普惠金融下的普惠金融教育和金融素養

魏靜妍

摘 要 在普惠金融的建設下，越來越多的普通居民享受到了金融帶來的便捷和服務。特別是在金融科技的發展下，普惠金融有了更加快速的發展，從移動支付到各種分期消費金融，從小額信貸到小額理財，大眾在享受普惠金融帶來的好處的同時，網上金融詐騙，資金不翼而飛，個人征信有了不良記錄等金融風險也層出不窮，給金融消費者帶來了損失和傷害。其中一個重要的原因就是在快速發展的普惠金融建設中，普惠金融教育沒能及時跟上導致普通金融消費者的金融知識缺乏，金融風險意識低下，金融素養較低，才有了許多本可以避免的金融詐騙，金融消費者權益的損害事件。所以在建設普惠金融的同時，推動普惠金融教育的建設是必不可少的。

關鍵詞 金融教育；金融素養；普惠金融

一、我國普惠金融下的金融教育和民眾金融素養現狀

如今發展普惠金融是我國金融體系建設中不可缺少的一環。世界銀行指出：普惠金融是讓每一個有金融需求的人，都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務。普惠金融的概念引入中國后，一直受到高度的重視。我國目前普惠金融主要針對小微企業，低收入人群，特別是農民。在移動互聯網和全媒體的金融科技時代，金融科技的低成本，高效性，創新性使得金融的普惠性，可得性得以更好地體現。普惠金融在促進社會的公平發展，消除貧困，提高低收入人群和農民的收入和財富，完善我國金融體系，創新我國金融市場和金融產品都有了很大的作用。

然而在大眾享受普惠金融帶來的便捷和收益的同時，網絡借貸詐騙，個人信息泄露，裸貸，現金貸，校園貸以及看似高收益卻風險極大的理財騙局這些不能忽視，給普惠金融建設帶來了挑戰。其中一個重要的原因就是，在快速發展的普惠金融中，大眾的金融教育沒能跟上，金融素養低下，不能很好適應金融體系的發展。金融素養是一個人或者機構對金融知識的掌握，對金融風險的防范意識，金融能力（投資理財能力，風險識別能力等）。較低的金融素養不能夠指導金融消費者正確的金融行為，反而使他們做出錯誤的極具風險的金融選擇。金融素養的低水平則是金融教育的不足和缺失導致，當前我國基礎教育中并沒有金融教育，而消費者接觸到的少量金融教育往往伴隨著金融產品的推廣，缺少客觀性且浮于表面。金融教育的推動緩慢，缺乏明確的指導性的金融教育規范體系，缺少客觀公正的金融教育機構，金融教育模式落后。

讓未接受過金融教育的人接受易得的金融服務是具有很大的風險的，所以在普惠金融建設中，推進金融教育的發展提高國民基礎金融素養是必不可少的。

二、普惠金融教育的意義和必要性

（一）有助于提高國民的金融素養，優化金融行為，保護金融消費者權益

當金融消費者接受了正規的金融教育，有了一定的金融素養，即使是非金融專業的消費者，也會有正確的基礎的金融判斷能力，能夠避免錯誤的金融行為，就不會在眾多的金融產品中迷亂了眼。有助于消費者在不良金融產品中免受損害，保護其權益。

（二）有助于提高金融消費者的金融意識，實現財富增值縮小貧苦差距

金融教育不僅能夠將金融知識傳遞給金融服務對象，而且可以提高金融服務對象的理財意識和主動的金融意識。在正確的金融觀念下，主動正確地選擇管理自身的財富實現財富的合理增值，實現普通大眾的財富增值縮小貧困差距。

（三）推進普惠金融的良性發展，維護金融市場的穩定

在金融教育的推進和國民金融素養的提高下，金融市場能夠更加平穩健康的發展，金融服務對象的利益得到保護才能實現真正的普惠金融。

三、普惠金融教育中的建議與解決機制

（一）多元化金融教育主體

1.金融教育對象

普惠金融教育不再是金融專業學生和金融從業者的特權，也不應僅僅面向投資者作為金融產品推介的附加服務，而應該是主動地教育，客觀公正的教育，應該是全民的，大眾的。在普惠金融建設下，尤其應該為低收入人群，農民進城務工者，農民提供金融教育。而且青少年作為現在的受教育者未來的消費者、未來的金融服務對象，更應該受到應當的金融教育。同時老年人作為抗風險能力低但是又因為養老問題廣泛參與金融活動的特殊角色，必須也要受到金融教育。

另一方面，作為普惠金融服務的提供者更應該受到金融教育，提高自身的金融技能，加強金融服務的道德規范和服務規范。特別是如今的很多金融科技公司在科技的發展之外要時刻學習最新的金融理論和金融法律。金融監管者也要求具有更高的金融知識才能更好地起到服務金融市場的作用。

2.金融教育承擔者

傳統的金融教育的承擔者為我國的監管部門和金融機構。但是金融機構的金融教育受眾面低，實效差，往往伴隨著金融產品的銷售，不能滿足我國當前金融教育的需求。

金融教育成為基礎教育是國際發展趨勢，政府教育部門應當主動承擔起制定合理的金融教育課程體系，培育教師隊隊伍，讓金融教育走進中小學。

金融教育需要公益性質的客觀公正的教育機構的扶持，在沒有經濟利益相關的情況下為金融服務對象提供客觀公正的金融知識和金融理念。

引導金融機構和金融服務公司的教育功能，使他們在提供金融服務和產品時對金融消費者進行更加客觀而且清晰的金融教育。

（二）豐富普惠金融教育內容和教育模式

金融基礎知識是金融教育的基礎，針對不同年齡層次、教育水平和金融服務需求，應當制定出不同的知識課程。金融風險意識應該是金融教育的重要部分，正確認識風險，有效識別風險，防范風險是金融服務對象需要學會的，只有這樣才能使普惠金融健康的發展，才能真正讓金融服務大眾。同時金融能力的提高是金融消費者的內在需求，這包括理財能力，風險管理能力，只有具備了一定金融能力，才能有效實現財富管理和增值。

傳統的金融教育以金融教育專題講座為主，模式單一，內容不足。在科技金融的發展下，要利用好科技金融載體，利用好現有的新媒體媒介，打造豐富有趣而且實用的場景化金融教育。

四、結論

普惠金融的發展需要與之適應的普惠金融教育，在國民的金融素養有了提高，達到了經濟發展水平要求的層次，才能真正打造健康穩定的普惠金融，才能使每一位有金融需求的人享受到優質的普惠金融服務。我國現階段的普惠金融教育比較滯后，需要政府教育部門，金融部門，以及各層次的金融機構共同來推進，豐富金融教育的內容，拓寬金融教育的范圍，是之成為人人必備的基本素養。