國外農村金融體系發展模式比較分析及啟示

張 樂，趙其玲

（甘肅政法學院 經濟管理學院，甘肅 蘭州 730070）

一、引言

農村金融這一概念最早出現在19世紀的中后期，主要是為了推動農業生產者參與到金融組織活動之中，改善農村既有的金融環境，為其提供更為便利且適宜的融資渠道。依托于農村金融體系的發展，農業生產者能夠獲得好的金融服務，有助于農業生產規模的擴大與當地經濟的高速發展。農村金融的發展能在很大程度上推動農村經濟的發展，從而促使我國的總體經濟實力獲得不斷提升。而就國內的農業金融體系構建來看，近些年雖然在國家的大力扶持下，發展步伐已然較快，但受限于發展的時間，其與國外發達國家的農村金融體系相比仍然有一定的距離，因此，對國外發達國家先進農村金融發展模式的研究就顯得比較重要。

二、國外農村金融體系發展模式概況

（一）美國農村金融體系

美國作為一個農業大國，科學技術的發展水平很高，之所以會出現這種情況，同在國內形成的健全的、多元的農村金融體系是密切相關的。美國在發展期間，非常重視農村合作金融組織的發展，而且也主張形成多元化的金融體系。在美國，成立農村合作金融組織之初，憑借的是政府的力量，這種情況的出現同美國實行的國家制度也是存在著很大的關系的。之后，受到社會經濟環境變化的影響，讓政府發揮的作用越來越小，賦予農民的權力則越來越多，讓農民對合作金融機構進行管理。目前，在美國現有的農村合作金融組織中，主要包括了農業貸款銀行和聯邦土地銀行等，它們的存在讓農業發展獲得了更多的金融支持。通過農業貸款銀行可以為美國的農產品提供更多的資金[1]。正是因為有了聯邦土地銀行，所以能夠為其提供更多的土地貸款服務，可以讓土地在流轉期間獲得較多的金融服務。經過統計，同美國進行合作的銀行是借助了政府與農民力量發展起來的，并且這些銀行主要為農民提供服務，同時也可以讓美國的農業經濟獲得快速的發展。美國的政策性金融機構的組成涉及到了幾個不同的管理局，而且在其發展期間，資金的來源還要依靠政府的力量，其主要任務就是去完成對價格的管理，更好地將收入支持方案推行下去，并完成對農產品價格的調整。農民計劃生育局主要依靠的是農民與企業家的資助與支持。商品信貸公司的主要目的是向農民提供農業貸款，以便按照種植區分配和分配政策計劃穩定農業生產。要想對農村電氣化進行有效的管理，就必須要讓農村基礎設施發揮出自己的作用，具體表現增加對資金的投入，不斷完善農村基礎設施，同時還要求小企業管理局要為那些小微型企業做好財政保證，為商品的流通與運輸等提供更好的服務[2]。另外，美國在建立農村金融體系的過程中，還主張建立起農業保險制度，并且，在經過改革以后，也讓其發展模式變得越來越具有安全性，同時也可以促進農作物的生長，減小作物收入存在的風險。

圖1 美國農村金融結構圖

（二）法國農村金融體系

目前，法國已經成為了西歐最大的農業國，并且它的農業發達程度也是非常高的。法國政府為了提高本國農業的發展速度，實施了很多有效的農業改革方案，還借助了金融機構的力量去促進農業的發展，農業在不斷發展的過程中，也促使很多新的政策出現了，并且也對金融機構的數量進行了調整[3]。使其農業金融體系進入良性循環。當前，在法國農村金融體系中，主要包括了四家銀行，具體內容如圖2所示。圖3中的內容，向我們展示了法國農業信貸互助銀行對于法國所起到的作用，并且它的分支機構組織的資金和貸款總數也是非常多的。這家銀行主要實施的是半官方半民事互助合作的銀行模式，并且它的不同層次也發揮出了不同的作用。可以說，為了讓中央農業信貸銀行發揮出領導者的作用，還應該處理好同農業部與財政部之間的關系[4]。對于省級農業信貸互助銀行和地方農業信貸互助銀行，它們也都具有著各自的優勢條件。受到相關政府政策的影響，法國農業信貸互助銀行更快地制定出了未來發展的目標與計劃，基于各家銀行在發展過程中，提前做好準備工作，對國家的政策和發展項目進行調查，人們有時還會把法國農業信貸銀行同國家政策銀行緊密地聯系在一起，并對這二者之間的關系進行研究。

圖2 法國農村金融體系結構圖

圖3 法國農業信貸銀行整體結構

（三）日本農村金融體系

雖然日本的區域面積比較小，但是人口數量還是很多的。對于任何一個國家來說，都會根據自己的國情去設計一定的農村金融體系。日本的農村金融體系中有兩個主要的構成因素[5]。當然，這兩部分的內容所起到的作用是不同的，其中，在農村金融體系中發揮主要作用的是以民間合作金融機構為主體的合作性金融，而政府政策性金融機構并沒有起到決定性的作用。在兩種構成要素的相互配合下，也讓日本的農業得到了快速的發展。當然，日本的農村合作金融體系中還包括一些合作經營的有關方案。主要包括基層合作組織、牡道富州信用社、中央農林財政和國家信用協會三個層次。這三個層次的組織手中擁有很大的自主權，它們可以進行獨立的核算與運作，并且在領導者之間還形成了一種比較明確的關系，即上級組織與下屬組織之間建立了相應的金融服務體系。在日本的基層合作組織中，主要的任務就是去為那些基層的各類農村資金需求提供相應的服務，并且不同級別的信用社也被看成是一種中級組織，在農村合作金融機構中也發揮出了它的作用，并且將基層農會組織和中央機構很好地聯系在了一起[6]。日本的聯合會處理了同中央機構之間的一些問題，讓基層農業協會的信貸資金問題得到了解決。在日本的農村中央機構中，也包括了一些農林漁業的金融業務，并將其看成是農村合作金融體系中重要的組成部分，平時還對資金進行了轉移，融資和清算，還開展了相關的金融業務。此外，這個機構也為聯合會提供了多種指導。

在日本的農村金融體系中，有一個不可或缺的機構，那就是政策性銀行。并且它主要包括四個部分，農林漁業金融公共銀行主要服務于中央農林金融機構等金融機構難以獲得金融支持的人，并向他們提供優惠利率的長期貸款。貸款期限為10—50年，貸款利率低于其他金融機構。在不同類型和項目性質的影響之下使得貸款的利率出現了波動。具體來說，日本的中小企業金融銀行成立以后，就為那些中小企業提供了很多的信貸服務與支持。另外，在日本還形成了比較健全的農業保險制度，在這個制度的指導下，還在一定程度上減小了農業風險，并對農業法規進行了修改增加了農民的收入。

表1 日本農村金融體系

（四）印度農村金融體系

在印度的農村金融體系中，包括了政策性金融機構、農村合作金融機構和國有商業銀行在內三方面的內容。鑒于印度現在的經濟條件，借助農村金融組織的力量可以讓農村經濟不斷發展。在印度的農村金融機構中，必須要重視農村合作信貸機構的作用。另外，印度農村金融是由多種制度、多種渠道建立起來的，所以說它不僅是一個商業金融機構，而且還是一個基層的信貸單位和中央金融機構。依靠農村金融機構的力量，會改善印度農村人民的生活狀況。

在印度的農村合作金融體系中，農村信用社與中央合作銀行的存在，讓這個體系變得越來越完善。印度的首個農村信用合作組織成立以后，獲得了快速的發展，目前，在印度已經成立了許多的農村信貸合作機構。在印度，基層農村信用社可以為一些成員提供多種貸款服務。對于中央合作銀行來說，它們的主要任務則是在開展農村金融業務的同時，去為基層農村信用社提供更多的貸款服務，同時讓信貸資金獲得平衡。它可以使基層農村信用社順利發展。建立土地開發銀行的主要原因則是農村土地在開發過程中出現了很多的問題，具體包括對農業設備的購買，對土地租賃的維護等[7]。

印度的農村政策性金融包括區域農村銀行和國家農業和農村發展銀行。政策性農村金融組織主要由政府出資，主要為農村基礎設施和低收入人群提供貸款，以滿足農村經濟發展的要求。

圖4 印度農村金融體系

三、國外農村金融發展模式對我國的啟示

（一）加大政府對農村金融的扶持力度

不管是在發達國家還是在發展中國家中，政府為了提高農業和農村經濟的發展水平，都會成立一些政策性的銀行，并成立一些保險機構，同時通過實施相關優惠的政策與方案去促進農業的發展。目前，我國農業發展銀行對農業的扶持力度較弱，大部分農村地區的農業保險幾乎是空白。所以，我國要想盡快地改變這種局面，就應該讓農業開發銀行發揮出其作用。對于農業開發銀行來說，要去改善農村金融市場存在問題的情況，堅定自己的發展方向，去對那些農村的貧困家庭進行資助，另外還要對政策性金融業務的運作方式進行改造。在開展政策性金融業務以外，我國也可以對國外的一些成功經驗進行借鑒，將扶持重點轉移到科學等政策性項目上。也可以學習世貿組織的一些政策和方案，對農業產業結構做出調整。

（二）加強農村合作金融的支農功能

國外農村合作金融已經具有了很長的發展歷史，也在國際上占有了一席之地。之所以會出現這樣的情況，主要是因為合作金融在很多方面促進了農業的發展，解決了農民生活上的一些問題。雖然農業的產業地位和農業的發展程度因國而異，但它們都根據各自國家的實際情況建立了農村合作金融模式。而且也已經建立起了民主管理制度和法人治理結構。在吸取了國外成功經驗以后，讓我國也開始對農村合作銀行的模式進行研究。兩種模式都應增資擴股，吸收新成員增資，完善公司治理結構和民主決策機制，實現成員代表大會、董事會和監事會三者之間的均衡。在農村合作金融組織中，主要堅持的是一人一票的原則，但有時為了讓大股東入股，也可以對投票數做出調整。在我國的農村合作金融組織中，就汲取了很多其它國家的成功經驗[8]。

（三）誘導商業銀行加大支農力度

在學習了國外的一些成功經驗以后，可以發現，在農業發展的過程中，商業銀行發揮了非常大的作用，并且隨著我國農業銀行進行的商業改革，讓其在堅持盈利能力與提高安全性等方面也開始進行了改變。根據國外的實踐經驗，可以發現，政府在商業銀行中所發揮出的作用不是利用手中的權力對某些經營活動進行干預，而是在實施了多種措施以后，爭取減少農村金融市場的交易成本。在國際上，為了讓農村經濟獲得發展，大多使用國家優惠政策和貨幣政策。總之，可以讓農村商業金融機構的營業稅變得越來越少，讓它獲得的收益越來越高，避免農村金融資源從農村流出。

（四）引導農村民間金融規范發展

根據國外的實踐可以發現，農村民間金融在二元經濟結構中還具有普遍性這個特點，在我國也是相同的情況。金融當局所做的不應該是去禁止它，而是要做到對其進行正確的引導。主要體現在下面幾個方面。第一，要對農村民營銀行和民間金融協會等進行引導，讓它們逐漸完成金融轉型。在當下的情況中，政府需要做的就是去將融資門檻不斷放低，然后讓那些大型農村私人銀行可以達到法律規定的要求。在正規金融的規定下，憑借股份合作制的方式完成登記，并對其進行管理，讓它朝著正規的農村金融機構發展。第二，政府應加強對小規模的農村私營銀行的引導，使其能夠通過持有股份獲得部分產權。還要對之前的閑置資金運用到正確的投資軌道上。政府要對農村民間借貸進行規范管理，讓其可以發揮出更大的作用，去為農村提供更多更好的服務。

（五）農村金融體系的發展需要對法律法規進行完善

國內金融業的發展與政策的支持和法律法規的約束密切相關，農村金融體系的構建與發展自然也不例外。在國內基層金融市場構建的過程中，必須盡可能地結合國外先進經驗以及市場具體反映等，針對影響農村金融產業發展的重要原因，制定出具有較強適宜性的法律法規。另外，在法律法規制定的過程中，還需要積極借鑒國外的經驗，要確保所制定的法律能夠起到維護農村金融市場公平和諧、打擊不正當金融交易的作用，最終以政策與法律法規為基礎，為我國農村金融體系的發展給以可靠的法律法規保障。