國有商業銀行中間業務發展研究

王婷

【摘 要】隨著互聯網金融的快速崛起，群眾投資意識的增強，P2P、余額寶、眾籌得到了快速發展，使得依靠存貸業務盈利的商業銀行受到了沖擊。因此，銀行積極開拓中間業務來促進利潤的增加是尤為必要的。本文通過分析大型銀行中間業務的現狀，指出中間業務存在的具體問題，并提出相應的建議。

【關鍵詞】不良貸款；中間業務；營業收入

一、中間業務收入現狀

根據4家大型商業銀行2012-2016年報數據可知，當前各家銀行都在努力積極促進中間業務的發展，中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行的中間業務收入在2012—2016年間均呈現逐年上升的態勢，有較大幅度提高。2016年，工商銀行的中間業務收入為第一位，其次是建設銀行，農業銀行、中國銀行。

中國銀行從2012年的75198億元增長到2016年的98319億元，增長量為23211億元，增長率為30.75%。農業銀行5年間，中間業務收入由78573上升到100819億元，增長了22246億元，增長率為28.31%。工商銀行從115881億元上升到164714億元，增量為48833億元，增長率為42.14%。建設銀行五年間增長了31645億元，增長率為32.89%。2014—2016年，由此可見，根據增長量和增長速度，應該依次是工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行，增長量分別為48833、31645、23121、22246；增長率分別為42.14%、32.89%、30.75%、28.31%。

二、中間業務在營業收入中占比現狀

（一）營業收入現狀

2012年到2016年間，國有四大商業銀行的營業收入均呈現平緩上升態勢。工商銀行的營業的收入一直位居首位，其次是建設銀行、農業銀行、中國銀行。中國銀行營業收入位列末位，由2012年的366091億元上升到2016年的483630億元，由此可以看出五年間營業收入總量增量117539億元，增幅達到32.11%；中國銀行2012年中間業務收入占營業收入的20.54%；2016年的中間業務收入占營業收入的20.33%，由此可見，營業收入有著較大的增幅，但是中間業務收入占比卻下降了。

中國銀行2016年年度報告顯示，營業收入主要來源是利息收入和非利息的收入，2016年實現非利息收入177582億元，同比減少31911億元，下降21.91%。非利息收入占據營業收入37%，同比上升六個百分點。其中手續費和傭金收入剛剛達到98319億元，同比減少2586億元，比同期下降2.56%。

（二）中間業務占比現狀

工行中間業務收入占總營業收入百分比位居國有商業銀行的首位，一直平穩發展，中間業務收入占比從2012年的21.58%上升到2016年的24.37%。其次，是中行，其中間業務占比位列第二，2012至2014年間占比逐漸上升，2014年以后下降。各家銀行開始大力發展各自的中間業務，導致一些銀行中間業務占比后來者居上，中國銀行與位列第三的建設銀行的差距逐漸縮小。五年間，農業銀行和建設銀行的中間業務收入都是呈曲折上升發展態勢，中國銀行卻是發展平緩，略有倒退。在金融市場快速發展、日新月異的今天，不前進則是倒退。

手續費及傭金收入的主要來源于代理業務手續費、銀行卡手續費、結算與清算手續費、信用承諾手續費及傭金、顧問和咨詢費、外匯買賣價差收入、托管和其他受托業務傭金和其他。2012年，中間業務主要為銀行卡手續費、代理業務手續費、結算與清算手續費及信用承諾手續費及傭金，分別占中間業務收入的20%、20%、19%、15%。2013年，中間業務收入主要來源不變，代理業務手續費占首要地位為20%，較2012年增長了13387億元，同比增長18%。2014年較2013年，增長量為9953，同比增長11%；其中銀行卡手續費占比為22%，超越代理業務手續費成為2014年中間業務收入的首要來源。2015年，較2014年增長了2367，增長率2%；其中代理業務手續費和銀行卡手續費成為中間業務首要來源均占比為24%。2016年，較2015年減少2586，下降了3%；其中代理業務手續費、銀行卡手續費和信用承諾手續費及傭金分別占中間業務收入的25%、24%和16%，共計65%。

三、拓展中間業務的建議

在銀行大力發展中間業務期間雖產生許多品種，但實際出現在市場并有收入的品種卻不多，就中國銀行而言，年報中就實際可見的有九種，其中間業務更多的是附加值較低的勞動密集型中間業務品種，例如代理業務手續費，在附加值和技術含量高的中間業務卻太少，例如資產評估、項目評估、對公理財等。不合理的中間業務結構不利于銀行的未來發展和競爭力。我國分業經營、分業監管制度，有一定的防范金融風險的作用，卻不利于商業銀行中間業務的發展與創新。因此，推進混業經營，有助于產品創新和發展。另外，可以學習發達國家銀行的經驗，構建完整的中間業務體系，豐富中間業務種類，積極開拓其他服務市場。

中國銀行以及其他商業銀行的考核指標均多以存貸業務為主，而中間業務的考核系數低，這使得員工為發展存貸業務而忽略中間業務服務，如何提高對中間業務的重視是管理者需要考慮的重要方面。中間業務的電子平臺與發達國家在金融電子化、網絡化和信息化上有差距，從而不利于客戶在中間業務平臺開展代理托管等業務。因此，應該推進提升中間業務的技術水平和專業化的營銷手段。順應時代發展，在利潤市場化的這樣的環境下，應該改變原有的經營觀念，調整中間業務經營策略，制定中間業務的發展戰略。

中國的銀行所具備的高素質工作人員數量遠不及其他國際同行。由于高素質人員較少，導致中間業務無法采取一對一式的服務，也增加了客戶經理的工作，阻礙了產品的創新。首先，在人才的選拔上，制定嚴密的選拔標準。其次，對員工進行專業的、全面的中間業務的培訓。新進高學歷員工基層輪崗，實現金融專業知識和實際經驗的結合。最后，在員工激勵方面，提倡適度的競爭、公平公正的員工評測，按照不同員工的需求和特點，制定特定的職業生涯規劃。

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