我國新型農村金融機構現狀及完善對策

[摘 要]近年來，新型農村金融機構的推廣為農村經濟的穩步向前開拓了良好的環境，增加了農戶獲得可貸資金的途徑，豐富了農村地區的金融服務種類。但新型農村金融機構也存在著數量上發展不均衡、地域分布不均勻、金融服務范圍有限等問題，其支農為農的活力沒有充分發揮出來。為此，應從政府政策、融資渠道、人員配備等多方面著手，全力打造切實有效的新型農村金融體系，使農村經濟又好又快地發展。

[關鍵詞]新型農村金融機構；農村金融；發展建議

2006年，國家發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，探索建立以村鎮銀行、農村資金互助社和貸款公司為主的新型農村金融機構，至此農村金融體系步入了新的發展探索道路。并且在普惠金融的進一步推廣中，特別是要為獲取金融服務較困難的農民和小微企業提供更完善的服務。為此，要做好金融扶持農村發展的工作，同時農村的發展也可以推動金融服務產品的多樣化。新型農村金融機構作為國家在農村發展建設過程中的創新舉措，不僅包括正規金融而且還允許一定比例的非正規金融加入到機構體系中，有效緩解了農戶的信貸約束，真正地為農戶著想，在農村經濟建設中有著重要的地位。

1 新型農村金融機構的發展歷程

回顧新中國成立以來經濟運行發展的歷史，可以看到在很長一段時期內，國家注重城市與工業的振興，不斷從農村抽取金融資源支持國家戰略的落實，導致農村金融一直處于被壓制的狀態，并且農村金融多數是政府引導的強制性改革，并不是自發產生于農村經濟內部。從2006年至今，新型農村金融機構在充分了解農村信貸需求的基礎上，提供了更符合農村經濟自身發展規律的多樣化服務，另外小型金融機構相對于大型金融機構更具有比較優勢[ ]。

截至2017年末，我國批準設立的村鎮銀行達到1564家，資金互助社48家以及貸款公司13家。從總數來看，村鎮銀行在數量上有絕對優勢，其在新型農村金融機構中占比高達96.25%。從地區覆蓋范圍上來看，村鎮銀行31個省級行政區域均有覆蓋，貸款公司在7個省級行政區域有設立，資金互助社在16個省級行政區域有建立。從資產規模上看，截至2015年末，村鎮銀行資產總規模就已經破萬億，顯著高于貸款公司與資金互助社[ ]。

2 新型農村金融機構發展特征

2.1 數量發展不均衡

村鎮銀行在2007年成立了19家機構，在接下來的十年中，有較快的增長趨勢，到2017年末，已增長至1564家。貸款公司與貸款公司在2007年至2012年之間數目，但此后其發展一直停滯不前。相對于村鎮銀行，貸款公司與資金互助社的成立數量明顯偏少，并且增長速度也顯著低于村鎮銀行。

2.2 地域分布上不均勻

從總體上看，新型農村金融機構在西部地區 分布密度較低，而西部經濟發展相對于其他地區較為落后，因此，應該增加新型農村金融機構在西部地區的成立數量，滿足其農村金融的需求。

具體來看，村鎮銀行雖然在全國范圍內覆蓋面廣，但在全國四個地區的分布中往往于某幾個省市。例如在東部地區村鎮銀行主要集中于山東省、河北省、江蘇省和浙江省，這四省村鎮銀行占東部地區占比68.59%。西部地區的村鎮銀行有465家，但在青海省和西藏自治區僅分別設有4家和1家村鎮銀行。資金互助社在四個地區分布較為均勻。相對于前兩類機構，貸款公司僅在7個省級行政區域有設立。

2.3 金融服務范圍有差異

新型農村金融機構是國家在探索農村經濟穩定高效率增長路徑中的創新舉措，利用國家的經濟資源補給農村經濟發展過程中的失血問題。這三類機構在提供服務的種類上與能力上有差異。村鎮銀行可以從事多達十種的業務，服務體系的建立相對完善，資金占有量較大。貸款公司和資金互助社的服務范圍相對狹窄，其中資金互助社只能向社員吸收存款、發放貸款，并不像村鎮銀行面向數目眾多的服務對象，因此其在完善農村金融服務體系的工作中影響有限。

3 新型農村金融機構發展的限制因素

3.1 政府引導為主，市場準入過嚴

根據國家相關規定，村鎮銀行在成立時銀行業金融機構應該是其擁有最大控制權的股東，這就表明民間資本即使參股，其控制權也極為有限，這在一定程度上削減了民間資本投入到村鎮銀行資金體系中的熱情，而民間資本的進入可以增加農村金融市場的競爭性，使得農村金融在市場對資源的有效配置與政府引導支持的環境下可以更有效率地發揮其功能。同時，農村資金互助社對其所持有的資金來源也有很嚴格的要求，單個農民或單個農村小企業在農村資金互助社擁有股份應該小于等于互助社總股金的10%。貸款公司擁有的資本金應該全部來源于境內商業銀行和農村合作銀行。以上相關規定表明在新型農村金融機構的運行過程中，政府依舊是機構運行監管的主要力量。雖然對民間資本進入的限制可以起到防控市場風險的作用，但是市場功能的發揮可以有效提高資金的運作效率，增強機構的活力。

3.2 地區分布不均，服務偏離農戶

從新型農村金融機構設立的地區分布可以看出，在一些經濟不發達的地區，比如西部地區的西藏、青海等地，機構的數目明顯較其他省份少。而在經濟發展相對不錯的地區，新型農村金融機構密集分布，主要原因可能是經濟較發達的地區金融的基礎設施完善，便于這些機構開展業務服務。另外，農業生產過程中也離不開農村金融的支持，但是農業生產具有周期長，資金運作緩慢，勞動時間短而集中，生產資料利用率有限等特點[ ]。因此為農業提供貸款具有盈利率較低，風險性較高等問題。曲小剛等指出村鎮銀行很少設立在貧困縣內，并且在實際運行過程中，偏向于為富裕的客戶、種養專業大戶以及規模較大的企業提供資金支持[ ]。為此，在政府引導農村金融改革過程中，應防范由于農業本身的公共品屬性導致的貸款發放的“離農”問題。

3.3 融資渠道有限，資金來源受限

新型農村機構在資金來源方面，對民間資本的進入及持有比例有著嚴格的要求，機構的發展主要由政府引導，依政府發文的規定開展業務。這些新型農村金融機構的資金來源非常有限，不能通過發行債券等方式籌集資金。雖然穩定的資金來源加上嚴格的資本充足度的監管確保了新型農村金融機構資金運作的安全性，但是在此基礎上，應該借助我國日漸完善的資本市場體系，設計開發多樣化的、安全性高的、適合農村金融發展特點的金融產品，拓寬融資渠道。

3.4 機構認可度不高、農戶金融知識掌握不足

新型農村金融機構發展時間短暫，機構數目相對較少，資金規模有限。在農戶當中的認可度不像農村信用合作社和各大商業銀行的認可度高。截至到2017年末，貸款公司和資金互助社在新型農村金融機構的占比僅為3.75%，并且在部分地區根本沒有設立相應機構，因此農戶沒聽過或是不了解貸款公司和資金互助社的功能，加上農戶的金融知識普及率不高，相應金融業務在農村地區開展會產生一定的障礙。至于金融產品的創新在金融知識普及率不高的地方便更難以實現。

4 新型農村金融機構未來發展的建議

盡管新型農村金融機構在發展過程中有很多阻礙因素，但是這些機構也有著大型商業銀行沒有的優勢。比如資金互助社的社員之間通常都彼此了解，能夠甄別并排斥資信狀況差的社員入伙，在監督別人的同時也要保證自己的資信狀況良好，因此減少了信息不對稱帶來的損失。在新型農村金融機構的未來發展上，還有很大的改進空間與發展前景。

4.1 放松市場準入，發揮市場作用

農村金融發展過程中面臨著很多問題，往往需要政府的強制力量為農村金融發展開辟一條可行的道路，但是市場的力量往往能激發機構的活力。為此，要同時利用好政府和市場的力量。趙洪丹，朱顯平利用實證方法表明，與計劃經濟相比，市場化改革以來，農村金融和財政與農村經濟的關系明顯改善[ ]。現階段，在保持銀行業金融機構主導地位的同時，應不斷向新型金融機構注入市場活力，讓多樣的民間資本成為發展的新動力。農村金融的發展不僅需要一個強大有為的政府，還需要有源源不斷的新鮮血液。

4.2 政府扶持引導，給予政策支持

新型農村金融機構作為農村金融發展演進過程中的新興事物，在探索道路時難免遇到障礙。因此，在現階段的成長過程中，還離不開政府這個領路人的引導。國家政策具有強制性，制定有益于新型農村金融機構發展的政策能增強這些機構開發新型的金融產品的能力，提升其服務質量。例如在財務部2017年發布通知中表明在未來兩年內，不征收農戶小額貸款利息收入的增值稅。這一政策減輕了農村金融機構的稅收壓力，使更多資金可以投入與農產品的生產過程中。今后，國家可以給予新型農村金融機構更多的稅收支持與資金支持。

4.3 拓寬融資渠道，注意風險防控

目前，新型農村金融機構資金來源有限，在發展過程中，其融資渠道沒有太大變化，并且在發展過程中出現了村鎮銀行一枝獨秀的狀態。村鎮銀行可以承銷政府債券，向其他金融機構融資，但沒有發行屬于自己的債券。為此，可以考慮增加這些機構的融資渠道，通過債券、基金等方式籌集資金。自新型農村金融機構成立以來，國家規定資本充足率不得低于8%，在實際運行中，這些機構也能夠很好地降低風險。在未來的發展中，新型農村金融機構要一直保持住良好的風險防控能力，避免風險的傳遞，衡量好風險與收益的關系。

4.4 普及金融知識，加強人員配備

我國農村地區金融知識普及率并不高，不少農戶在金融服務的選取上還局限于存取款方面，對于貸款知識，股票債券等金融產品的所知較少。另外在一些貧困縣當中金融機構的數量又屈指可數。信貸資金的需求缺乏、供給不足都限制了農業的發展。為此，金融知識的宣傳必不可少，新型農村金融機構的工作人員在做好完善其服務的基本工作后，還應該承擔起向農戶普及基礎金融知識的責任。讓更多農戶了解金融產品，多樣化的需求才會激發金融機構開發新產品的活力，是農村經濟擁有長足的發展動力。

參考文獻：

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[作者簡介]劉瑩（1996—），漢族，吉林琿春人，本科。研究方向：金融學。