寧國市林權融資現狀及對策

朱敏

摘 要：該文介紹了寧國市林權融資現狀，分析了林權融資存在的問題，并提出了降低融資成本、完善借款人征信體系、提高貸款比例等對策建議。

關鍵詞：林權抵押；現狀；對策；寧國市

中圖分類號 F326.2 文獻標識碼 A 文章編號 1007-7731（2018）08-0004-03

開辦林權抵押貸款，對進一步拓寬林業生產經營融資渠道，解放和發展林業生產力，優化農村經濟結構，幫助農民增收致富，夯實社會主義新農村建設經濟基礎，促進生態經濟、社會又好又快發展具有十分重要意義。

1 基本情況

寧國市地處皖東南，東臨蘇杭，西靠黃山，全市土地總面積2487km2，其中林地1907km2，人口38萬，林農是社會人口主力軍。寧國市作為林權改革的試點縣，自2006年至今，林權抵押貸款已經歷時12年，各項政策逐步完善，全市共辦理林權抵押業務600多起，抵押貸款融資總額14億多元。

由表1可知，2006年寧國市林權抵押貸款共9筆，總額為1175萬元，基本都是鄉鎮農村信用社受理；鼎盛時期是2012年貸款共231筆，總額為20926萬元；2014年以后部分林權抵押信貸機構不單獨受理，一般和房產等其他不動產綁定，故看似總金額上升，實則不然。2016年無30萬以下的個人抵押，500萬以上的公司抵押10筆；2017年中國郵政儲蓄銀行股份有限公司寧國市支行開展了80多筆30萬以下小額貸款。主要做法如下：

1.1 發展多種信貸產品 根據貸款主體的不同需求，逐步將涉林融資由單一的林權抵押貸款，發展到林權擔保、第三方擔保等多種類型；抵押的林權由單純的用材林資產擴展到經濟林、竹林、苗木等；貸款的用途從單一的基地建設向現有林培育、低產林改造、林產品收購、加工、營銷等方面延伸。涉林信貸產品多樣，信貸機構根據林業特點，積極開發適合其發展需求的信貸產品。如2009年，農村商業銀行（原市信用聯社）開辦了以林權與信用為基礎，免評估、可循環的林農小額信用貸款，林農單戶授信額最高達5萬元，在一段時期內，相當活躍。

1.2 擴大信貸機構及抵押人類型 最早只有農業銀行和農村信用聯社兩家開展這項業務，到現在，參與過此項業務的有：中小企業融資擔保中心、國投公司、中國銀行、工商銀行、建設銀行、郵政銀行、農發行、徽商銀行、亞夏小額貸款公司、夯實典當等十多家金融機構。近幾年林權抵押貸款通過中小企業融資擔保中心和國有資產投資運營有限公司擔保的，占林權抵押融資的35%。貸款面逐年擴大。由初期的幾個林業企業現擴展到幾十家林業龍頭企業和非林業龍頭企業及上百個林業大戶等。貸款手續逐漸精簡。由原來的一年期限，逐步發展到1～5年。

2 存在的問題

2.1 融資數量先升后降 總體情況良好，但也出現不良貸款現象，不良貸款占總數的10%以上。2006—2012年貸款額逐年呈上升趨勢。2013年開始，受經濟大環境的影響，林權抵押貸款后續問題也不斷暴露，貸款額度下降。盡管2017年中國郵政儲蓄銀行股份有限公司寧國市支行開展30萬以下小額授信貸款，融資數量有所增加，但是總體金額不高。

2.2 信貸機構不積極 由于經營不善、投資失敗等各種原因引起的抵押人資金回籠困難，無法正常還貸。信貸機構對林權抵押貸款興趣日減，目前中國銀行已不接受林權抵押貸款，農村商業銀行不接受新增林權抵押，只對曾經受理并且信譽良好的用戶放款，中國建設銀行及中國農業銀行只對龍頭企業放款，目前只有民生村鎮銀行少量放款，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司寧國市支行開展30萬以下小額貸款。

2.3 變現困難 林地和其他不動產在資產變現上有很大差異，要想在林地上產生經濟價值，必須要經營，而經營就有生產周期，用材林的生產周期在10年以上，經濟林產生經濟效益也需要5～10年以上。一旦抵押人無法償還貸款，抵押權人作為金融機構，無論是時間還是精力上都無法經營林地，抵押權人只能對林地進行流轉。而林地作為不動產，它的生產經營受地域的影響，外地的經營者觸摸不到，本地村民可能與抵押人有各種聯系，不敢接手，致使林地難以流轉。事實證明，出現的不良貸款未出現一起成功流轉案例。

2.4 融資成本高 根據中國銀監會、國家林業局《關于林權抵押貸款的實施意見》（銀監發〔2013〕32號）要求貸款額度在30萬以上需提供評估報告，評估報告費用較高，貸款利率在基準利率基礎上上浮60%～80%，前幾年為8.56%～9.89%，近兩年為7.84%～8.82%，擔保費用為1.5%左右，評估費用最低為2000元，具體數額根據評估價值定。以2014年某物流公司林權抵押貸款為例，貸600萬，評估費用、擔保費用給借款人帶來一定壓力。

3 對策建議

3.1 降低融資成本 一是對守信戶采取循環貸款，在循環期內實行免評估、免抵押，可直接辦理林權貸款。二是抵押登記到期，進行續貸的，根據金融單位或者擔保單位的要求，結合申請人以往貸款情況給予價值認定的，不再另行要求抵押評估。三是凡是由擔保公司（或擔保中心）提供擔保的林權抵押貸款一律免于森林資源資產評估，只需提供林權資產認定書，即參考30萬以下貸款，金融機構可自行評估，給借款人節省一筆費用。

3.2 完善借款人征信體系 對調查過的借款人的信用狀況進行記錄[1]，加強擔保公司和銀行間的信息共享，完善借款人信用評估體系，通過信息共享，降低對借款人以往信用的調查成本以及防范嚴意違約風險的發生。推進龍頭企業擔保、大戶擔保、林農聯保等多種形式的信用擔保。對于失信行為，進行相應的記錄，并給予相應的信用懲罰，從而加大借款人的違約成本，保障林權抵押貸款業務安全開展。為了防止借款人取得借款后不將資金用于發展林業及相關產業上，信貸機構可考慮聘請當地村干部或者督察員，督促林農加強經營，一方面村干部或者督察員對當地林業資源狀況比較熟悉，另一方面有利于第一時間掌握抵押物的變動情況，還可以督促借款人對林木進行科學管理和管護，而銀行信貸人員則需加強對這些村干部或者督察員的督促和引導。

3.3 提高林權抵押貸款比例 目前金融機構貸款比例為評估價值的40%，貸款期限一般為1年。而林農貸款主要用于植樹造林，林木加工，發展林地經濟，而林木的生長周期較長，一般樹木成材需要10年以上，因此形成了貸款期限與林業生長周期不匹配，這既不適應林業生產發展的需要，又給林農及時償還貸款帶來了困難，從而造成了銀行信貸的風險[2]。但如果貸款期限與林業生產周期匹配，按照貸款期限越長，風險越大的原理，也增加了銀行信貸風險。建議將林權抵押貸款擔保公司（或擔保中心）的貸款比例提高至60%～80%，按3年一個周期，再3年一個展期，這樣一方面適應了林業發展的需要，另一方面也降低了銀行信貸風險。

3.4 建立林權保險機制 引導保險公司開展森林火災保險，對抵押林權資產，優先納入保險范圍。因為林業易受自然災害及人為因素的破壞而遭受嚴重毀損，因此，金融機構應與保險公司緊密合作，建立林權保險機制，把違約風險由保險公司和金融機構共同承擔，減輕銀行所面臨的信貸風險。目前，一些地區對省級以上公益林以市為單位集中進行了投保，商品林森林保險也進行了政策性補償，但還遠遠不夠。建議積極開發森林資產保險險種。根據不同樹種、不同樹齡、不同生長環境、不同區域確定林木資產保險的合理保費標準和賠償標準，對抵押貸款的林木資產進行森林火災、霜凍災和病蟲害等險種的保險，完善多層次的林業風險轉移分擔機制，推進森林保險業務，以減輕銀行的貸款風險。

3.5 完善資產處理辦法 林業部門和村、組、拍賣機構密切協作，嚴格控制抵押林權的處置，確保抵押物安全。對《林權證》被抵押的林木，停止辦理采伐手續。不能及時還貸的，根據抵押權人及抵押人共同申請，及時進行抵押物拍賣處置；對招標拍賣仍無法變現的抵押林木，符合采伐條件的，優先安排采伐指標，盤活信貸資產

3.6 建立風險補償金機制 目前林業貸款主要由中小企業融資擔保中心擔保，風險仍較大，可參考工業企業，實施擔保金和風險補償金機制。助保金和風險補償林業企業向銀行業金融機構申請貸款的增信手段，不構成對貸款的擔保。政府主導的林權抵押融資風險補償資金，為森林資源收儲中心提供托底政策支持。對逾期的貸款，1個月后實施助保金代償；3個月后啟動風險補償金代償；逾期6個月后由信貸機構會同助保金管理委員會執行企業債務法律追償程序。由銀行申請對抵押物進行資產拍賣或其他方式流轉，追索回的資金或企業恢復還款收回資金，按合作銀行和政府代償比例償還銀行貸款和風險補償金。償還后仍有結余的部分，歸還到助保金賬戶上。政府組織定期召開金融、林業聯席會議，向金融機構傳達對林業貸款的指導意見，年終按貸款余額對金融企業給予獎勵，調動信貸機構的積極性。

參考文獻

[1]于春波，徐波，張緒成，等.對林權抵押貸款的風險識別[J].科技與企業，2012（23）：5-6.

[2]劉欣，楊立社.林權抵押貸款違約風險及博弈分析[J].廣東農業科學，2011，38（16）：209-211.

（責編：張宏民）