基于農業經營主體分化的指數型農業保險產品創新研究

■周幫揚，李 攀

一、引言

2018年中央一號文件明確提出，要實施新型農業經營主體培育工程，發展多種形式適度規模經營；另外也要深入推進農產品期貨期權市場建設，穩步擴大“保險+期貨”試點。指數型農業保險通過將損害程度指數化，對同一風險區劃內的投保農戶按約定指數實行統一賠付，賠償不看實際損失，而基于預先設定的參數是否達到觸發水平，理賠觸發機制進一步簡化（呂開宇，2014），提高農業保險的市場化服務水平。指數型農業保險產品目前已開始廣泛試點實踐，這是對保險產品探索多元化需求的有益嘗試，亦是保險業創新服務農業、保障農戶生產的模式探索。然而，指數型農業保險還存在產品供需不平衡，產品運行數據、技術支持不力以及賠付標準不明確等問題，新型農業經營主體經營風險缺乏有效的分散渠道。創新發展指數型農業保險產品、滿足不同區域特色農業產業的發展需要和當地農戶的風險保障需求是當務之急。

二、現實背景：不同農業經營主體的差異化風險防控需求

從整體上看，農業經營主體由家庭占主導的格局向多重主體并舉的格局變革，傳統小農經營向市場化、專業化、集約化的規?；洜I轉變，傳統家庭承包戶向新型農業經營主體轉變。規?；?、專業化的經營使農業生產經營規模持續擴大，糧食種植面積及產量、家禽牲畜養殖數量以及耕地面積等總體增加，既克服了承包戶小而全的不足，又延續了家庭承包經營的優勢。傳統小農和新型農業經營主體因生產方式、經營規模以及市場化程度等方面存在差異，故對農業保險產品的風險防控需求也不同。

（一）傳統家庭承包戶的風險防控需求

傳統家庭承包戶生產規模小，大多分散從事小范圍內的種植、養殖等農事生產；另外，傳統小農經營較少運用現代化的農業機械設備，農業生產面積和投入較為固定，因此遭受自然災害的程度和范圍也較為固定，面臨的社會風險和技術風險較小。隨著農地要素的市場化流轉，傳統家庭承包戶本身對于土地的依賴程度降低，農民收入中來源于經營農業的比重，可以體現出農民收入對農業經營的依賴程度。本文發現，2007～2012年，我國農民收入對于農業生產經營的依賴程度不斷下降。

由此可見，農業生產資料價格變動、農產品價格波動等造成的市場風險對于傳統家庭承包戶影響并不明顯?，F有傳統的農業保險產品基本能夠彌補傳統家庭承包戶的農業物化成本，滿足防范自然風險以及市場風險的需求，所以這一部分農業經營主體對于創新性的指數型農業保險產品需求便不那么積極和主動。

（二）新型農業經營主體的風險防控需求

1.自然風險：災害影響范圍更廣

我國自然災害種類多、頻率高，加之全球變暖，頻繁的極端天氣事件對農業生產造成的損失和沖擊強度更大。農業生產面臨的主要是天氣風險，農作物生長對天氣敏感度極高，洪澇、干旱、低溫凍害等對農業生產影響極大。新型農業經營主體從事農業生產兼具規?；敖M織化等特點，受自然災害的影響程度和范圍更明顯，同時保險認知和風險意識較強，對農業自然風險管理的需求也更為強烈。

2.市場風險：價格波動更明顯

農業市場風險指農業市場供求結構失衡、農產品價格波動、經濟貿易條件等因素變化導致農戶經濟收入上遭受損失。面對日益復雜的農產品生產與流通體系，新型農業經營主體市場參與程度加深，對農業生產資料價格變動、農產品價格波動、銷售渠道不穩定等市場風險的反應更加敏感。商品化、集約化的農業生產最終目的在于獲得收入最大化，當前農產品價格波動幅度加大、頻率提高，需要借助保障度更高、針對性更強的保險產品來減少、分散市場風險，滿足新型農業經營主體的個性化需求。

3.社會風險：利益關聯更密切

現代農業的建設是一個相互依存并促進的整體，多種形式的適度規模經營新主體與傳統小農開展多樣化的聯合與合作，家庭農場、農民合作社、龍頭企業等新型經營主體在分工協作基礎上，以利益聯結為紐帶逐漸形成農業產業化聯合體。聯合體成員之間多元要素相互融通，利益關聯密切，成員之間行為相互影響。一旦家庭農場、種養大戶等在農業種養生產環節出現問題，農戶利益受損進而影響農民合作社的產中服務水平，最終限制龍頭企業對農產品市場的開拓，聯合體內部的共贏發展就難以實現。

4.技術風險：資源要素需求更迫切

農業技術風險主要來自硬件設備不配套和技術創新的市場預測不充分，如農業科學技術運用所需的相應設施、設備不配套影響農業產業結構升級；農產品品種改良、農業科技成果推廣等對市場適應性和收益性缺少科學預測，從而增加農業生產成本。另外，新技術運用復雜且與農戶素質密切相關，新型農業經營主體中不乏文化素質較高者，對規?；I化生產活動中技術的掌握和使用，對先進的資源要素需求更為明顯和迫切，尤其對新品種、新技術推廣通常會采取更加積極的態度。

三、運行困境：指數型農業保險產品發展現狀

在現代農業經營體系構建過程中，農業風險呈現多樣化發展趨勢，各種風險因素參差交錯，相互聯系、相互影響。尤其在農業經營主體分化以及新型農業經營主體多樣化的趨勢下，2014年中央一號文件提出，要探索糧食、生豬等農產品目標價格保險試點。2014年8月，國務院印發的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》進一步提出，開展農產品目標價格保險試點，探索天氣指數保險等新興產品和服務，豐富農業保險風險管理工具。我國各地在國家政策導向下開展了具體的指數型農業保險實踐，一方面，保險公司利用期貨、期權市場管理市場風險，不斷擴大“保險+期貨”的價格指數保險試點；另一方面，保險市場將氣候因子對農業損害程度指數化，推行天氣指數保險產品，有效轉移農業天氣風險。這些創新性的農業保險產品很大程度上與新型農業經營主體的風險保障需求相契合，同時也提高了對傳統家庭承包戶小規模農業生產物化成本的覆蓋效率。

（一）指數型農業保險產品發展現狀

1.價格指數保險發展現狀

農產品價格指數保險是以農產品作為保險標的，以農產品價格指數作為保險責任的一種保險。在保險期間內，農產品平均價格指數低于保險責任約定的價格指數時，視為保險事故發生，保險公司按照保險合同的約定給予賠償。目前，我國北京、天津、山東、陜西等地對生豬、牛奶、雞蛋、蔬菜等保險標的推出了價格指數保險產品（見表1），這些農產品價格保險普遍把農產品的期貨價格作為保險產品的目標價格和理賠依據，通過“保供穩價”，使保險費率與農業風險相匹配，轉移價格下跌風險，增加農業保險的便捷性和時效性。

表1 2014年至今全國各地價格指數保險試點情況

目前，美國、日本都有相應的價格指數保險，以適應農業資源和生產要素配置的市場化，保證農業效益和農民收入。我國目前進行的價格指數保險試點多采用“保險+期貨”的模式，根據確定好的投保農產品規模和價格變化確定保險賠付額度，即事先固定一個價格標準，其后將收獲季的期貨價格與目標價格進行對比，計算保險賠付額（安毅和方蕊，2016）。投保農戶簽訂的農產品價格指數保險合同條款一般會約定，如果約定月份的農產品期貨價格低于保險約定的價格（目標價格），保險公司將按照投保數量和價差進行賠償。這種模式下，保險公司提供的價格指數保險能夠保證農戶避開價格下跌風險，提高種植和養殖生產積極性。農業保險與期貨市場緊密結合，既促使保險公司開辟新的利潤空間，也促使當前面臨業務空間不足的期貨公司探索新的業務。

2.天氣指數保險的發展現狀

農作物天氣指數保險是一種新型農業保險產品，以監測、統計的氣象數據為依據計算賠付金額。由表2可知，天氣指數保險在全國范圍內的試點范圍不斷擴大，上海、山西、江蘇、浙江等地對玉米、茶葉、獼猴桃以及局部地區的氣象災害開展了天氣指數保險試點，保險機構根據歷史數據制作出損失模型，依托氣象監測數據科學設計指數保險產品，為農戶抵御自然風險提供有力的氣象支撐，透明度高、理賠快捷、道德風險低。

表2 2014年至今全國各地天氣指數保險試點情況

傳統農業保險的損失補償由特定氣象條件對特定標的損失的影響觸發，針對性地彌補被保人個體因氣象災害造成的經濟損失，天氣指數保險則是基于客觀標準的天氣指數變動觸發，針對被保群體的統一補償（曾小艷和郭興旭，2017）。根據《保險法》第21條、第22條的規定，投保人若因遲延通知致使保險事故性質、原因、損失程度等難以確定需承擔責任；保險人賠償或給付保險金時需要投保人、被保險人或受益人提供相關證明和資料。但在天氣指數保險這種模式下，保險公司不再根據實際損失進行賠付，是否達到保險合同里事先約定的指數值成為啟動賠付程序的關鍵。保險人的承保責任范圍更容易明確，投保農戶的責任風險減小，索賠條件簡單及需要準備的證明資料更加簡便。對于投保農戶來說，保險權益統一且賠付條件客觀獨立，基于客觀數據賠償就可自動發生，農戶生產利益可得到有效保障，投保積極性也能不斷提高。對于保險人來說，減少對標的的實際勘查工作，簡化核保理賠的程序，可利用資本市場對產品風險進行分散，產品可塑性強且設計余地充分。由于觸發條件更加客觀，天氣指數保險可減少保險人和被保險人雙方信息不對稱產生的“道德風險”和“逆向選擇”。

（二）指數型農業保險產品發展困境

1.產品供需結構：產品供給與主體需求失衡

當前低水平、低效率的產品供給過剩，高水平、高質量的產品供給不足與不斷豐富的農業經營主體不斷提升的需求之間矛盾日益加劇。除了傳統的成本保險以及初步開展的指數保險試點外，農業保險品種結構較單一，不能滿足新型農業經營主體的生產經營特性及多元化的風險保障選擇。此外，新型農業經營主體在農資購買、農業機械設備運用、農產品加工等方面投入大、成本高，而現有農業保險的保險金額和保障水平都較低，保險對象受限，大多只保成本難保收益。指數型保險雖然已經開展試點，但目前整體運行多是借鑒國外發展幾十年之久的保險產品模式衍生而出，創新過程中產品體系還未建立、發展還不成熟，一方面，僅有價格指數保險以及天氣指數保險難以完全滿足不同經營主體變化著的差異性需求；另一方面，全國范圍內指數型保險產品的保險標的范圍還局限于雞蛋、生豬、玉米等部分農產品，保險標的的范圍和種類還有待進一步挖掘和設計。

2.產品風險防范：保險精算技術與數據基準要求不適配

從市場角度來看，指數型保險產品除了防范自然風險外，更要防范市場風險和技術風險。保險合同中事先約定的目標價格是否科學合理，是否采集當地權威客觀的物價數據以及是否選擇最適當月份的期貨合約，決定了農業保險產品對保險事故的賠付精準水平和風險保障水平。在價格指數保險設計中，預測價格和收獲價格的計算與確定至關重要。因為在農產品期貨市場上，受供求關系、交易所規則以及交易習慣影響，期貨合約活躍程度不同，主力合約出現的月份不同，農戶投保的價格指數保險的價格測算基準也會不同，而價格的精確性與農戶是否獲得有效賠付密切相關。因此，價格測算基準不精確及合約月份分布的缺陷使農產品價格指數保險在實際推行過程中存在定價風險。天氣指數保險最易面臨基差風險，因為該產品對氣象觀測數據要求較嚴格。精確的氣象數據要配備標準的氣象觀測站、精密的儀器設置、合適的臺站場地以及規范的數據采集等條件，一旦所得數據產生偏誤，指數和當地實際損失相關關系計算不準確，就會影響投保農戶的最終賠付所得。在農業生產地區，影響作物生長的氣象因素，如氣溫、降水量、風速等因地理位置、地勢條件等差異對作物影響程度有所不同，包括氣象站點數量的差異也會影響同區域內農作物最終不同的損失統計結果。一旦該區域內賠付標準統一，那么農業保險對損失較大農戶的風險分擔和損失補償水平可能會低于損失小的農戶，如此便有失公允。

由于參保主體增加了許多專業大戶、家庭農場主等新型農業經營主體，農產品品種繁多、數量龐大，生產規?；耐瑫r對于費率準確性、數據基準嚴密性的要求更高。但我國費率精算技術還有待提高，尚不能滿足指數型保險產品的運行需求。保險費率定價過低可能使保費收入無法覆蓋賠付金額，保險公司的償付能力存在巨大風險；定價過高則會增加投保人的經濟負擔，影響投保積極性，最終使保險產品喪失市場競爭力。

3.產品運行保障：賠付責任與產品運行未對接

傳統家庭承包戶參加的保險大多是傳統的物化成本保險，農業經營規模小，農業生產資料投入較少，對于理賠的要求大多是覆蓋物化成本即可，但是新型農業經營主體進行的農作物種植或家禽、水產養殖的區域成片，理賠精確與否關系到農戶的主要家庭經營收入。2013年開始實施的《農業保險條例》中，并未規定農業保險賠付責任的具體內容，僅在第15條中做了指示性規定，要求保險機構按照農業保險合同約定，根據核定的保險標的損失程度足額支付應賠償的保險金?！侗ｋU法》對于保險合同及法律責任雖然有較多涉及，一方面對保險合同事項進行了規定，另一方面對法律責任進行了列舉規定，但這些規定尤其是對保險人給付保險金的保險責任多是程序上的規定，實質上的定價標準、理賠范圍、賠付數額等都缺乏具體統一的規定。保險合同中定價機制合理與否，保險公司風險管理措施完善與否以及相關部門農業損失鑒定客觀與否、精確與否等對于投保農戶來說較難把握和評判。在農業保險市場上，全國各地各保險機構針對相同保險標的定價及理賠沒有統一的參照標準，投保農戶因信息不對稱及風險認識偏差，在保險金賠付申請上處于劣勢。法律條款及保險合同在保險責任實質性規定方面的欠缺，使農戶在獲得賠付時存在風險，無法真正實現保險產品防范風險的功能，保險產品一旦無法獲得農戶支持和需求，其運行就沒有保障。

四、實踐策應：我國指數型農業保險產品創新發展對策

（一）平衡產品供給與市場需求

第一，加強對傳統家庭承包戶的投保引導，因地制宜選擇指數保險。雖然傳統小農經營物化成本較低，承包戶的農業收入對農業生產經營依賴程度較輕，但是如果通過開發高水平、高質量的創新性農業保險產品，提高物化成本的覆蓋效率，積極引導農戶投保，有助于承包戶更好地利用土地資源增加家庭經營收入，減少棄耕拋荒的現象。

對于傳統家庭承包戶而言，農作物種植或者禽畜養殖規模小仍然是分散的小農經營方式的主要特征，需要出售的農產品只是很少一部分，尤其是一些農業生產滯后的地區，較小的經營規模并不適用相對成熟且針對規?；a的指數型農業保險。另外，如果這些地區本身技術水平、基礎設施等條件較差，地理環境復雜導致基差風險難以控制，那么天氣指數保險對該地并不適用，傳統的農業保險或許更能符合該地農戶的實際需求。如果該地小農經營條件較為成熟，基礎設施較為完備，那么適當地引入指數型農業保險，可以簡化農戶投保和理賠程序，降低保險公司經營成本，提高農戶投保積極性。

第二，通過創新指數型農業保險產品供給刺激新型農業經營主體的主動需求。面對各種農業風險交替出現，指數型保險產品創新重點要圍繞新型農業經營主體多層次的風險管理需求展開，重點是依靠市場內生動力。創新性保險產品的研發必須經過嚴格精確的市場調研和產品設計，對產品需求前景及投資潛力進行預測和研究。借鑒國外模型時，在技術方法使用和數據收集、積累方面要因地制宜，結合我國新型農業經營主體在農業生產經營過程中風險發生概率、潛在損失程度的本土特性，對保險產品價值適當預估，避免創新性保險產品效果與現實生產風險防范脫節。要實現農業發展由量向質的轉變，必須立足于農業保險供給側與需求側的改革，改變一味擴大內需的方式，通過調整農業保險產品供給的量與質來刺激新型農業經營主體對于保險產品的需求。

（二）強化損失保障與風險管理

農業經營主體分化后，在承包戶基礎上壯大起來的新型農業經營主體具有較強的發展能力，將逐步成為未來農產品供應市場上的中堅力量。對于小規模的傳統家庭承包戶而言，動態費率的建立以及風險區劃的劃分對小農經營產生的經濟效益和風險分散功能遠不及專業化、市場化的規模經營。因此，應針對農業經營主體分化后的新型農業經營主體，確立敏感型的動態費率以及合理劃分指數保險風險區劃。

1.價格指數保險：確立敏感型的動態費率

價格指數保險以公開透明的目標值或指數作為保險賠付依據，但是目標價格的測算基準受期貨市場合約月份分布的缺陷限制難以確定，農戶參保積極性受到影響。今年7月，安華農業保險股份有限公司推出新一批生豬價格指數保險，保險費率根據實際豬糧比的變動而實時變動，解決了豬糧比周期性波動引發的養殖戶逆選擇問題；保險期間與實際生豬飼養周期相匹配，產品設置多個周期供投保農戶選擇，契合了養殖戶的實際需求（姚媛，2017）。據此，農產品價格指數保險應進行完善，變更當事先約定的固定費率為敏感型的動態費率，動態費率使保險費率與風險完全匹配，既能解決因合約分布不均、價格測算基準不精準的風險，也能夠滿足農業經營主體不同層次的個性化風險保障需求，同時縮小價格差距，確保保險公司在未來保險標的數量擴充的形勢下仍然具備比較穩定的賠付能力。

2.天氣指數保險：合理劃分指數保險風險區劃

我國地域遼闊，地理環境各不相同，農業生產面臨的風險狀況以及保險標的的損失狀況相差甚大。農業保險由于農業氣象災害及環境的區域性特征，其經營風險的地區性分異現象顯著。天氣指數保險面臨的基差風險需要合理進行風險區劃來減少，農業保險風險區劃就是要將一定地域范圍內的農業保險標的劃分為若干不同風險類型和等級的區域，為保險產品的推廣和運行提供科學依據。天氣指數保險的風險區劃是通過合理運用天氣指數，分析氣象因素與農業經濟損失之間的內在關系，譬如氣候條件、災害強度、環境狀況等對農業生產經營的影響程度，并將這些現象之間的內在聯系與影響程度直觀反映出來，使天氣指數保險的保障更具針對性、準確性。另外，建立設備完善的氣象監測站，填補氣象監測死角及空白區，全面統計作物受到的氣象影響及作物損失。合理進行風險區劃，能夠正確評估各地農民保費支付能力和保費來源，因地制宜地設計保險責任和確定保險費率供投保人選擇，使支付同價的被保險人購買同質的農業保險單，使投保農戶保費負擔和保險責任相一致。

（三）規范產品運行與賠付責任

2017年初，山東省的大暴雪天氣使許多蔬菜大棚的種植戶遭受巨大損失，中國人民財產保險股份有限公司（簡稱“人保財險”）推出的“扶貧大棚特惠保險”為這些農戶彌補了較大損失，這種農業保險產品的成功運行在于保險賠付責任條款的具體化和全面性。該保險責任條款基本能涵蓋大棚經營過程中的自然災害風險，為農戶提供穩定的風險保障。

農業保險有其自身發展特色和運作系統，應當按照專門的行為規范進行操作。保險金賠付責任的規定與投保農戶利益息息相關，不應在《保險法》中與其他人身、財產保險等混為一談，更不應只在《農業保險條例》第30條中，進行“保險機構違反本條例規定的法律責任，本條例未作規定的，適用《中華人民共和國保險法》的有關規定”類似的籠統性規定。實質性的保險責任內容應當由《農業保險條例》專門規定，具體的定價標準、理賠范圍、賠付數額等應由當地政府部門或者專門機構擬定。政府部門和專門機構在數據精算、損失統計，風險評估方面更加專業、精準、全面，保險經營機構出于利益追求在定價、賠付時，對風險評估及農戶利益保障的考慮難免有失偏頗。無論是價格指數保險還是天氣指數保險，保險合同都以指數為基礎，當指數達到一定標準并給農產品帶來損失時，投保人就可獲得賠償，產品運行過程不可忽視保險責任的承擔，農戶在與保險公司簽訂保險合同時，應當對保險標的的投保主體、保險范圍、保費標準、保險金額、保險責任、保費補貼比例、投保時間、保險期限、賠償處理等內容做出盡可能明確的規定，尤其明確合同雙方應盡義務及應擔責任，減少糾紛。

無論是傳統家庭承包戶，還是新型農業經營主體，產品運行的規范化和賠付責任的精確化都有利于增強指數型農業保險產品的安全性和穩定性，推動指數型農業保險由試點向全國全面普及。農業經營主體分化趨勢下，新型農業經營主體從事的農業生產經營活動規?；?、專業化、市場化、集約化程度與新型農業生產經營體系的構建聯系更為緊密，在理賠條件及程序簡化后應當更加注重保險責任，保險公司的保險責任是否涵蓋相應農作物生長過程中可能遇到的各種災害，是否涵蓋農產品進入市場后可能遇到的各種政策及技術等風險造成的損失等，應當進行充分考慮。

五、結語

總體上看，推動農業保險產品向市場化程度高的指數型保險轉換，既是滿足新型經營主體高保障需求的體現，又是我國鄉村振興多樣化金融發展的需求。尤其是指數型保險產品推廣及運行過程中存在的價格波動風險及基差風險等挑戰，需要借助科學的風險管理方法，并針對保險產品與市場需求的結合度，合理確定目標價格，劃分風險區劃，對保險合同條款進行科學設計與合法運作，推動農業保險工作的深入開展和全面普及。當指數保險產品開發越來越充分時，指數體系就更加系統和完備，人們對氣候、政策環境、經濟條件等社會經濟環境各種現象之間的關聯性認識就更清晰，對農業生產經營面臨的風險管理也將更加敏感和細致，而這種認識有助于我國未來建立一整套科學全面的指數體系，最終將有助于農業風險的社會化治理與改善?；谵r業經營主體不斷分化的背景，不斷優化的指數型農業保險產品，也將助力規?；?、專業化、商品化的新型農業經營主體在開展綠色安全生產的同時，提高分散、轉移農業風險的能力，穩定農業市場農產品供給，切實保障農戶切身利益。

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