民生銀行小微企業貸款業務研究報告

徐嘉

【摘 要】 本文重點對民生銀行在小微企業貸款業務發展方面進行了探討，利用小微企業貸款業務國內各商業銀行發展情況與民生銀行發展情況進行橫縱向對比，同時結合其產品和業務模式進行研究分析，總結其發展面臨的問題并提出切實可行的建議。

【關鍵詞】 民生銀行 小微企業 貸款業務

作為國民經濟的重要組成部分，近年來，小微企業的發展規模不斷壯大。民生銀行于 2008 年開始對小微信貸領域進行探究，并開創性的設計出了商貸通業務，專為小微企業提供信貸服務和資金管理。但在經濟轉型和“雙創”的背景下，各大銀行和金融機構紛紛將戰略目光投向小微企業貸款業務，在小微企業貸款業務的市場上，民生銀行面臨的競爭越來越激烈。

1 民生銀行小微企業貸款業務分析

1.1 產品分析

1.1.1 “商貸通”系列產品。2009 年 2 月，“商貸通”產品率先在上海推廣。該產品主要是為個體工商戶、小業主、小微企業等提供用于生產經營的授信以及結算、咨詢、消費信貸和投資理財等綜合金融服務。

1.1.2 小微金融 2.0 升級版。隨著小微金融業務規模的不斷擴大，民生銀行認識到當前市場開發層次不夠，對產業鏈介入不足，不利于在行業層面把握系統性風險。2012 年，民生銀行提出全面推進小微金融 2.0 升級版，主要內容包括小微專業支行建設和城市商業合作社建設。

1.1.3 “E 融平臺”。自 2016 年初以來，民生銀行聚焦供應鏈核心企業與上下游企業之間的交易場景， 圍繞采供銷各交易環節金融服務需求，搭建了公司網絡金融——“E 融平臺”，作為新型供應鏈金融服務模式下的統一管理與作業平臺。

1.2 業務發展能力分析

1.2.1 行業橫向比較。隨著經濟結構不斷調整，小微企業數量不斷增加，其貸款需求也在不斷增強，而小微貸款余額也在不斷增長。在 2015 年和 2016 年小微貸款余額連續下降 300 多億，441 億的情況下，民生銀行提出“重回小微”的口號。截至 2017 年 11 月，小微貸款余額增加了 311 億，余額達 3582 億，在股份制商業銀行中排名第一。可以說，民生銀行小微企業貸款規模前景較好。

1.2.2 自身縱向比較。從 2009 年開展小微信貸業務開始，到2013年這 5 年間，民生銀行小微金融持續保持行業領先。在小微風控方面，不良貸款率持續處于 0.5%以下。 隨著 2014 年宏觀經濟步入下行周期，廣大中小企業經營壓力持續增大，而小微信貸業務從無人問津到競爭激烈，民生銀行小微業務進入調整階段。一方面，將小微業務的重點放在了結構優化和風險控制上面，投放小微貸款的行業結構、區域結構和客戶結構都發生了明顯的變化。除了對行業結構、區域結構和客戶結構進行調整外，民生銀行對風險的控制還體現在低質押品率的控制方面。

2 民生銀行小微企業貸款業務存在的問題

2.1 定價模式存在不足

民生銀行在定價過程中采用“價格覆蓋風險”的定價原則，即在覆蓋資金成本、運營成本后，貸款利率還能覆蓋大數定律解釋的預期風險損失。雖然這種定價模式效率較高，操作較為簡便，但在實際執行過程中，為了降低小微信貸風險、提高收益率，很大程度上評估出的小微企業風險并不符合實際情況，甚至存在被夸大的情況。

2.2 貸款效率有待提高

小微企業貸款特點之一是“急”，對貸款金額的需求往往具有臨時性。這就意味著銀行要縮短放貸周期，提高貸款效率。但是銀行在處理一筆信貸業務，一般要經過多個環節。在民生銀行事業部制進行改革，各支行貸款申報都匯總到分行集中審批，支行都缺少授信權力，但支行多，分行少，導致分行壓力較大。有些支行和分行之間路程較遠，沒有符合小微貸“急”的功能，而且這樣使得銀行的成本有所上升，讓小微貸款業務帶來的利潤更少。

2.3 團隊專業化水平仍需提升

專業化人才的稀缺也是影響民生銀行做大小微貸款業務的重要因素之一。盡管民生銀行擁有自己的專業化工作小組，但是為了提高小微金融業務的市場份額，仍然需要招聘更多的工作人員。

3 解決民生銀行小微企業貸款業務存在問題的對策

3.1 完善貸款定價模式

良好的貸款定價模式不僅可以降低企業貸款成本，而且可以為銀行帶來更高的收益，在價格覆蓋風險的前提下，如何降低風險和貸款成本是值得民生銀行仔細考量的問題之一。小微客戶數量龐大，彼此間也存在較大差異，在進行貸款定價前，首先要對其進行合理的信用評級。同時可以通過設定全面監測方案，完善風險考評方式等手段健全風險預警機制。此外，除了貸后監測外，可以盡可能的為企業提供財務咨詢、投資建議、前景預測等多方面綜合服務。

3.2 完善審批制度，提高貸款效率

先進的科技系統是小微貸款業務規范化、流程規模化辦理的重要保障。民生銀行可以借助快速發展的信息技術建立強大的科技系統，精簡貸款流程，從而提高貸款業務效率。建立一個高效的審批機制至關重要，在促進審批流程化、高效化和專業化的同時還應加強風險把控。

3.3 建設專業化人才隊伍

盡管民生銀行作為行業內最早發展小微貸款業務的商業銀行之一，人才隊伍質量相對較高，但隨著小微企業貸款需求的不斷變化，行業競爭不斷加劇，小微貸款業務也需要在產品、業務管理、風險控制等方面不斷創新。而要想滿足不斷出現的業務發展需要，就必須進一步提升人員業務水平，建立一支專業化的人才隊伍。

結束語

隨著我國經濟轉型和“雙創”的不斷深入，國家相關優惠政策的不斷出臺， 小微企業數量和質量將會不斷提高，商業銀行開展的小微企業貸款業務也將會促進小微企業健康發展。

【參考文獻】

[1] 民生銀行 2009 年-2017 年年報、半年報

[2] 馬夢雨. 商業銀行小微信貸產品分析[D].西南財經大學，2016.