商業銀行小額貸款業務存在問題及對策研究

李杭芝 陳衛娜

摘要：本文對中山市商業銀行小額貸款業務的現狀、存在問題進行分析，提出了對小額貸款業務發展的對策。

關鍵詞：商業銀行 小額貸款 對策

為了更好更快更安全地發放貸款，商業銀行便把目標集中于大企業和信用高的企業。中山市中小企業較多，商業銀行為快速擴張規模，必須明確市場定位才能實現業務的又好又快發展成了當務之急。

1中山市商業銀行小額貸款業務發展現狀

1.1從數據看發展現狀

從表1可以看出，中山市各商業銀行在2009年至2013年間的業務貸款趨勢基本一致，都呈上升的貸款趨勢。各商業銀行相比較情況下，工商銀行、中國銀行、建設銀行、中山農商行的貸款余額遠多于農業銀行和交通銀行。隨著經濟的發展，中山市商業銀行貸款業務的發展呈上升的趨勢，貸款中大多數是小額貸款，因此小額貸款業務也呈上升趨勢。

1.2從運行機制看發展現狀

我國商業銀行發展小額貸款的最大目的是推動中小企業和個戶的發展，通過為當地的中小企業和個戶提供小額貸款，幫助他們解決融資問題，促進企業和個體戶更好地發展，并推動我國經濟的穩步發展、協調發展。由當前的情況來看，中山市各商業銀行在辦理小額貸款業務時，實行的經營理念雖然有所不同，但是在經營的方式上來看卻大致相同。大致為申請、調查、審批、貸后檢查及風險控制幾個環節，其中風險控制貫穿整個小額貸款的全程，小額貸款業務的每個操作環節都必須確保安全可控，運行機制有效可行。

1.3從內控管理看發展現狀

中國銀行業監理委員會廣東省銀監局針對小額貸款業務出臺了相應的政策，有貸款通則，有針對商業銀行小額貸款管理辦法等等。這些相關政策都是為了商業銀行小額貸款業務能在政策的支持下更好地發展，并能給中小企業和個體戶提供更多的融資便利，使小額貸款管理更規范化。這些辦法和通則對于小額貸款的相關事宜做了比較詳細的規定，比如發放的對象、期限、利率、額度等。商業銀行會對其地區的客戶進行評級授信，以確定是否具備發放貸款的條件，并進行信用評級，通過信用評級，客戶便可以在允許額度的范圍內獲取貸款；如果超過范圍，客戶就必須提供擔保，否則就會加大商業銀行小額貸款業務的風險。

2中山市商業銀行小額貸款業務存在的問題

2.1缺乏對小額貸款信用風險的把關

小額貸款主要以信用貸款為準，因此，有些客戶會以能貸到款為榮，以至于對是否按時償還貸款，還款金額多或是少的信用觀念不強，具有隨意性。追溯根源，還是因為信用體系不夠完善，缺乏專業的獨立的小額貸款經營部門，才會導致各種不良現象的發生，比如貸款難，難貸款等。因此，中山市商業銀行經濟發展也會受到一定的影響，并不利于中山市的市場經濟建設和社會的穩定，反過來又會影響到金融環境，所以會形成一種惡性循環，造成嚴重的經濟負擔。

2.2局限于小額貸款業務的傳統觀念

中山市商業銀行小額貸款還沒有形成成熟的經營規模，還不具有較好的發展水平，因此商業銀行小額貸款業務的運營成本也會比較高。面對利率市場化的進一步加劇，面對金融同業間的競爭不斷增強、互聯網金融的強勢擠壓，商業銀行必須積極采取應對措施。但由于存在傳統觀念，認為小額貸款的風險性極高，客戶的信用水平低，無法滿足商業銀行貸款的相關要素，并且有些客戶貸款的借款人和實際用款人是分離的，即影響還款來源而出現還款的問題，會導致不良貸款的發生；客戶的經濟基礎薄弱，不具備承擔風險能力，因此，這樣一個缺乏創新的信貸觀念使得商業銀行不能確定自身優勢，對于小額貸款業務的市場定位不準確，局限了小額貸款業務的經營方式，不利于商業銀行的經營發展。

2.3對貸款對象定位不準確

對于商業銀行小額貸款主要的服務對象應以中小企業以及個體戶，特別應拓展到廣大的個體工商戶以及其他融資難的客戶。貸款的金額范圍可以大些。商業銀行小額貸款業務是微小貸款在實際應用上的發展，但在對貸款對象定位問題的分析上，商業銀行存在貸款對象太過單一的問題，從而使小額貸款業務的市場需求主體無法滿足需求，造成許多需要融資的客戶無法融資，削弱了商業銀行小額貸款的作用。

2.4缺乏有效的風險防范機制

在商業銀行辦理小額貸款業務中，不免會產生信貸風險，并且相比其他業務，小額貸款業務的風險更大并且收益低，就如何避免小額貸款的各項風險來看，針對客戶存在的各種風險因素，制定避免小額貸款問題發生的有效運營方式，在貸款處理方面應該制定有效的風險防范機制。建立有效的風險防范機制可以在很大程度上來彌補風險帶來的巨大損失。因此如果能做好風險防范機制，那么也就可以保證商業銀行小額貸款業務能夠持續健康的發展。

2.5存在操作風險

小額貸款業務的操作風險主要來源于內部程序、員工、系統和其他外界因素，且由于操作風險的引發因素較為復雜，如產品營銷渠道的拓展、新設備的應用、人員違規操作以及新制度的變化等都可能會引起操作風險，所以，操作風險的管理幾乎覆蓋了銀行經營的方方面面。

3中山市商業銀行小額貸款業務發展的對策

3.1建立獨立的小額貸款經營部門

3.1.1建立獨立的內部審計和稽核部門

商業銀行要避免集體性決策，所以需要建立獨立的審計稽核部門來實現直接的領導風險防范管理，以減少外部的干涉。還要對內部審計人員的嚴格進行把關，要通過嚴格的考核才有上崗的資格，并且要重視對其工作期間審計人員的培訓和選拔，要重視再學習，采取一定的獎懲激勵制度，激勵所有員工做到自覺自律。

3.1.2分支機構設立風險經理職位

因為大部分銀行的貸款風險都發生在基層，商業銀行要重視風險管理，特別是重視分支機構的風險管理，因此商業銀行要設立獨立的風險經理職位，才會更加可靠，能更加專業地控制風險的能力，在整個貸款過程中，起到重要的作用，能夠有效地實現信息管理，嚴格把控貸款中的風險。

3.1.3引入外部審計力量

目前，商業銀行的內外部環境很復雜，不僅僅需要自身的審計稽核機構，還要引入外部的審計力量，才能較好地實現有效的風險控制。對于外部名譽較高的審計力量可以更為客觀地分析公司的財務狀況，并提出較好地建議性建議。因此，引入外部審計機構來進行風險的管理控制也是尤為重要。

3.2轉變信貸觀念，創新小額貸款業務方式

商業銀行應該轉變原來的信貸觀念，制定的有效可行的運營方式，積極發展小額貸款業務，找到適合商業銀行自身業務發展的渠道，促進商業銀行經營方式的轉變。商業銀行由于在我國銀行信貸方面具有較高的信譽，所以在發展小額貸款業務時有著很大的優勢，不僅可以憑借其人力、地區的便利，而且可以將市場定位于為小客戶服務，從而形成不同的目標客戶群，為客戶提供便捷的服務，找到自己的發展空間。

3.3擴展貸款對象以滿足小額貸款市場需求

在對貸款對象定位問題的分析上，商業銀行存在貸款對象太過單一的問題，從而導致實際和理論偏差使小額貸款業務的市場需求主體無法滿足需求。而根據我國的國情，單方面將貸款定位于減貧或增富都是不全面的。商業銀行在發展小額貸款業務時，應該將貸款對象擴展為貧困人群、中低收入人群，以及各類中小型企業和個戶，這樣商業銀行在發展小額貸款業務的時候就能從不同階層那里獲得利潤，也就可減少商業銀行將資金局限于小部分市場。

3.4增加小額貸款的風險防范方法

商業銀行可以總結出更多防范貸款風險的方法。相信下列三種方法對風險防范可以起到一定作用。方法一：權衡收益與風險，用收益覆蓋風險。在小額貸款業務中，可以通過高利率來獲取高收益，銀行要在減除繁雜手續的基礎上，實行比其他貸款機構稍低的利率，在很大程度上會吸引他們去銀行貸款，從而使銀行獲得收益。方法二：實行客戶還款的激勵機制，利率可以隨著客戶還貸次數的增加和信用等級的提高而逐次降低，貸款額度則可依次提高。方法三：通過業務的操作方法來控制風險。小額貸款不強求借款人提供資產負債表，但是要求信貸人員必須對借款人的經濟狀況、經營能力、還款記錄等數據，進行詳細調查，之后要求信貸人員嚴格根據這些調查資料，編制出貸款人的調查報告，說明其每月還貸能力，要嚴格控制貸款的發放，從而降低信貸風險。

3.5優化業務流程，建立激勵約束機制

3.5.1優化小額貸款業務流程

小額貸款業務流程即是小額貸款業務過程中所需的種種程序，商業銀行要根據業務流程標準和規范化去操作，才能夠降低操作風險，并且嚴格的貸款操作流程也可以讓商業銀行根據客戶的個人情況監測其貸款流向，以防止不良貸款的發生。因此，對于商業銀行小額貸款可以從兩個方面入手，一是審核方面，審核的操作流程、職責以及風險程度的控制都要認真地做好；二是前后臺管理方面，小額貸款業務的前后臺管理可以實行分離制度，權責分明，互相監督，以此來控制貸款風險。

3.5.2小額貸款責任人的激勵約束機制

關于責任人的約束機制要結合兩部分來看，第一部分為內部責任約束機制，要把責任落實到人，并采取一定的方法方式嚴格進行檢查監督，如有出現問題，絕對不能姑息，一定要嚴懲。第二部分為外部責任約束機制，要強化外部的監督，成立專門的監管部門，由此形成外部的高壓環境，如有嚴重的責任事故發生，一定要嚴格查明追究，不僅要追究責任個人原因，還要追究其上一級的領導，以大范圍地進行制約，有效控制貸款過程出現的操作風險。

參考文獻

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作者簡介：李杭芝（1984—），助教，研究方向：公司金融。