淺析我國保險經紀行業發展現狀

劉茜

【摘要】我國保險經紀公司的發展從2000年第一家保險經紀公司的建立開始，便一直處于快速擴張的趨勢。但是在這一勢頭正猛的發展局勢下，依然存在很多發展問題。例如，經紀渠道的保費收入占全國保費收入的比例一直很小，與發達國家依然存在較大的差距，這在一定程度上會阻礙保險經紀行業的發展；營業性收入中兩極化趨勢明顯；保險經紀行業的發展缺乏規范性和專業性；有關于保險經紀行業的社會認知度依然有待提升等等。本篇文章便對這些問題進行了分析，并提出了相對應的對策，供大家參考。

【關鍵詞】保險經紀 發展

我國保險行業起步較晚，但發展迅速，市場潛力巨大。保險經紀人是保險市場的重要組成部分，隨著我國保險市場的逐步發展和日趨成熟，保險經紀行業的發展對推動國內保險市場與國際接軌有著十分重要的意義。

一、我國保險經紀行業發展現狀

（1）從經營主體來看，1995年我國以法律形式確立了保險經紀人制度，1999年批準成立了首家保險經紀公司，2000-2003年批準成立共計13家，2011年突破了400家，整體來看增長是較為快速的。一些全國性的保險經紀公司的分支機構也在快速擴張。這在一定意義上為完善保險市場，促進保險業的健康發展起到了非常積極的作用。從近年數據來看（表1），增速有所放緩。在保險牌照批籌明顯收緊的大背景下，一些資本開始繞道保險中介，但保險中介的牌照也并不好拿。

（2）從保費收入來看，隨著我國保險經紀公司數量的逐漸增加，保險經紀行業的產能得到不斷提升，保險經紀渠道保費收入逐年上升。全國保險公司通過保險經紀渠道實現的保費收入從2000年的3.12億元增長到2015年的559億元，是最初的近180倍。雖然通過保險經紀公司實現的保費收入規模與自身相比逐年增加，但其在保險業務總體業務規模中的比重仍然是微小的。2000年保險經紀渠道實現的保費收入占當年全國全部保費收入的比例是0.16%，2015年是2.3%，一直未超過3%，這是遠低于發達國家60%-80%的比例的。表2所示為2011年-2015年的數據，可以看出近年來比例始終在2.5%左右，2012年以來還有所下降。

（3）從業務構成來看，保險經紀渠道的財產保險費收入和人身保險費收入占總保費收入的比重基本維持在一定的區間內，財產性一直為主要業務。以2011年-2015年的數據為例，2011年，全國保險經紀機構實現財產性保費收入307.42億元，占經紀渠道保費總收入的80.88%；實現人身性保費收入61.97億元，占經紀渠道保費總收入的16.3%.2015年，全國保險經紀機構實現財產性保費收入437.7億元，占經紀渠道保費總收入的84.74%；實現人身性保費收入85.3億元，占經紀渠道保費總收入的15.26%。

（4）從營業收入來看，呈穩定態勢增長，分布兩極化。以2016年為例，全國保險經紀公司營業收入為102.83億，與2011年相比，增長率超過85%。表3是2016年營業收入排名前10位的保險經紀公司，其收入占整體收入的比重超過50%。此外，營業收入超過億元的保險經紀公司收入規模整體上也偏小，共計有25家，僅占機構總數的4%。另外，從表3中可以看出，成立10年以上的有9家，這些保險經紀公司都擁有雄厚的資產支撐，總公司所在地有9家設立在北京。

二、當前我國保險經紀公司發展中存在的問題

縱觀整體來看，我國保險經紀行業己經發展了十余年。在這發展期間，我國保險經紀行業整體確實得到了很大的提升，但是畢竟在我國是新興行業，所以按照目前的發展局勢來看，我國保險經紀行業相較于其他行業來說確實存在競爭力稍有不足的情況。

（1）保費整體規模小，對保險業的影響力受限。從保險經紀行業的發展看，保險經紀經營主體呈蓬勃發展之勢，但從保險經紀促成的保費收入比例來看，可以明顯感知我國保險經紀行業整體供給能力的弱小。目前我國保險經紀業務實現了保費收入500多億元，但是占整個保險市場保費總收入的份額不足3%。這種低占有率，必然使保險經紀公司的發展受到較大的限制，以至發展后勁不足。

（2）保險經紀行業發展過于集中，專業化程度有待提升。當發展狀況過度集中之后，便會形成壟斷的局勢。這在一定程度上會抑制行業的自由競爭與自由發展，也會逐漸使得保險經紀人的發揮空間受到很強烈的阻礙。由此以來，便陷入了一個非常嚴重的不利循環中，在限制發展的過程中也會導致創新機制得不到該有的發展，專業化水平自然也無法得到提升。我國保險經紀業務范圍主要集中在少數幾個領域，并且多以價格競爭和股東資源競爭為主。相關研究資料顯示，我國的保險經紀基本壟斷了電力、航空、鐵路、鋼鐵等行業的保險及保險中介業務。相比西方成熟的保險經紀行業，提供的服務范圍不足，尤其是在像風險管理等技術含量高和專業性強的金融服務領域。近年來雖然人身保險經紀業務有所增加，但仍未發揮出潛力。

（3）宣傳力度不夠，社會認知度不高。我國大多數城市中的群眾對保險經紀行業的概念不清晰，分不清楚保險經紀公司和保險公司的區別，不知道保險經紀人代表的是投保人的利益，不是保險公司營銷員。

（4）高端專業人才匱乏。保險經紀人不僅僅是某一方面的專業人才，更要是通曉相關專業和領域的通才。我國保險經紀市場由于起步較晚，缺乏富有保險經紀從業經驗的人員，同時由于利潤壓力大，各家保險經紀公司往往把精力都放在搶占市場上，忽略了對專業技術和服務水平的提高。

（5）互聯網和人工智能帶來的沖擊。傳統保險公司紛紛觸網，第三方保險平臺出現，互聯網公司通過搭建合作也加入保險業，使得本來市場份額就不大的保險經紀行業面臨更多挑戰。在未來，新技術推動其他產業將跨界進入保險中介，市場竟爭會升級，以社群為依托的管理型總代理模式將遍地開花，保險中介市場將出現綜合金融服務平臺與技術支持平臺兩極分化的趨勢。

三、我國保險經紀行業的發展對策

（1）加強宣傳，堅持誠信。保險經紀公司應努力為自身打造良好的市場環境，加大宣傳力度，通過多渠道、多元化的宣傳在市場中爭取更多的份額。

（2）建立保險經紀公司評價指標體系和標準，促進行業整體發展。可以從發展規模、從業人員素質、產品創新、客戶滿意度等方面選取核心指標。評價指標體系的構建，可以較好地反映一個地區保性經紀業發展水平，可以進行地區間的比較找出發展差異，在此基礎上制定發展方向和對策。

（3）探索保險經紀人才培養體系，完善有效的職業培訓模式，開辦屬于公司自己的保險經紀大學。短期可以通過外部引進，長期發展的關鍵在于有規劃、有目標、多元化手段的專業人才的批量培養。

（4）加強專業化經營，改革管理體制和運行模式，在優勢業務基礎上開拓其他市場。實力雄厚的經紀公司，走集團化國際化發展道路，充分利用“一帶一路”戰略帶來的發展機遇，發展衍生產業鏈。對于小型公司，走專業化發展道路，保持面對面服務優勢，提升自身管理水平。財產保險風險差異大，技術復雜。針對高風險投保，經紀公司可加強再保險業務的發展，不僅可以進行風險分散和轉移，也可以為經紀公司節省大量資源，挖掘更大的市場潛力。對于普通企業財性客戶可為其規劃團體人身意外保險、員工補充醫療保險、企業責任性。我國的高凈值人群越來越多，經紀公司可以發揮專業優勢，從全面風險管理的層面提供人身保險服務，利用信息技術的發展，組建互聯網保險平臺，由專業的保險經紀人才對客戶進行在線解答，節約成本。

（5）打造核心創新竟爭力，提升服務意識和能力。作為為客戶提供量體裁衣服務的保險經紀人，創新是保持其技術先進性和市場竟爭力的核心。2013年保監會發布的《中國保監會關于進一步發揮保險經紀公司促進保險創新作用的意見》，肯定了保險經紀人在促進保險創新方面的作用，并希望通過保險經紀人的創新能力，增強保險市場的活力。在“互聯網+”時代背景下，行業發展的關鍵在于平臺化、場景化、跨界、精準定位和用戶體驗提升。保險經紀公司既要抓主主業，也要不斷的進行業務創新。根據客戶的特殊需求，不斷提供相應的“創新型”解決方案，既滿足客戶對于風險管理的要求，也要從客戶需求中學習，提高應對個性化服務需求的能力。

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