河北省農村信用社個人理財發展對策研究

張亞迪

【摘要】近年來，我國居民財富普遍增長，為滿足居民需求，國內商業銀行等金融機構逐漸開展個人理財業務。根據需求市場的擴大，河北省農村信用社也抓緊時機，個人理財業務應運而生。本文運用了SWOT分析工具，以河北省農村信用社為樣本，研究其在個人理財業務方面的優勢、劣勢、機會、威脅，探究農村信用社在個人理財業務上應采取的方案政策，分析河北省農村信用社在個人理財業務方面的成績和不足，提出專業化的發展建議。

【關鍵詞】河北省農村信用社；個人理財；發展對策

1 河北省農村信用社個人理財業務發展現狀與問題

1.1 農村信用社的市場定位

農村信用社是經中國人民銀行批準設立、由社員人股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。由于成立方式不同，導致運營模式也和商業銀行有一定差異。而農村信用社最首要的任務是把農民閑置的、零散的資金集中到一起，投入到農業發展、農村基礎建筑設施和農林企業中。

1.2 河北省農村信用社個人理財業務現狀

河北省農村信用社在個人理財方面起步時間較晚。2014年，邢臺農村商業銀行最早開辦理財業務。省聯社理財銷售系統于2015年4月份才正式上線。現在省內有4家農商行開辦自營理財業務，20多家縣級行社開辦了理財代銷理業務，累計銷售理財產品160億元。雖然開辦時間短，營業網點少，但是個人理財業務在單項盈利方面卻展現了不俗的成績。開辦首年來，營業利潤就占當年營業總利潤約千分之二。目前僅有邢臺、滄州、唐山、正定四家農商行開辦了自營理財業務。

1.3 河北省農村信用社個人理財業務存在的問題

由于河北省總體上在個人理財業務方面都起步較晚，較之國外還有很多不足。不管是在監管方面，或是各家銀行內部，對個人理財業務的開展都存在著很多不足。而我國個人理財業務處于成長期，這是顯而易見的。農村信用社呈現出下列幾點的共通問題：第一，沒有清楚的市場定位和相配套的營銷方法。第二，沒有體現理財服務的立體化特征。第三，個人理財業務涉獵狹窄，相似度高，創新度低。

2 基于SWOT的河北省農信社發展個人理財業務對策分析

2.1 河北省農村信用社SWOT分析

機會分析：第一，京津冀共同發展的特定時間機遇。第二，比鄰首都的地緣機遇。第三，農村信用社目前是改革狀態自身機遇。第四，農村信用社的品牌優勢。

威脅分析：第一，面臨外資銀行和國內商業銀行雙重夾擊。第二，農民對于個人理財業務的選擇尚存觀望態度。第三，農民對理財產品的認識程度低，缺乏了解。

優勢分析：第一，在開辦個人理財業務方面靈活度強。第二，網點分布均勻，覆蓋率高。第三，定向投資，內部承擔風險較小。

劣勢分析：：第一，人才匱乏，產品研發速度慢。第二，優質客戶資源的匱乏。第三，由于河北省農村信用社不是統一法人，無法實現全省統一的理財產品發行銷售，只能由各基層行社自行發售理財產品。

2.2 河北省農村信用社SWOT分析小結

通過SWOT分析，可以清楚的知道河北省農村信用社在個人理財業務的發展中存在優勢、劣勢、機會、威脅，得到的備選策略如下：

第一，抓住機遇，加強與地方政府合作，引進外資參股，擴大自身規模，建立多元戰略；保持優質客戶，在鞏固住原有市場的基礎上，積極開拓新市場；明確市場定位，切實為農民服務，以農民收入水平為改革軸心，提高核心競爭力；積極拓展公司、個人和中間業務，增加所轄的經營機構和網點，完善基本服務。

第二，進行市場調研，了解農民所需，形成多元化服務，對客戶盡量做到有求必應；增強核心競爭力，推出差異性理財產品，在個人金融領域站穩腳跟，擴大企業優勢；發揮地緣優勢和利用品牌知名度，提高市場份額同時大力調整客戶結構，突出自身特色。

第三，加強人才隊伍建設，金融與服務產品創新和科技力量建設，促進內部整合；在符合條件的地方發展分支機構，逐步擴展跨區域經營范圍；加大科技開發和新產品研發力度，大力開發新的金融產品；進一步整合資源，提高人力資源、物質資源的利用能力。

3 河北省農村信用社個人理財業務的發展建議

3.1 組建專業理財團隊

想要籌建高精尖理財團隊，用廣闊的發展前景，和優秀的發展理念來吸納金融高材生是首位。在發展個人理財業務的前期，要暫時弱化企業收益，放棄一部分的利潤，將這部分的資金用于吸收高端人才。專門用于研發新的理財產品。定期更新產品，搶占優質客戶群。其次選取優秀的管理人員也很重要。在單位內部選擇有一定工作經驗、營銷經驗的中層領導干部作為隊伍的管理者。借用中層領導的專業視野和多年來銀行業的從業經驗，再加上積累的社會資源，會使這個隊伍的工作更好的開展。

3.2 發揮地域比較優勢

因為區域銀行在開展業務時，較之全國性有很多的局限之處。例如資產的使用投資范圍小，只能投資于本省的企業。在當地，也受到競爭對手的實時威脅。但是個人理財可以只針對當地用戶，打造具有河北省農村信用社特色的個人理財道理。將個人理財中每一項業務都取一個響亮的名字，形成品牌效應。

3.3 籌措網絡營銷系統

在創新型營銷方法中，網絡營銷成為主要營銷方式。不僅是金融機構，保險理財、證券銷售都陸續進入互聯網營銷平臺推廣產品。并且都在短期內收貨成效。在河北省農村信用社的官方網站首頁，也以推出一些線上產品。但平臺利用率與營銷系統與競爭對手比起來，就顯得相形見細。所以改造傳統網點，優化理財環境是必要的。

參考文獻：

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