中國農業銀行中間業務創新研究

崔宏睿 丁舒 阿旭

【摘要】隨著金融全球化，中國金融業面臨各種挑戰，國內商業銀行將在國際金融市場面臨更為嚴峻的挑戰。中國農業銀行作為四大國有銀行之一，擁有傳統客戶優勢，在存貨款方面優勢巨大，在這個基礎上，應重新著手研究新的利潤增長點，加大對中間業務的發展創新力度。本文以中國農業銀行中間業務創新為研究對象。通過對中國農業銀行銀行的中間業務創新現狀進行調查分析，分析其在中間業務方面存在的問題以及形成的原因。最后，針對農行自身特點，結合當今金融行業發展趨勢，提出了發展中間業務創新的有效途徑。

【關鍵詞】農行 中間業務 創新

一、中間業務的概念

國內所指的中間業務廣義上是指商業銀行不需向外借入資金和不必動用自己的資財，利用自己的人力資源、市場信息和現代電子信息技術與設備，替廣大客戶辦理各項收付，進行擔保和其他委托事項，提供各項金融服務，并收取手續費的中介業務。中間業務相比于傳統業務而言，具有投入小、收益高、風險小、見效快、便利、靈活等諸多特點，以調整銀行的收入結構、增加收入種類，還可以提高業務服務水平、完善提升客戶關系，是提高銀行的核心競爭力的有效手段。

二、中國農業銀行中間業務創新的現狀

農業銀行作為國有控股大型商業銀行之一，對中間業務的創新發展有著良好的業務基礎。但由于起步比較晚，在創新品種、營銷等方面發展還不充分，現狀如下：

（一）發展速度較慢

據資料顯示，農行的非利息收入占營業收入比處于比較落后的位置，且歷年增長速度較低。農業銀行自2009年上市后，非利息收入占營業收入比才有了一個明顯的提升。以2016年為例，其他9家國內商業銀行的非利息收入占營業收入比均達到30%以上，而農行只有21.3%，且增長速度較為緩慢。

（二）中間業務發展速度不均衡

農業銀行的中間業務產品每一大類收入所占比重相差較大。近兩年農行的代理委托業務發展迅速，并且銀行卡業務和結算業務也因銀行眾多的網點與客戶群占據了收入的大部分，達到了中間收入的20%左右，但顧問及咨詢業務、電子銀行業務占比僅10%左右，擔保承諾業務占比僅為2%，還有一些較新的中間業務產品收入微薄。由此可以看出當前農行各項中間業務發展還存在著不平衡的現象。

（三）中間業務創新的專業人才匱乏

中間業務不同于存貸業務的一個重要因素就是，前者涉及的知識面較廣、技術含量高、市場變化快，對從業人員的專業知識和綜合素質要求非常高。如投資顧問這一業務的創新，不僅要求從業人員同時具備足夠的銀行、保險、證券、外匯、房地產、財務、管理等方面的知識，還要會分析當前的經濟形勢，通過詳細全面地了解客戶的各種特征，量身制作一套適合于客戶自身的理財方案。類似這樣的人才在中國農業銀行銀行從業人員中有些缺乏。農行高學歷員工占比較少，部分人員知識老化，也不利于中間業務創新。

三、中國農業銀行中間業務創新存在問題原因分析

（一）創新品種較少

我國商業銀行發展的中間業務中，參與創新業務的銀行占少數，創新的規模也亟待擴大。

我國部分商業銀行近幾年來的創新產品如下表所示：

（二）中間業務創新產品趨同性顯著

在銀行業激烈競爭的情況下，有些銀行己經形成了業務優勢，但是，從整體上看，各個銀行的特色還不是很顯著，大多都是在傳統中間業務上的創新，缺乏市場導向的創新，趨同性顯著。另外，中間業務多數品種由各分行自行研發，自成體系，缺乏一套程序可循。甚至有些銀行在投資成本與收益之間并沒有設置合理的比例，這是不利于商業銀行風險防范的。

四、加快農行中間業務創新發展的策略

（一）加大中間業務品種創新的力度

農行可以結合農村城鎮化的特點，以支持農業發展為思路開展中間業務。如大力推廣農行靚居信用卡等特色信用卡的發展，擴大信用卡中間業務收入，使得銀行卡業務方面可以有一個質的提升。2011年中國農業銀行朝陽分行率先實現電話“惠農通”業務，實現了以惠農卡為載體，代收電費、非公辦教工、新農保等16個代理項目。此外，據資料顯示，2016年農行電子銀行業務收入99.93億元，隨著互聯網的進一步發展，電子銀行業務未來一定會成為各家商業銀行提高中間業務收入的有力方向。

（二）加大對中間業務創新專業人才的投入

為了加大人才投入，銀行可以從現有的員工中選拔素質高、創新意識強、知識結構好、忠誠度高的人員，重點以培訓，強化訓練，豐富專業知識，增加操作經驗。如果銀行自身缺乏合適的培訓人員，或者是因為業務有需要，那么銀行還可以適當從外部引進一批優秀人才。例如，銀行可以利用優厚的待遇從其他金融行業挖人，或者因為業務的特殊性以兼職的形式聘請專業人士。除了有針對性的培養和引進，銀行還可以嘗試建立一套職位等級體系，讓員工自發地的學習，另外，銀行還應該細化考核制度，明確獎勵品種。

（三）完善創新中間業務的營銷策略

目前我國商業銀行的中間業務產品趨同性顯著，對于銀行而言發展自己的特色創新業務尤為關鍵。我國商業銀行在加大對中間業務創新力度的同時，還可以將關聯產品進行打包。例如“一卡通丫“外匯寶”、“理財通”等，這些都是家喻戶曉的中間業務創新品牌。另外，還可以對客戶的單個產品進行組合營銷，以企業的資金結算業務為例，銀行可以將應收賬款管理、融資服務、現金管理等多種產品進行打包，從而形成該企業的一套獨特的資金鏈管理方案。多種產品組合制訂一個價格，并標明其中某些服務給予優惠價格甚至是免費，以便吸引更多的客戶。