關(guān)于國有商業(yè)銀行信貸管理創(chuàng)新的實踐與思考

唐思詩

摘 要：近年來，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展和進步，我國銀行業(yè)有了快速發(fā)展，其中，銀行信貸業(yè)務持續(xù)發(fā)展，在商業(yè)銀行所有業(yè)務中扮演著越來越重要的角色，為緩解各個層面信貸資金需要帶來了非常多的便利，尤其是對提高金融管理和服務水平有很大的幫助作用。雖然我國大力支持商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務，但是，由于歷史、體制等各方面因素的影響，我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務管理創(chuàng)新發(fā)展中還存在一系列的問題，例如發(fā)展水平低、種類比較少、資產(chǎn)負債高等，這些問題的存在制約著我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展進步。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸；管理創(chuàng)新；實踐與思考

引言：

信貸業(yè)務的快速發(fā)展，尤其是在商業(yè)銀行發(fā)展中所占比重的不斷提高，深刻的影響著商業(yè)銀行的管理發(fā)展，極大的提高了商業(yè)行業(yè)的管理水平，也催生了一系列的信貸管理新模式，很好的滿足了人們生活及企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的各種類型的資金信貸需求。但是，當前，雖然信貸業(yè)務在商業(yè)銀行中占有相當?shù)谋戎兀彩艿搅烁叨戎匾暎窃趯嶋H的管理創(chuàng)新發(fā)展中還是存在不少問題，這些問題的存在在很大程度上制約了商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展，因此，必須有針對性的采取措施予以改進，只有這樣才能更好的實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展。

一、當前我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務管理創(chuàng)新發(fā)展中存在的基本問題

（一）信貸業(yè)務的發(fā)展范圍比較有限。雖然信貸業(yè)務在國有商業(yè)銀行中占有相當比重，但是，在實際的管理上，卻存在著決策分散和控制乏力的現(xiàn)象，當前，國有商業(yè)銀行實行的都是統(tǒng)一法人制度，在實際的信貸業(yè)務審批和決策上，分行出現(xiàn)了安全隱患或者問題都是由總行代表承擔。為此，在信貸業(yè)務中，總行主要是通過分級授權(quán)的方式，加強對分行信貸風險的管控，但是，在實際的運行中，由于層級的不斷增多，導致許多一線的分行在信貸業(yè)務的審查、審批等方面存在著許多不合規(guī)的現(xiàn)象，總行對分行的實際監(jiān)督和管理非常有限，這些都容易為數(shù)量不斷增多和金額不斷增大的信貸埋下安全隱患。其次，是從總行到分行，有眾多的部門和個人參與到信貸業(yè)務的審批等各個流程中，這其中，有很多職能和權(quán)限是存在一定交叉的，也就導致在實際的管理中，很容易出現(xiàn)漏洞現(xiàn)象，也不利于信貸管理創(chuàng)新過程中的安全風險防控。

（二）信貸業(yè)務同質(zhì)化嚴重且在實際的發(fā)展過程中還存在許多不完善的地方。在國外的商業(yè)銀行中，信貸業(yè)務的發(fā)展水平非常高，無論是業(yè)務的種類還是發(fā)展體系等都是非常發(fā)達的，追根究底是我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務上的創(chuàng)新力度不夠，商業(yè)銀行之間推出的信貸業(yè)務具有非常高的重復性，銀行之間信貸業(yè)務的差異性不明顯，不僅導致各個商業(yè)銀行在發(fā)展信貸業(yè)務上都投入了大量的人力、財力和物力，造成了資源的重復投入的浪費，而且還不能為人民群眾提供差異化的信貸服務。雖然，我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務上有一定的發(fā)展時間，但是，相比國外我們還是比較淺顯的，對于一些科學技術(shù)或者信息化水平比較高的信貸業(yè)務，我國相關(guān)的管理部門的管控還是非常嚴格的，存在不少條條框框的束縛，這些問題的存在都在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展。

（三）當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理體制方面還存在不完善之處并且風險管理能力還有待進一步提高。通常來說，在商業(yè)銀行所有業(yè)務中，信貸業(yè)務是風險最高的業(yè)務種類之一，并且，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，信貸業(yè)務信息化水平的不斷提高，信貸業(yè)務在發(fā)展過程中包含的各種風險問題更是不斷增多，然而，目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管控體系還不是非常完善，在防范和控制各種信貸業(yè)務風險上還有很多不足之處，這在一定程度上制約了我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的高質(zhì)量發(fā)展和進步。隨著信貸業(yè)務的增多，不同類型的風險隨時都有可能出現(xiàn)，一旦發(fā)生風險，不僅會對商業(yè)銀行的管理水平和基本的聲譽等產(chǎn)生一定的負面影響，而且還會極大的損壞與信貸業(yè)務直接相關(guān)的客戶的利益。因此，我國商業(yè)銀行必須高度重視信貸業(yè)務的風險防控管理工作，只有這樣，才能真正促進我國商業(yè)銀行的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展與進步。

二、當前促進我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的對策與建議

（一）全面分析當前信貸需求與市場需求更好的結(jié)合起來。當前，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，各種類型的信貸業(yè)務需求不斷出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須分析客戶在信貸業(yè)務上的基本需求，圍繞需求制定基本的發(fā)展策略，進而妥善的安排用于信貸業(yè)務發(fā)展的人力、財力和物力，只有這樣才能更好的促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展，實現(xiàn)信貸業(yè)務種類的不斷創(chuàng)新和進步，也才能使得信貸業(yè)務與客戶的實際需求更好的結(jié)合起來。同時，政府金融監(jiān)管部門還需要組織各種類型的商業(yè)銀行制定統(tǒng)一的發(fā)展策略，集中商業(yè)銀行的力量，分門別類的發(fā)展不同的信貸業(yè)務，這樣更有助于商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展和進步，避免帶來相關(guān)信貸業(yè)務發(fā)展資源的浪費。

（二）加強信貸管理創(chuàng)新服務水平。當前，隨著信息化的發(fā)展，商業(yè)銀行信貸業(yè)務更多的呈現(xiàn)信息化發(fā)展方向，這就要求商業(yè)銀行必須加強信貸人員的培訓和管理，定期組織他們開展各種類型的專題學習，熟悉掌握以往信貸業(yè)務過程中的所有流程、環(huán)節(jié)和審批手續(xù)，同時，對當前信息化條件下信貸業(yè)務發(fā)展的情況也進行學習，從而跟上信息化發(fā)展步伐，從信息化層面助推信貸業(yè)務實現(xiàn)新的突破。同時，從總行到各個分行，需要從信貸業(yè)務發(fā)展的實際出發(fā)，對職能相同、交叉等的部門進行重新梳理，減少層級交叉，便于總行對各個分行的授權(quán)和信貸業(yè)務的監(jiān)督，這樣也能更好的提高對分行信貸業(yè)務的管控水平。

（三）建立良好的管理控制機制，逐步提高信貸業(yè)務的安全風險防控水平。隨著信貸業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行還需要建立完善的營銷機制、管理機制等，努力讓更多的客戶認識到信貸業(yè)務的重要性，深挖各種類型的大客戶業(yè)務中的信貸業(yè)務，逐步拓寬信貸業(yè)務發(fā)展渠道，這樣不僅能提高信貸業(yè)務在商業(yè)銀行中的比重，也有助于提高各個方面對信貸業(yè)務的認識程度。同時，還需要加強相關(guān)的信貸業(yè)務管理體制機制建設，商業(yè)銀行管理機構(gòu)還需要逐步完善和優(yōu)化專門的信貸業(yè)務發(fā)展部門，統(tǒng)一負責信貸業(yè)務建設，明確相關(guān)的權(quán)力和責任，盡量減少在信貸業(yè)務開發(fā)、推廣、處理等環(huán)節(jié)過程中的交叉重疊現(xiàn)象，這樣能更好的凝聚信貸業(yè)務發(fā)展合力。除此之外，商業(yè)銀行在發(fā)展信貸業(yè)務的過程中，所有的員工都要牢固樹立風險安全意識，尤其是隨著信息化的普及，信貸業(yè)務更多的是通過線上進行處理，這也就無形中誘發(fā)了不少安全風險，因此，商業(yè)銀行的員工對相關(guān)的信貸業(yè)務要嚴格按照相關(guān)的標準和規(guī)范進行操作，全面掌握容易出現(xiàn)問題的領(lǐng)域，最大限度的把安全風險消除在萌芽狀態(tài)，這樣也有助于營造安全的信貸業(yè)務發(fā)展氛圍。

結(jié)束語：今后，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，在商業(yè)銀行中，信貸業(yè)務的管理創(chuàng)新發(fā)展也必將實現(xiàn)新的突破，在充分認識了當前信貸業(yè)務管理發(fā)展存在的問題之后，有關(guān)方面就必須針對性的采取措施，只有這樣，才能更好的促進信貸業(yè)務的發(fā)展，滿足不同類型客戶信貸業(yè)務需求，這樣也才能更好的促進商業(yè)銀行的健康快速發(fā)展。

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