8萬億元。，很多情況下只是作為組合或追加擔保的一種手段。二是農業資產抵押農戶貸款，主要有農機具、船舶、農副產品抵押等貸款。……