我國商業銀行理財產品同質化問題研究

盧悅

【摘要】近年來，居民的理財觀念逐步開放，商業銀行為了增加自身的盈利能力不斷拓展新業務。商業銀行理財產品頻頻問世，但是不可否認的是各類理財產品缺乏個性，同質化問題尤為嚴重。文章首先分析了我國商業銀行理財產品在收益方式、產品期限、預期收益率這三方面存在同質化現象。隨后針對這些問題提出可行性建議，只有改革我國現有金融體制、做好產品定位和市場細分、合理分配理財產品的設計權力、加強理財產品品牌化設計、加大創新型人才培養力度，才能解決商業銀行在理財產品方面存在的趨同化現象。

【關鍵詞】商業銀行 理財產品 同質化

一、引言

據益普財富發布的最新報告及Wind資訊公布的信息顯示我國理財業的市場前景大好，各商業銀行也將理財業務視為自己一個不可分割的重要分支業務。理財業務的快速發展，為商業銀行獲取了巨大的商機，大大提高了其利潤空間。但是，理財業務的發展過程中也存在一些在所難免的各機構之間相互模仿的趨同現象，各個產品之間替代性非常大，存在著非常嚴重的同質化問題。

二、理財產品同質化的表現

（一）收益方式同質化

根據Wind資訊的數據顯示在2008年之前推出的理財產品主要是保本型，所占比例曾高達65%。然而非保本型的市場份額不足一半。在這一年以后，非保本型數量反轉增加，所占比例超過一半。所以體現在收益方式上存在著同質化。

（二）產品期限同質化

我國商業銀行理財產品以時間為尺度可以劃分為五大種類，最短一個月以內，最長超過一年。商業銀行理財頻道數據統計：各類型商業銀行的理財產品主要集中在6個月以內，這部分產品在市場上所占的比重甚至已經達到了80%之高。對我國商業銀行進行具體分析發現，理財產品期限不盡相同，且每個期限占比大小不等。但是還是會很明顯的存在短期化特征，最具有特點和代表性的期限即為6個月以內。

（三）預期收益率同質化

理性投資者都是以自身利益最大化為目的，因此這個指標顯得尤為重要。理財產品預期收益率以2%、3%、5%、8%四個數為界將其分為五個等級，我國商業銀行理財產品的預期收益率主要以3%～5%之間為主。各商業銀行的理財產品在收益率上波動幅度并不大，在2%以及8%以上的收益率市場占比微不足道。

三、解決我國商業銀行理財產品同質化問題的對策

我國商業銀行理財產品同質化問題逐漸進入公眾的視野中，慢慢地被社會各界重視起來。因為該問題的產生所帶來的負面影響越來越多，容易擾亂市場機制。影響商業銀行的盈利能力，甚至會對經濟產生不良影響。為此針對同質化產生的原因，提出解決對策是十分必要的。

（一）加快金融體制改革的步伐

我國分業經營與理財產品創新越來不能相適應，我國向著混業經營過度勢在必行。隨著不斷的發展，我國的很有可能實行小型銀行金融控股公司模式，大型銀行銀行母公司模式的混業方式。就現階段而言，工、農、中、建、交幾大國有銀行還包括一些大型股份制銀行都己通過設置子公司的方式擴充經營領域?？梢哉f混業經營的模式在我國已經發展了起來，這樣有助于我國商業銀行發揮在理財產品設計方面的靈活性和自由性。

（二）做好產品定位和市場細分

充分利用云計算、大數據、移動互聯網等科技因素收集整理客戶信息，隨后用搜所引擎如谷歌、雅虎、百度等搜索挖掘隱性數據通過數據分析進行準確定位。充分利用可獲得客戶數據可靠資源的新興技術能夠幫助商業銀行把握市場動向，開發出差異化而且具有時代特色的理財產品。商業銀行應根據自身的業務特點、實力水平、發展規模等因素對理財產品進行差異化市場定位，盡量避免各銀行之間產品定位的趨同性。

（三）合理分配理財產品設計權力

目前大部分商業銀行理財產品設計權力過于集中到總行，下屬分行支行擁有的設計權力過小。為了讓商業銀行的下屬分支行的能力更好的得以發揮和展現，我國應該改善目前各商業銀行對理財產品設計權力分配不平衡的問題，適當的增加分支行在理財產品上的設計權力，給與下屬分支行資金、技術水平以及人才支持。能夠讓這些下屬銀行有個廣闊的發展平臺，利用自身特有的資源與優勢，親自進行全面的市場調研，把握客戶需求，精準而有效地設計出迎合大眾差異化需求的理財產品。

（四）加強理財產品品牌化設計

在當今各商業銀行理財產品大同小異、千篇一律的背景下，如果想獲得客戶的認可就要打造自身的品牌形象，增強個性化服務，在服務方面，設計一些關于銷售理財產品的行為準則，通過績效考核的方式增強工作成員的工作積極性。在品牌營銷方面，充分利用網絡、LED電子屏、電視廣告等銷售平臺，擴大理財產品的市場影響力，通過品牌化宣傳讓理財產品與服務在銀行業中托脫穎而出，獲得客戶的認可與信任。

（五）加大創新型人才培養力度

我國理財產品同質化的一個非常重要的原因一方面是缺乏創新型理財人才，另一方面在于我國的人才獎勵機制不健全，導致大量優秀人才外流到外資銀行。但是我們不得不承認人才培養是非常重要的一環，我國銀行應該設計出合理的人才培養方案，舍得為優秀人才進行投資，更多的提供一些學習機會并定期與國外優秀人才進行交流，開拓思維提高創新意識與能力；嚴格人才招聘程序，以公平公開公正的原則積極招收精通電子商務、金融學、心理學、管理學等全能型人才，使得其開發出出色的理財產品。

四、總結

總體來說，雖然我國理財市場上存在著很多問題但是有著廣闊的發展前景。越來越多的人關注到這個充滿希望的行業，也在不斷在該行業進行突破傳統的新嘗試。我國各商業銀行也會在該業務上不斷進行新的大膽探索，充分發揮自身的創新能力。我堅信我國理財行業會取得突飛猛進的進展！

參考文獻：

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