農村信用社構建農牧戶信用評價機制的難點與對策

■劉學工，劉燕霞，顧 湘

一、引言

自2006年銀監會放寬了對農村地區銀行業的準入政策以來，農村金融市場競爭愈發激烈，農村信用環境完善程度的影響越來越重要，決定著農村信用社能否在農村信貸市場站穩腳跟并持續盈利。因此，對農牧戶的信用狀況進行科學合理評價和管理，是保證農村信用社信貸資金安全和業務永續發展的必要措施。

項目組于2016年7月份組織實施了為期一年的內蒙古農信社客戶信用評級項目，對93家分支機構開展了針對農牧戶信用評級現狀相關的業務數據分析、問卷調研和實地調查，向93家分支機構發放的問卷共計回收106份，問卷回收率113%，所有問卷中選項填寫比率不低于95%，問卷有效率100%。問卷調研對象涉及93家分支機構的風險與合規主管部門領導與職員、信貸主管部門領導與職員、客戶經理和其他職位的員工，員工在內蒙古農村信用社的最低工作年限1年以上，以工作年限5～10年和10年以上的老員工為主，確保受訪人員對業務足夠了解。同時，項目組還與內蒙古農村信用社聯合社總部的風險管理、信貸業務管理相關部門的領導和業務人員開展了面對面訪談，并與7家赤峰和錫林郭勒地區的分支機構開展了座談研討。

通過調研訪談和內部業務分析，項目組發現內蒙古農信社下屬分支機構在農牧戶信用信息采集、信用檔案管理、信用等級評價、授信額度測算、信用村鎮評定等方面都開展了水平不一的工作，農牧戶信用評級已經有了良好的信息采集基礎。本文對構建農牧戶信用評級機制的難點進行分析，真實全面地反映了在我國北方農村牧區開展農牧戶信用評級工作的現實困難，據此提出的工作建議也具有較強的實操性和借鑒意義，可以為金融機構開展農村信用體系建設工作提供切實可行的設計思路。

二、當前農牧戶信用評級機制構建面臨的主要困難與問題

根據調研訪談和業務分析結果，內蒙古農信社已經開展了一系列農牧戶信用評級相關工作，在農牧戶信用信息采集、農牧戶信用評級授信、農牧戶檔案管理、農牧戶信用信息基礎數據管理等方面都奠定了一定的基礎，但是目前各項工作的開展還存在一定的困難，阻礙著規范科學的農牧戶信用評級機制的全面建立。

（一）農牧戶信用信息采集方面存在的困難

一是農牧戶信息采集錄入標準與流程不規范。目前內蒙古農信社還沒有形成專門化和規范的農牧戶信用信息采集管理辦法，大部分農信社的農牧戶信息采集流程被包含在農戶信用評級管理辦法中，其中對信息采集程序的規定往往只有一個簡短的章節描述。對93家分支機構的問卷調研結果顯示，僅有42%的被調研則認為本單位有統一的客戶信用評級數據采集標準，39%的被調研者認為本單位沒有統一的客戶信用評級數據采集標準，20%的被調研者不清楚本單位是否具有統一的客戶信用評級數據采集標準。

二是農牧區的特殊地理條件增加了信息采集難度與成本，內蒙古地區農村牧區居民主要還是分散居住，特別是牧區居民。由于內蒙古地區地域遼闊，兩戶牧民之間距離十幾公里甚至幾十公里的情況都很常見，信貸員在進行牧戶信用信息采集時，經常發生要在當地居住一兩天才完成一戶的信息采集的情況，而由于農牧戶的貸款額度較小，相對貸款利息來說，信息采集成本過高。

三是信息采集手段落后影響信息采集的效果。經濟水平較落后地區仍通過紙質載體采集記錄農牧戶信息，相對發達地區的已開始應用電子移動終端采集農牧戶信息，但落后地區特別是牧區的通信信號較弱，無法使用先進的移動終端進行信息采集錄入。

四是農牧戶心理和行為特征影響信息采集效果。一方面，農牧戶提供的家庭財務信息準確度不高，與企業不同，農牧戶家庭財務信息中很大一部分資產信息如牲畜、房產、農機具等的估值比較困難，例如牲畜的出欄率等存在難以預測的意外風險，且市場價格變動較大，準確性有待提高。另一方面，農牧戶對個人隱私信息較敏感，不僅家庭真實收入不會輕易透露，對個人失信行為相關信息也會隱瞞，為防止信用記錄的制約，甚至有村民提供虛假信用。

（二）農牧戶信用檔案管理方面存在的困難

農牧戶信用信息檔案的管理水平參差不齊，有些農信社分支機構已獨立開發了農牧戶信用檔案管理系統，有些分支機構將農戶信用檔案信息錄入到信貸輔助系統中進行存儲與管理，但是有些機構還停留在電子表格或者紙質表格管理的階段。內蒙古農信社距離農牧戶信用檔案全面信息化還有較大的差距，目前信用檔案管理面臨著以下方面的障礙：一方面，缺乏規范的信用檔案管理制度，本次參與調研的七家農信社，還沒有一家建立專門的農牧戶信用檔案管理制度，最常見的情況是農牧戶的信用檔案管理規定被包含在信用信息采集管理辦法中，而且只有一個章節簡述檔案的記錄與保管，超過一半的信用聯社，只有少量信用檔案管理規定嵌套在信貸管理或其他制度里。這就容易導致檔案管理工作缺乏明確的指導，增加了檔案管理工作開展的難度。另一方面，由于農牧戶信用信息采集沒有做到足夠的細和全，并且仍以紙質檔案為主導，導致農牧戶信用信息存在不同程度的缺失，信用檔案管理信息化的難度也因此增加據調查統計，沒有信用檔案管理系統或模塊建設的農信社比例超過50%，另外還有一部分不清楚是否具有檔案管理系統等。

（三）農牧戶信用評級方面存在的困難

目前農牧戶信用評級在技術和實踐兩方面都存在一定的困難：一方面，從技術角度，目前各農信社評級指標設置的科學性、合理性有待商榷，評級方法的先進性也有待提高。另一方面，從實踐角度看，在具體的評級過程中存在評級程序不規范、評級工作主觀性較大等情況。本次調研結果顯示，各農信社目前的信用評級結果對貸款審批的參考意義還有待加強，調研結果顯示雖然約70%的農信社認為當前的評級結果有參考意義，不過還是有25%左右的農信社認為評級結果的參考意義不大甚至沒有意義，如表1所示。

表1 關于信用評級結果有效性的調研結果

1.評級指標設置方面

內蒙古農信社各分支機構根據本地實際情況都設計了相應的農牧戶信用評級指標，存在指標過于簡單、指標過多、指標的主觀判斷性較強等情況：一是存在指標過于簡單的情況，即指標細化程度較低，例如被調研的鑲黃旗農信社的農牧戶信用評級指標僅有13項，這種情況會導致很多對農牧戶信用非常重要的因素無法被應用在評級工作中，對農牧戶信用評級結果的可靠性就產生了不良影響。二是存在指標過多的情況，容易導致指標間相關度較高，有效性降低，從而影響評級結果的準確性。三是不少信用社的評級指標中定性指標比例較高。調研結果顯示，內蒙古農信社只有42%的信用評級指標是定量指標，需要主觀判斷給分的指標相對定量指標更多，并且指標的權重都由專家根據自身意見確定，這會導致評級結果的準確性和科學性都有所欠缺。

2.評級方法與技術應用方面

目前各農信社的信用評級技術和風險計量技術的開發和應用僅處于起步階段，發展時間短且不規范，大多針對單筆貸款進行信用風險度量，信用評級手段仍采用傳統的專家打分卡方法，其中關于違約數據庫、轉移矩陣等方面的基礎設施建設幾乎是空白，開發的內部評級系統更多的是用于客戶篩選和風險預警，尚未向更深層次的風險量化管理方向發展。另外，與其他地區農信社機構類似，內蒙古農信社也存在歷史數據不完整等問題，嚴重制約了先進的風險計量工具的應用。內蒙古農村信用社對信用評級方法的了解程度如表2所示：

表2 對信用評級方法了解程度的調研結果

3.信用評級工作開展過程中遇到的具體問題

農牧戶信用評級的執行過程中存在兩方面問題：一是信用評級實施過程缺乏統一規范的制度指導和保障，如表3所示，目前仍有近13%農信社農村信用社還沒有建立專門的客戶信用評級制度，沒有明確評級流程，僅僅基于信貸人員貸前調查經驗開展的評級工作，其評級結果的客觀公正性自然令人懷疑。二是農牧戶信用等級的評定和授信額度的測算缺少科學有效的數學計量模型的支撐，多數評分過程都是基于經驗在電子表格或者紙質資料中實現，也有部分農信社通過人民銀行的小微企業信用評級系統或者小額農戶貸款信用評級系統進行評分，但是該系統在指標設置上與當地實際情況有出入，難以全面真實地反映農牧戶的信用等級情況。三是農村的熟人社交特征，導致信用評級結果受村干部和信貸員主觀評價影響較大，例如村干部在參與農戶信用評定會議時，會因為人際關系因素，加入過多主觀情感。

表3 客戶信用評級制度建設情況

（四）信用示范戶評定方面存在的困難

根據與農村信用社總部和分支機構的訪談溝通結果，目前信用示范戶的評定工作也遇到了一定的困難，主要體現在以下幾個方面：

一是信用示范戶的評定指標和評定流程都有待優化。信用示范戶的評定指標中，個人資產和收入是最重要的兩項指標，過于注重這兩項指標容易忽視目前資產不足但盈利和還債能力較強的客戶，評定出的示范戶的代表性和示范作用就相對被削弱了。信用示范戶的評定流程中，多由信用社信貸主管和信貸員以及村干部組成評審組進行評定，由于信用示范戶的評定與貸款優惠的利益掛鉤，與參評農牧戶人際交往較密切的評審委員，容易以個人因素影響評定結果。

二是有些農信社對信用示范戶給予一刀切的信貸優惠措施，對被評為信用示范戶的農牧戶居民申請的所有貸款都審查通過，但是這種松懈的審查行為非常容易引發信貸資金安全風險。另外，對信用示范戶的動態管理難以實現，雖然有些農信社明確規定了對信用示范戶的復查或年審條件，但是由于個人客戶信用等級復評年限與信用示范戶并不一致，在進行信用示范戶復評時并不能及時準確地獲取該農牧戶信用等級變化情況，影響復評結果，導致信用示范戶的復評往往只是走個形式而已。

（五）信用評級管理信息化建設方面存在的困難

各農信社信用評級系統的開發和設計起步較晚，基本處于空白階段，本次對7家農信社的實地調研結果顯示，只有1家獨立開發了自然人客戶信用評級系統，并在試點使用人民銀行開發的小微企業客戶信用評級系統和小額農戶信貸信用評級系統進行客戶信用評級。多數農信社的客戶信用評級工作的載體依然是紙質和電子表格。鑒于信用評級系統能夠有效提高客戶信用評級結果的科學性和準確性，并大大提高客戶信用評級的工作效率，參與訪談的各農信社均表示，開發和建立符合內蒙古自治區地區特色的信用評級系統是提高客戶信用評級效率與效果的當務之急。

項目組通過對內蒙古農信社信貸業務數據進行提取、分析、清洗之后發現，農牧戶的信貸業務數據存在大量的數據時間跨度不足、數據一致性不足、數據缺失、數據有效性不足等問題。具體表現在：（1）數據時間跨度不足：由于農村信用社的信貸業務管理系統數據和新的管理系統開發建設大都是在近幾年完成的，大量的新系統標準數據存儲時間不長，很多無法滿足內部評級法5年數據觀察期的要求，成為制約客戶信用評級體系建設的一大瓶頸。（2）數據一致性不足：在農村信用社的現行系統中，廣泛存在指標、字段不一致現象，使系統間的數據交換需要建立復雜的映射關系，導致數據交換、加工困難。（3）數據缺失現象普遍存在：在信貸業務系統中個人客戶基本信息表中，“個人征信查詢”“配偶征信信息查詢”“家庭年支出”“家庭凈資產”“本人月收入”“本人年收入”“家庭年收入”等關鍵信息缺失率較高，這些數據的缺失導致無法判斷客戶財務實力和信用狀況。（4）數據有效性不足：內蒙古農信社有些信息系統是自主開發的，有些是外部采購的，不同系統遵循的數據格式也不一樣，這就導致數據無法進行有效加工，難以滿足分析和統計的要求。例如，“收入”變量是客戶申請評分卡建模的重要預測變量，而信貸系統和核心系統數據庫中收入相關信息存在大量的0值、極端值和錯誤值。（5）另外，對農信社下屬分支機構的調研結果顯示，如表4所示，至少有一半的農信社尚未建立統一的數據質量管理規范和專門的風險管理數據庫。各農信社的客戶信用評級數據亦沒有統一定義及提取標準，且數據存儲實現不一，導致信用風險建模工作缺乏有效的歷史數據支撐，從而風險計量模型的研發基礎比較薄弱。

表4 評級數據管理規范化程度的調研結果

三、政策建議

（一）提高農牧戶信用信息采集效率，增強信用信息真實性

農村信用社應采取多種措施，從多個方面完善現有農牧戶信用信息采集機制。一應制定科學嚴謹的信用信息采集管理辦法，明確采集流程。該管理辦法應首先明確農牧戶信用信息采集的目標，以征信信息為基礎，綜合信用評價結果，為農牧戶建立全面詳細的電子信用檔案，并在未來將農牧戶信用信息與社會信用平臺對接，實現信用數據的共享。其次還應對采集內容、采集對象、采集程序等提出明確規范的要求，并對信用信息的應用作出相應規定。二應加快實現信用信息采集的電子化，利用多種信息化手段和介質進行信息采集，如利用Pad、手機等手段實現信用信息的網絡報送，提高信用信息的采集效率。三應針對農牧戶不愿意透露隱私信息等心理特征，優化現有信息采集指標和信息采集途徑，提高信用信息采集指標的量化程度，確保指標的可用性，同時通過多種信息查詢途徑了解農牧戶信用狀況。四應針對當地地理特征所導致的信息采集難度大的問題，建立多方聯動機制，優化信息采集組織機構設計，建立由農牧戶所在村、村干部參與的信息采集小組，及時了解村民動態，向村委會或其他農業管理部門了解農牧業作業規律，降低信息采集撲空概率，減少信貸成本。

（二）建立健全農牧戶信用檔案，實現對信用信息的動態持續管理

信用檔案是對農牧戶經濟信息的記錄，記錄是管理的前提，是信用評級體系建設的重要信息資源基礎，對信用檔案管理工作的優化要做好以下幾點：一要規范現有信用檔案管理制度，在信用檔案內容構成、收集渠道、管理流程等方面提出明確的規定，界定建檔范圍，規范管理方式，改進管理手段，明確利用途徑。二要加快建立農牧戶信用信息電子檔案，提高農牧戶信用信息管理的電子化水平，農信社應組織開發設計符合業務實際的農牧戶信用檔案管理系統。同時在電子檔案管理系統的基礎上，應能夠實現對農牧戶信用檔案的定期數據更新與維護，并逐步實現農牧戶信用信息數據庫與人民銀行個人信用信息基礎數據庫信息的共享，實現對個人征信數據的自動提取調用。三要提高信用檔案管理的專業水平，按照檔案分類管理的專業技術指導辦法，實施建檔、整理、保管、銷毀等工作。檔案分類管理程序要符合農牧戶信用檔案的特征，例如以村級為單位建檔，核定貸款限額等。

（三）夯實信用評級技術基礎，提高信用評級效果

首先，要在規范信用評級相關制度的基礎上，優化信用評級組織架構，開展信用評級組織職責與流程梳理，進一步細化信用評級參與各方職能，并通過對工作流程的詳細梳理，確立標準的信用評級流程體系和明確的信用評級管理職責。其次，要優化設計信用評價指標體系,防止信用評價流于形式。根據內蒙古農信社業務實際和未來發展需要,基于各分支機構信用評級指標體系建設現狀，提高評級指標設計的科學性和準確性，引入先進的評級方法，建立全區統一規范的指標體系模板，允許各農信社在此基礎上，基于本地區實際進行一定范圍內的指標調整，逐步為評級數據的統一錄入和管理打下基礎。最后，還應夯實信用風險管理技術基礎，重點提高信用風險計量水平，參照巴塞爾協議Ⅱ和巴塞爾協議Ⅲ中信用風險管理的內容，以及銀監會《資本管理辦法》的要求，探索建立科學先進的信用評級模型、穩步開展風險計量工具的開發，并積極促進風險計量工具在信貸業務管理中的應用，使風險計量結果更好地為信用風險管理提供決策依據。

（四）規范信用示范戶評定管理程序，提高信用示范戶的示范作用

針對信用示范戶評定工作中存在的弊端，應從以下方面入手：首先，優化信用示范戶評定指標，全面考慮農牧戶信用的各種因素，從家庭經濟狀況、農牧戶個人基礎信息、信用狀況、品行道德等多個角度考慮，建立健全一整套完善的示范戶評定指標體系；其次，要完善現有示范戶評定管理制度，不僅對評審委員的資格審查提出更嚴格明確的規定，而且對審查過程和結果的檢查與監控要更加客觀，對評審結果要有一定時限的公示，對群眾意見進行征集，進而實現對客觀公正的評定，防止人為因素、感情因素在評定過程中損害評定結果的真實公正性。最后，要在農村繼續加大對征信知識的宣傳推廣力度，不斷提高農牧戶誠信意識，營造良好的信用文化。對信用等級信息變動情況進行及時跟蹤監控，對產生不良信用記錄的信用示范戶及時進行分析處理。

（五）提高農牧戶信用評級管理信息化水平，充分發揮科技手段對業務效率的提升作用

對農信社來說，信息技術是信貸業務管理創新和技術創新所必須采用的手段，應該通過信息化建設來提高管理能力和服務水平，以提高核心競爭力。未來內蒙古農信社應充分考慮業務需要，以提高信用評級流程執行效率為目標，從以下方面增強信息化對信用評級的支撐作用：首先，加快信用評級流程自動化建設步伐，努力實現信用信息采集、評價、審批等環節的聯通審批，以信貸業務操作細則為基礎，通過信用評級流程梳理與自動化，形成完整的信用評級至貸款下發的工作流程，提高整個貸款審查審批效率。其次，要加快客戶信用檔案系統與風險管理數據庫建設，打好數據基礎，盡快建立統一、強大的數據管理體系，至少應包括數據定義、數據源、數據質量、數據歷史長度在內的風險數據庫；建立數據管理信息和數據集市，支持復雜的風險計量和管理流程。此外，在夯實數據基礎的前提下，還應建立全流程的信用風險管理系統，發揮信息系統在信息收集、數據積累、流程控制、風險防范等方面的功能，充分開展風險監測分析和風險排查，及早發現風險隱患，并提前采取應對措施。